【大紀元2011年09月12日訊】父母都很疼愛孩子。讓孩子生活好、身體好、學習好，把孩子培育成才，都很重要。盡早為孩子買一份合適的保險，讓孩子的生活更有保障，這也是對未來的有效投資。
有儲蓄功能的兒童傷殘保險是一種特別值得推薦的保險。父母花一點錢，讓保險公司承擔巨額風險，並為孩子存一筆錢，保險期滿後可連本帶利取回。本文根據最新資料，以德國安顧保險集團（ERGO）的儲蓄性傷殘保險（Unfallvorsorge mit Kapitalaufbau）為例對這種保險作一些介紹。
13歲以下的兒童都可購買這種保險，最高可投保到27歲，但繳款時間可縮短三至七年。也就是說，最後幾年不繳保費，但照樣享受保險功能。保險到期後，可一次性連本帶利取回，也可分五年取回（會另外獲得紅利）。
所繳納的保費用於儲蓄和傷殘保險兩方面。絕大部份保費（90%至96%左右）用於儲蓄，到期連本帶利退回。根據所繳納的保費和保險功能，投保時，保險公司會明確算出每年儲蓄性存款、總計儲蓄性存款、有保障的退款等數據。同時也會預算每年分紅值。但紅利預算值並不寫入合同，因為客戶投保期間的紅利是根據每年實際盈利情況確定的，不是按預算紅利值分配的。
保費的小部份（3%至10%左右）用於事故傷殘保險。這是純風險保險，出了事高額賠償，不出事保費不退還。保費的高低根據傷殘保險功能而定。例如傷殘保險額、傷殘月金、死亡保險額、住院補助、美容費、急救費和運輸費等等。
下面舉一個例子來說明儲蓄性兒童傷殘保險的保費和功能。假設小孩一出生，父母就為孩子買了一份這樣的保險，一直買到27歲。傷殘保險額為5萬歐元（全傷殘保險額為25萬歐元，傷殘度超過90%則稱為全傷殘）。傷殘度具有國際通用標準，能夠相當精確地判定。
傷殘度一旦超過50%，則可每月領取傷殘月金五百歐元（全傷殘月金為一千歐元），直到小孩去世為止，也就是說，小孩終生有保障。死亡保險額為兩萬歐元。
因事故受傷在德國住院的補助費前三天為每天30歐元，第四天起為每天60歐元，在外國的住院補助從第一天起就是60歐元。如果小孩受傷後作了門診外科手術，但不需住院，也可獲得三天門診手術補助費合計90歐元。美容費上限為3000歐元，急救和運輸費在德國境內最高為12000歐元，在外國可達24000歐元。
以男孩為例，若保險到期後儲蓄性保費分五年退回，每年需繳保費為709歐元（女孩為706歐元）。只需繳20年，共14180歐元。後面七年雖不再繳保費，但照樣享受一切保險功能。
投保兩年後，若投保申請人（為小孩買保險的父母親）不幸死亡，此後免繳保費，保險照樣生效，到期同樣領錢。
每年所繳保費709歐元中的683歐元，作為有保障的退款儲蓄起來，有保障的退款總共高達13667歐元。即使按照目前的低利率預算，連本帶利總共可取回18195歐元左右。在繳款期間，每年用於傷殘保險的保費僅26歐元，總保費僅520歐元。若考慮到最後七年免繳保費，在投保的27年中，每年傷殘保險保費平均只有19歐元。然而保險公司承擔的風險卻高達上百萬歐元。為甚麼這樣講呢？因為27年間，若投保人因事故傷殘，且傷殘度高達90%以上（例如坐輪椅），那麼，投保人可一次性獲得五倍於傷殘保險額的賠償，即25萬歐元，此後每月領取全傷殘月金一千歐元，直到去世為止。若投保人傷殘後再活60年，所領取的傷殘月金累計高達72萬歐元。這還沒考慮急救和運輸費，住院補助和美容費等，更沒計算利息。
從另一方面看，投保人因事故受傷住院一天所得補助已超過一年甚至三年的傷殘保險保費，如果住院十天，所得住院補助已超過傷殘保險的全部保費。
再換一個角度看，若投保27年沒發生事故，父母所承擔的風險費無非區區520歐元，花這點錢為兒女買個安心，那也是非常值得的。
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