美國大學「529」預付學費計劃

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【大紀元2011年09月04日訊】(大紀元記者蕭依莉編譯報導)近年來美國大學學費節節上漲,然而有些父母花了幾年時間,還猶豫不決孩子上大學的儲蓄計劃。有些州政府在2003年推出了「529」預付學費計劃方案,接受存款人為孩子預存學費,意在以今天的價格來鎖定未來的大學學費。

根據美國大學理事會的數據顯示,一位大學生平均四年的私立院校費用,目前每年大約為26,273美元,而社區大學(Community College)費用也不便宜,平均每年約7,020美元,而且許多州准許大學每年學費增加15%或更多。

自從該項計劃推出以來,頗受家長們的歡迎。但大部分大學學費快速上漲,目前各州的預付學費計劃正面臨嚴峻的考驗,有些州不得不重新修訂內容條款,如提高費率,或嚴格限制申請者的條件,有些州甚至停止接受新的參加者。

三個短步驟:

一、首先,查詢您本州提供的「529」學費預付計劃方案。全國大部分州更是提供某種形式的稅收抵免或從稅收中扣除,主要是州為了讓您能把錢留在本地而所提供的一種鼓勵。

大學儲蓄計畫網絡(Savingforcollege.com)是查詢您州所提供具體計劃和任何減稅優惠最好的來源。如果您所在州提供了529大學儲蓄減稅鼓勵,那是讓您發揮最大程度抵免稅收的好計劃。但如果您所在州不提供此優惠的話,您可以選擇加入其他州的529儲蓄計劃。

二、一旦您選擇了一個州,您必須從兩個可選的方案中選一個:529大學學費「預付計畫」(529 college prepaid plans),或529大學學費「儲蓄計畫」(529 college savings plans)。

●「預付計劃」:這個計劃您可選擇一次付清一年的預存學費,或分數次付清。

專家們認為,「預付計劃」聽起來很誘人,但「儲蓄計劃」會是個更好的選擇,尤其是對有年輕子女的父母。「預付計劃」最大的問題是,受益人(beneficiary)通常只能上該州的公立大學。

做父母的不能未雨綢繆10年或20年後您家小孩會上哪個大學。雖然您能把錢轉至私立大學或別州大學的學費,但其附加的利息極低,您預付的錢不會像如果投資其他股票或共同基金的報酬率來得高。

不過有一種方法可以預付私立大學學費,但它不是兩全其美的計畫。這個所謂的「獨立529」預付計畫(Independent 529 plan),接受預存學費直到受益人上大學。問題是,並非所有的私立大學都參與,目前全國總共只有270個私立院校參與這個計畫。

「預付計畫」在一個特別情況下比較有意義:假設您孩子的願望只是能上離家附近的一所好大學,或一所參加「獨立529」預付計畫的私人學校,您就可以以今天的價格來鎖定未來的大學學費,不必再擔心未來幾年的投資回報了。

●「投資計劃」:讓您能掌握自己的投資資金,但要提早開始及選擇一個多樣性投資組合(asset allocation),您的儲蓄可能會發展成一個豐富的大學基金。您可利用大學儲蓄計劃網絡尋找一種總費用和州的費用低於0.75%的共同基金(mutual funds),但不要忘記州所能提供的那些稅收優惠。

專家建議,如果懶得查詢,您可選擇投資在猶他州計劃(Utah plan),因為它的費用不到百分之一的一半。該公司管理多樣性共同基金,而且對待客戶通常很友好。

三、一旦您選擇一個投資帳戶,您必須決定如何適當地把「資產配置」於股票和債券之間。專家建議,選擇一個比較保守的共同基金,例如由股票、債券和其他資產所組合的一種基金。

另外三個簡單而省錢的方法:

一、爭取小孩的祖父母和其他親屬的幫助。在有些州,他們可以向您設置的帳戶捐贈錢。但在其他州,親屬要幫助的話就必須另設置帳戶,並命名一位受益人,但同一家庭受益的兄弟姐妹不能共用一個大學儲蓄計畫帳戶。

二、報名參加「截至承諾」(www.Upromise.com),這是一個忠誠購物計劃(loyalty program):通過這個網上購物,它會直接引導至數百個名牌網站,如Target和iTunes購物網、飯館或雜貨店。然後,您會收到一個百分比的購物退還回贈。您可將這些退款轉移到您的「529」預付計畫,或其他的大學儲蓄計畫裡,但收到的現金回報不會太多。

三、花旗銀行也有一項參與「截至承諾」計畫,您可轉移信用卡回贈到這個「529」預付計畫。與此同時,美國運通提供一項利潤豐厚的卡,您總發費的1.5%會回贈到「富達529」計劃(Fidelity 529),因為富達管理一些州的「截至承諾」計畫。

總的來說,提早計劃,在您孩子尚未入幼兒園時就開始您的投資策略。細水長流,等小孩長大時這個大學儲蓄額可能會變得很豐富。

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