「以房養老」融資策略轉熱

——理智規劃財政 當下未來無憂

逸銘倫敦

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【大紀元2013年08月15日訊】(大紀元記者逸銘倫敦報導)對於當前的英國人來說,要用有限的收入來涵蓋日常生活開銷,還要涵蓋房產首付以及養老金,確實讓人感覺捉襟見肘。但是這絕非20-30歲青年人單獨面對的問題,很多老年人同樣由於養老保險的問題或是中年時投資策略的不慎而導致財政困難。例如,在2013年上半年,通過產權釋出(Equity Release)的金額已達5億英鎊以上,同比增長了12%。其中大部份是55歲以上的人,藉此來補足其財政缺口。

產權釋出償還按揭
在2013年上半年,業主們已經從其房屋的資產中釋出了5.08億英鎊來支持他們的退休後生活。也就是說,人壽按揭(Lifetime Mortgage)同比2012年增長了12%。產權釋出公司Key Retirement Solutions表示約有21%的顧客使用以房養老按揭來償還現有的按揭還款,這也是償還此項支出的人群數量首次超過信用卡還款或個人債務。

僅付利息按揭的償還問題
根據英國金融監管局(FCA)的調查,2020年前會有約60萬的僅付利息按揭到期,其中近半的人其還款策略與最終償還額度間存在差額,而且這些人所估計的差額遠低於FCA的調查結果。因此,在未來的十幾年內,僅付利息按揭的問題會逐漸浮出水面。

由於很多原有的僅付利息按揭的客戶無法償還按揭,英國各大銀行可能不得不從新進入產權釋出按揭市場。Equity Release Council的主席尼戈爾‧沃茨曼(Nigel Waterson)表示:「對於僅付利息按揭的償還問題,這是我們能想到的唯一辦法。」

人無遠慮 必有近憂
在金融危機之後,保險業者基本主宰了產權釋出這一市場,當前利率大約是6%~7%之間,因此,這筆按揭在業主餘生中可能會蠶食掉很大一部份產權。不過聊勝於無,如果您也身在退休後收入乾涸的泥沼之中,那麼產權釋出依然是一種可行的辦法。

不過,從另一個角度來看,量力而行的規劃個人消費,踏踏實實的償還本金和利息,可能才是個人理財的理智之舉。否則,寅吃卯糧的風光過後,面對的可能不只是老年時的財政缺口,還會擠占留給兒女的遺產份額。

小知識:產權釋出 以房養老
產權釋出是一種建立在現有房屋產權之上的融資方案,中國則稱為「以房養老」,顧名思義就是申請者以自己現有的房屋產權作為抵押,而貸款機構則根據申請者已有的房屋產權股份發放一次性的貸款或提供一筆穩定的收入。在其後的一定時間,這筆貸款需要得到償還,通常是業主去世的時候。因此,這種按揭類型特別適用於上了年紀的人。

產權釋出不同於普通按揭,前者是業主用已經擁有的房屋產權,來換取貸款機構提供的現金收入(但不需要出售房產,因此可以繼續住在裡面直至去世或搬離);後者是用每月還款來償還銀行的貸款,業主在償還的過程中逐漸積攢下自己的產權股份。

產權釋出的優點是可以獲得一大筆免稅的現金或穩定的養老金收入,同時也可降低相關的遺產稅。缺點是比直接出售房產要貴的多,而且業主留給後代的遺產價值則會大幅縮水。尤其是在房價升值速度趕不上按揭利率的時候(當前英國的產權釋出按揭利率大約是6%~7%,房價增速僅為1%~2%)。◇

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