“以房养老”融资策略转热

——理智规划财政 当下未来无忧

逸铭伦敦

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【大纪元2013年08月15日讯】(大纪元记者逸铭伦敦报导)对于当前的英国人来说,要用有限的收入来涵盖日常生活开销,还要涵盖房产首付以及养老金,确实让人感觉捉襟见肘。但是这绝非20-30岁青年人单独面对的问题,很多老年人同样由于养老保险的问题或是中年时投资策略的不慎而导致财政困难。例如,在2013年上半年,通过产权释出(Equity Release)的金额已达5亿英镑以上,同比增长了12%。其中大部分是55岁以上的人,借此来补足其财政缺口。

产权释出偿还按揭
在2013年上半年,业主们已经从其房屋的资产中释出了5.08亿英镑来支持他们的退休后生活。也就是说,人寿按揭(Lifetime Mortgage)同比2012年增长了12%。产权释出公司Key Retirement Solutions表示约有21%的顾客使用以房养老按揭来偿还现有的按揭还款,这也是偿还此项支出的人群数量首次超过信用卡还款或个人债务。

仅付利息按揭的偿还问题
根据英国金融监管局(FCA)的调查,2020年前会有约60万的仅付利息按揭到期,其中近半的人其还款策略与最终偿还额度间存在差额,而且这些人所估计的差额远低于FCA的调查结果。因此,在未来的十几年内,仅付利息按揭的问题会逐渐浮出水面。

由于很多原有的仅付利息按揭的客户无法偿还按揭,英国各大银行可能不得不从新进入产权释出按揭市场。Equity Release Council的主席尼戈尔‧沃茨曼(Nigel Waterson)表示:“对于仅付利息按揭的偿还问题,这是我们能想到的唯一办法。”

人无远虑 必有近忧
在金融危机之后,保险业者基本主宰了产权释出这一市场,当前利率大约是6%~7%之间,因此,这笔按揭在业主余生中可能会蚕食掉很大一部分产权。不过聊胜于无,如果您也身在退休后收入干涸的泥沼之中,那么产权释出依然是一种可行的办法。

不过,从另一个角度来看,量力而行的规划个人消费,踏踏实实的偿还本金和利息,可能才是个人理财的理智之举。否则,寅吃卯粮的风光过后,面对的可能不只是老年时的财政缺口,还会挤占留给儿女的遗产份额。

小知识:产权释出 以房养老
产权释出是一种建立在现有房屋产权之上的融资方案,中国则称为“以房养老”,顾名思义就是申请者以自己现有的房屋产权作为抵押,而贷款机构则根据申请者已有的房屋产权股份发放一次性的贷款或提供一笔稳定的收入。在其后的一定时间,这笔贷款需要得到偿还,通常是业主去世的时候。因此,这种按揭类型特别适用于上了年纪的人。

产权释出不同于普通按揭,前者是业主用已经拥有的房屋产权,来换取贷款机构提供的现金收入(但不需要出售房产,因此可以继续住在里面直至去世或搬离);后者是用每月还款来偿还银行的贷款,业主在偿还的过程中逐渐积攒下自己的产权股份。

产权释出的优点是可以获得一大笔免税的现金或稳定的养老金收入,同时也可降低相关的遗产税。缺点是比直接出售房产要贵的多,而且业主留给后代的遗产价值则会大幅缩水。尤其是在房价升值速度赶不上按揭利率的时候(当前英国的产权释出按揭利率大约是6%~7%,房价增速仅为1%~2%)。◇

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