長期過度消費、臨時失業、離婚、重大疾病、或大型財務政策改變,都會導致信貸危機。大型財務政策改變產生的信貸危機猶如金融危機,會使幾百萬人頓時失去工作,也會使房價崩盤。
許多人都希望能有甚麼魔法可以快速解決信貸或財務問題,您必須接受事實,沒有可以快速解決信貸危機的方法。如何處理信貸問題,不但影響自己的信用,還會影響未來的財務狀況。
如果您處於信貸危機中,建議您:
1. 找出解套現金的方法:要瞭解自己有甚麼再進行下一步。
2. 評估自己的選擇:如果有足夠的錢,就可以制定還款計劃,解決信貸問題。如果沒有足夠的錢,就先列出自己有哪些選擇。
3. 找出自己的路並開始行動:甚麼都不做只會讓問題惡化,所以,最好趕快選擇一個計劃劃,然後開始行動。
開始上述的第一個步驟前,先給自己一個空間,做好心理建設,要給自己信心,過程雖然艱辛,還是要一項一項解決。
在這段期間,催繳公司一定會一直聯繫您,如果您覺得煩人,可以依法寫封信請他們不要聯絡您。但是,有些催繳公司會因為無法聯繫您,而改走法律途徑,這會使您的情況更加惡劣,不過,您還是可以依債務催收法,保護自己的權益。
第一步:找出解套現金的方法
可以產生現金的方法有兩種,一種是降低支出,另一種是增加收入。
面臨財務危機的人最常犯的錯是,不夠下定決定,也不夠快速,尤其會遲遲不減少開銷。其實不難,我們先檢視金額比較大的支出,其中一定有一些可以減少的項目。列出可以節省的支出項目,然後分成三大項:絕對能減少開銷的項目、還可以減少開銷的項目、逼不得已才要減少的項目。分類之後,就可以清楚知道,應該從哪一項開銷開始削減。
如果需要協助的話,可以瀏覽幾個網站,例如:The Dollar Stretcher (www.stretcher.com)、Get Rich Slowly (www.getrichslowly.org)、或The Simple Dollar (www.thesimpledollar.com),這些網站都有詳盡的資料。
除了減少開銷,也要增加其它他收入。家裏一定有許多不需要的物品,拍賣這些物品就可以增加收入,兼差也是一個增加收入的好方法。
將前兩個節省支出的項目,加上增加的收入及原本的收入,就是我們目前現有的資金。在這個階段就是要找出產生現金的來源,讓自己能好好評估下一步該怎麼做。
第二步:評估自己的選擇
這個步驟需要完成幾個任務,每一個任務都會花一點時間,完成任務有助於做出最適合的選擇。
任務1:將帳單按優先處理順序排列
先將帳單分成三類:必要帳單、重要帳單及不必要的帳單。越重要的帳單一定要越先處理,不然會導致更不良的後果。
任務2:分配現有資金
比較我們現有的資金與必要帳單及重要帳單加起來的總和,可以應付最低應繳金額嗎?不行的話,再回頭看看還有哪些項目可以減少開銷。
任務3:評估還款可能性
我們的目標是,五年內還清所有不必要債務(除了親好友的借貸)。為甚麼是五年呢?因為如果在這五年內,表現出可以還清大部份份或全部的債務,就不會淪落破產。
第三步:找出自己的路並開始行動
經由第一步驟和第二步驟,您應該對自己的情況比較瞭解了,所以,接下來,我們要想想自己該走下列哪一條路。
選項1:還款計劃
如果確定選擇還款,先減少使用信用卡,使用信用卡只會提高債務增加的可能性。另外,要設定自動扣繳,讓自己按時還款。
選項2:信用諮詢
如果需要顧問協助,就立即預約,從債務管理開始,不要拖,等越久,累積越多債務。償還債務是一條漫長的路,壓力也大,您需要激勵自己,讓自己持續還款。
選項3:債務協商
決定選擇債務協商前,你一定要先諮詢信用顧問或破產律師,確認自己的選擇。債務協商後,您無法自由使用自己的資金,所有的錢都用於還債,所以,如果想選擇債務協商,自己要有定力,也能承受壓力。
選項4:破產
破產雖然不是一個很好的選擇,不過,如果您已經完全沒有選擇了,也只好申請破產,讓自己歸零,重新開始。
貽達貸款
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