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信用卡被騙信譽受損 修復起來很難怎麼辦?

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【大紀元2016年12月16日訊】(大紀元記者周行編譯報導)沒及時付帳單會損害個人信用記錄,這個大家都知道。不過,由於詐騙導致的結果,雖然不是你的錯,但糾正信用記錄中的錯誤時,可能會遇到意想不到的困難。

2013年5月,米爾曼(Olga Milman)在收到沃爾瑪公司通知,說她有信用卡欠款未付後,才發現自己的信用記錄出了問題。

警方後來的調查報告確認,在5個月前,有2個人在溫尼伯的沃爾瑪商店冒用米爾曼的名字申請了信用卡,花了1,500多元,是一宗明顯的欺詐案。沃爾瑪公司內部調查也發現是一宗詐騙案,並告訴米爾曼,這個問題已經解決了。

1年多後,從來都按時還錢的米爾曼在申請更新她的抵押貸款時,發現她的信用記錄裡還有那個逾期沒付款的信息,使她的信用評級大受打擊。當她急著去改正這記錄時,遇到的事令她頭大。

米爾曼用「殘酷」來形容她為了糾正這錯誤,與沃爾瑪及信用評估機構Equifax持續了3年的交涉。她說,她每個月都花大量的時間,分別給沃爾瑪和Equifax打電話。給沃爾瑪打電話時,對方說有主管會給她回電話,但一直沒回;有一次商店答應會給她寄一封確認信,說明那帳戶是欺詐性的,但她一直沒收到那封信;有時商店給她的回答是,他們不能寄這樣的信。「我不明白,為什麼這需要幾年的時間」。

糾正錯誤不一定那麼難

當CBC的Go Public節目介入此事後,沃爾瑪的回應是:他們確實給米爾曼發了信,確認那個沃爾瑪萬事達信用卡是偽造的,但沒能解釋為什麼米爾曼一直沒收到信。

沃爾瑪稱,米爾曼在2013年聯繫他們後,他們已經向2個信用評估機構發了傳真,要求他們更正米爾曼的記錄。TransUnion馬上更正了記錄,但Equifax沒有更正。當米爾曼後來聯繫他們,說問題還沒解決時,他們又給Equifax發了相關信息。

當Go Public向Equifax詢問米爾曼的個案後,Equifax在24小時內就解決了問題,把米爾曼的信用記錄中沃爾瑪的那個報告刪除了。

Equifax的傳訊總監卡羅爾(Tom Carroll)的回應是:米爾曼的遭遇是一個罕見的例外……這是一個人為錯誤與溝通錯誤的組合。

Equifax和TransUnion是加拿大的2個信用評估機構,每當有人申請抵押貸款、貸款、信用卡或租賃公寓時,他們提供當事人的信用評分及有關信息,這些信息會影響當事人的申請是否能獲批。按Equifax的解釋,欺詐是常見的事,他們在6月份就收到了10,000個關於欺詐調查的查詢,大部分都很快獲得處理。

與信用機構打交道成為職業

現實世界對於個體消費者來說還是會碰到難度,當他們發現自己的信用記錄有錯誤時,需要自己提供證據,請信用評估機構去修改,但最終的決定權在信用評估機構的手裡。

Go Public為此做了一個試驗。他們找到卡爾加里居民沃斯丹虹(Jerilyn Wolstenholme),她發現她的信用報告中含有2個她從未住過的地址,並希望將之刪除。

在和TransUnion打交道時,沃斯丹虹被問了很多問題,換了不同的代理,甚至換了不同的部門,結果獲得的答案是,她記錄上的地址是正確的,不能刪除。在和Equifax打交道時,Equifax拒絕給沃斯丹虹提供一份她的信用記錄文件副本,並告訴她,她需要去她的每個銀行,弄清楚哪一個報告了錯誤的地址。

同一天,沃斯丹虹去找了幫助解決信用問題的代理人莫克斯利(Richard Moxley)。莫克斯利介入後,他24小時內就收到TransUnion的一封信,說沃斯丹虹的信用記錄已經修復。他也發現,沃斯丹虹在Equifax的信用記錄中,那2個錯誤的地址已經不在了。

莫克斯利原來是一名抵押貸款經紀,但發現他的很多時間,都用來處理那些買家信用記錄中的不正確信息,於是,他就把這變成了自己的全職業務。

莫克斯利認為,處理這類的事也不至於那麼複雜,或那麼難,最大的問題是,沒有人去迫使銀行、貸款人、Equifax或TransUnion去修復相關的記錄,迫使他們使這過程變得更容易。

使用自我保護措施

按2005年公共利益倡導中心(Public Interest Advocacy Centre)做的一項全國性研究的結果,18%的受訪者發現他們的信用記錄有錯誤,83%的人超過3年沒去檢查他們的信用評分。

預防總比出了問題才去應對好。其實,加拿大的信用評估系統給消費者提供了一些保護工具。比如當你懷疑自己成為、或可能成為欺詐的受害者時,可以去信用評估機構申請設立臨時、90天有效的欺詐警報(Fraud Alert)。

為Equifax提供全球消費者服務的主管荷蘭德(Robin Holland)稱,有了這個免費的欺詐警報後,當你或其他人嘗試以你的姓名開信用卡帳戶、申請增加現有帳戶的信用額度、在現有帳戶上申請另一張新卡時,債權人應想辦法先證實是你授權這樣做的。如果債權人無法證實這一點,就不應批准有關的申請。

荷蘭德說,當你發現你的信用報告中出現你沒開過的帳戶,或看到信用卡帳單上有你沒花過的費用時,就是該考慮設立欺詐警報的時候。你只要在一個信用評估機構設立了欺詐警報,這警報就會自動轉發給其它代理機構。不管債權人向哪家機構查詢你的信用情況,不管欺詐罪犯冒你的名向誰申請信貸,這警報都會起作用。

如果你的身份或信用已確認被盜用,你可以設立擴展欺詐警報(extended fraud alert),這個警報7年有效。不過,要設立這個警報,必須有警方的報告,證明你已經是身份盜竊的受害者。#

責任編輯:岳怡

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