【大紀元2017年09月23日訊】這個月，梁小青來到加拿大剛好5年整。登陸後的第二天，她就到樓下的銀行開戶，並獲得了加拿大的首張信用卡。當時她對北美的信用紀錄和信用評分一無所知，只覺得信用卡用起來實在方便，又有積分返點，便盡量用信用卡支付日常生活開支。為了避免高額利息，她將信用卡的還款設置為每月自動轉賬。登錄後第三年，她又申請了一家大型百貨公司提供的信用卡。她堅持謹慎的付賬習慣，5年中沒有延誤過一次還款。
在去年申請房屋按揭的時候，她才知道，這些支付習慣都進入了她的信用紀錄，並為她贏得了740左右的信用評分（屬於VERY GOOD等級，僅次於最佳的EXCELLENT等級）。因此，她順利獲得了銀行提供的最低利率。不過，銀行按揭代表也提醒她，她經常將信用卡的額度全部用光才進行支付，這對她的信用分數有不利影響。比如說，她有一張信用卡的限額為$1,000，最好將Balance保持在$500以內。
買下房產不久，為了分擔開支，梁小青決定將房子部分出租。當房東可不是件省心的事，她被賴皮房客拖欠房租。她和房產經紀商定，一定要精挑細選，找個好房客，這其中的篩選辦法之一，就是要求有興趣的房客提供信用報告。廣告登出不久，經紀發來了一張Offer外加女主人的信用報告和工作證明，梁小青和經紀看過資料，發現女主人的收入並不足以支付房租和其他生活開銷，而同時申請入住的男方沒有任何信息。在經紀的要求下，對方不太情願的提供了男士的信用報告。梁小青看過報告，馬上拒絕了Offer。原來這名男子的信用歷史太讓人擔心：沒有穩定的全職工作，拖欠手機賬單，被信用卡公司討債，收到小額法庭的判決1萬多元還沒支付。信用分數不到500，屬於最差等級。
上週，梁小青看了本專欄有關「身份盜竊」和信用紀錄的文章，心想從申請房屋按揭到現在已經有差不多一年的時間，也該核對一下自己的信用報告，看看 有沒有出現「身份盜竊」的蛛絲馬跡。她隨即登錄Equifax網站，花15.95加元買下了一份電子版的信用報告（不含信用評分）。報告顯示了梁小青過去兩年中的地址和工作信息，她過去5年中開設過的所有信用卡賬戶和手機賬戶，她的房屋按揭以及學生貸款紀錄。梁小青仔細檢查了一番，沒有發現可疑的信用「問詢」和來歷不明的賬戶信息。
下面，小編就來為梁小青和眾多新移民朋友解讀一下信用報告和信用評分——你在北美舉足輕重的「信用名片」。
核對自己的信用報告時我應該重點關注的是？
核對信用報告不僅僅是為了預防身份盜竊，信用報告中的信息很有可能過期或是出現謬誤，因此，建議你每年查看一次信用報告。如果你是急性子，可以像梁小青那樣在網上購買一份，當即就可獲得。如果你不怕等，也可以要求信用局郵寄免費的報告到你家。報告到手後，你應仔細瀏覽，並確定以下信息的準確：
• 你的個人信息，姓名，地址；
• 你所有的信用賬戶都列在了報告中；
• 報告中列出的所有賬戶你都認識，沒有來歷不明的賬戶；
• 每個賬戶的付款歷史都準確無誤；
• 每個賬戶的餘額，開戶年份都準確屬實；
• 已停用的賬戶在停用後沒有新的交易活動；
• 所有的信用問詢「Hard Inquiry」都來自你曾經申請過信用卡或貸款的機構；
• 所有的不良紀錄（付款延遲，破產，法庭判決，留置權，收債記錄）都在規定的年限後被刪除（通常為7年）
如果發現信用報告中的信息不準確我該怎麼辦？
信用局Equifax的網站上給出了更正信用紀錄的指南，你可以通過網上，電話，或郵寄信件的方式要求信用局更正錯誤信息。法律規定，信用局有義務調查你的申請並告知你結果。如果信用局沒能更正錯誤的信息，你還可以進而向安省的消費者服務廳(Ministry of Consumer Services)投訴。
什麼是信用分數，有幾個級別？
信用分數是信用局根據你的信用報告計算出的三位數字代碼，常見區間是300到850分。拿到你的信用分數，感覺有點像考試發榜，心跳一陣加快。請各位自行對照您的考分等級：
280～559： 差（POOR）
560～659 ：不錯 （FAIR）
660-724： 良好 （GOOD）
725～759 ：優秀 （VERY GOOD）
760～850 ：太棒了（EXCELLENT）
考分優秀者，恭喜你在獲得貸款機會和優惠利率上有了堅實籌碼！考分不佳的同學，不要灰心喪氣，來瞭解一下決定信用分數的因素，再看看如何有效改善分數，趕快付諸行動。
決定信用分數高低的因素是什麼？
主要影響因素包括了：信用賬戶的數目和種類；信用額度；信用歷史的長短；付款歷史。
這些因素在信用評分中的比重如何呢？Equifax的網站介紹說，各家信用局評判的標準有所差異，但大體看來，決定分數高低的因素重要程度如下：
還款歷史: 35%
欠債的總額：30%
信用賬戶的種類： 15%
新近申請的信用賬戶：10～12%
信用歷史的長度：5～7%
如何保持良好的信用分數？
按時付賬單
由此可知，既然還款歷史高居首位，保持或提升信用分數的最有效手段之一就是：按時付賬單！如果你的日程太過忙碌，或是有太多不同的賬單需要支付，那就設置銀行自動轉賬好了。
不要過量使用信用額度
正如按揭顧問對梁小青的建議，不要把信用卡的額度用到極限。信用局的建議是控制在35%以內。當然，你也可以向信用卡公司申請提高信用額度，這樣一來，花費不用變，但是支出和信用額度的比例變了。對於那些缺乏自控力的同學，要當心提高了信用額度後超支消費，入不敷出。
豐富信用賬戶的種類
根據Equifax的建議，理想的信用組合包含了信用卡，房屋按揭，學生貸款，或汽車貸款等至少四種不同類別的賬戶。
保持信用賬戶的歷史
信用賬戶活躍的歷史越長，越能幫助你建立穩定的信用歷史，提升你的分數。所以，別把不討人喜歡的信用卡賬戶註銷，尤其是元老級別的信用卡，可以繼續用它支付一些小賬單，為你的信用分數助力。
遠離不良紀錄
信用分數殺手：欠債不還，遲交還款，被收債公司盯上，破產，未能支付按揭導致房子被銀行拍賣，收到法庭判決……
諸如此類不良紀錄你要遠遠避開。如果實在逃不過，也要確定在時限過後（一般為7年），這些污點從你的報告上消失。
责任编辑：芮蕾
