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您的“信用身份证”:信用报告和信用评分(下)

许多消费者近来发现自己的信用卡利率急剧上升,里程积分下降和被收取额外的信用卡使用费。(图片来源:Getty Images)

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【大纪元2017年09月23日讯】这个月,梁小青来到加拿大刚好5年整。登陆后的第二天,她就到楼下的银行开户,并获得了加拿大的首张信用卡。当时她对北美的信用纪录和信用评分一无所知,只觉得信用卡用起来实在方便,又有积分返点,便尽量用信用卡支付日常生活开支。为了避免高额利息,她将信用卡的还款设置为每月自动转账。登录后第三年,她又申请了一家大型百货公司提供的信用卡。她坚持谨慎的付账习惯,5年中没有延误过一次还款。

在去年申请房屋按揭的时候,她才知道,这些支付习惯都进入了她的信用纪录,并为她赢得了740左右的信用评分(属于VERY GOOD等级,仅次于最佳的EXCELLENT等级)。因此,她顺利获得了银行提供的最低利率。不过,银行按揭代表也提醒她,她经常将信用卡的额度全部用光才进行支付,这对她的信用分数有不利影响。比如说,她有一张信用卡的限额为$1,000,最好将Balance保持在$500以内。

买下房产不久,为了分担开支,梁小青决定将房子部分出租。当房东可不是件省心的事,她被赖皮房客拖欠房租。她和房产经纪商定,一定要精挑细选,找个好房客,这其中的筛选办法之一,就是要求有兴趣的房客提供信用报告。广告登出不久,经纪发来了一张Offer外加女主人的信用报告和工作证明,梁小青和经纪看过资料,发现女主人的收入并不足以支付房租和其他生活开销,而同时申请入住的男方没有任何信息。在经纪的要求下,对方不太情愿的提供了男士的信用报告。梁小青看过报告,马上拒绝了Offer。原来这名男子的信用历史太让人担心:没有稳定的全职工作,拖欠手机账单,被信用卡公司讨债,收到小额法庭的判决1万多元还没支付。信用分数不到500,属于最差等级。

上周,梁小青看了本专栏有关“身份盗窃”和信用纪录的文章,心想从申请房屋按揭到现在已经有差不多一年的时间,也该核对一下自己的信用报告,看看 有没有出现“身份盗窃”的蛛丝马迹。她随即登录Equifax网站,花15.95加元买下了一份电子版的信用报告(不含信用评分)。报告显示了梁小青过去两年中的地址和工作信息,她过去5年中开设过的所有信用卡账户和手机账户,她的房屋按揭以及学生贷款纪录。梁小青仔细检查了一番,没有发现可疑的信用“问询”和来历不明的账户信息。

下面,小编就来为梁小青和众多新移民朋友解读一下信用报告和信用评分——你在北美举足轻重的“信用名片”。

核对自己的信用报告时我应该重点关注的是?

核对信用报告不仅仅是为了预防身份盗窃,信用报告中的信息很有可能过期或是出现谬误,因此,建议你每年查看一次信用报告。如果你是急性子,可以像梁小青那样在网上购买一份,当即就可获得。如果你不怕等,也可以要求信用局邮寄免费的报告到你家。报告到手后,你应仔细浏览,并确定以下信息的准确:

• 你的个人信息,姓名,地址;

• 你所有的信用账户都列在了报告中;

• 报告中列出的所有账户你都认识,没有来历不明的账户;

• 每个账户的付款历史都准确无误;

• 每个账户的余额,开户年份都准确属实;

• 已停用的账户在停用后没有新的交易活动;

• 所有的信用问询“Hard Inquiry”都来自你曾经申请过信用卡或贷款的机构;

• 所有的不良纪录(付款延迟,破产,法庭判决,留置权,收债记录)都在规定的年限后被删除(通常为7年)

 如果发现信用报告中的信息不准确我该怎么办?

信用局Equifax的网站上给出了更正信用纪录的指南,你可以通过网上,电话,或邮寄信件的方式要求信用局更正错误信息。法律规定,信用局有义务调查你的申请并告知你结果。如果信用局没能更正错误的信息,你还可以进而向安省的消费者服务厅(Ministry of Consumer Services)投诉。

 什么是信用分数,有几个级别?

信用分数是信用局根据你的信用报告计算出的三位数字代码,常见区间是300到850分。拿到你的信用分数,感觉有点像考试发榜,心跳一阵加快。请各位自行对照您的考分等级:

280~559: 差(POOR)

560~659 :不错 (FAIR)

660-724: 良好 (GOOD)

725~759 :优秀 (VERY GOOD)

760~850 :太棒了(EXCELLENT)

考分优秀者,恭喜你在获得贷款机会和优惠利率上有了坚实筹码!考分不佳的同学,不要灰心丧气,来了解一下决定信用分数的因素,再看看如何有效改善分数,赶快付诸行动。

 决定信用分数高低的因素是什么?

主要影响因素包括了:信用账户的数目和种类;信用额度;信用历史的长短;付款历史。

这些因素在信用评分中的比重如何呢?Equifax的网站介绍说,各家信用局评判的标准有所差异,但大体看来,决定分数高低的因素重要程度如下:

还款历史: 35%

欠债的总额:30%

信用账户的种类: 15%

新近申请的信用账户:10~12%

信用历史的长度:5~7%

 如何保持良好的信用分数?

按时付账单

由此可知,既然还款历史高居首位,保持或提升信用分数的最有效手段之一就是:按时付账单!如果你的日程太过忙碌,或是有太多不同的账单需要支付,那就设置银行自动转账好了。

不要过量使用信用额度

正如按揭顾问对梁小青的建议,不要把信用卡的额度用到极限。信用局的建议是控制在35%以内。当然,你也可以向信用卡公司申请提高信用额度,这样一来,花费不用变,但是支出和信用额度的比例变了。对于那些缺乏自控力的同学,要当心提高了信用额度后超支消费,入不敷出。

丰富信用账户的种类

根据Equifax的建议,理想的信用组合包含了信用卡,房屋按揭,学生贷款,或汽车贷款等至少四种不同类别的账户。

保持信用账户的历史

信用账户活跃的历史越长,越能帮助你建立稳定的信用历史,提升你的分数。所以,别把不讨人喜欢的信用卡账户注销,尤其是元老级别的信用卡,可以继续用它支付一些小账单,为你的信用分数助力。

远离不良纪录

信用分数杀手:欠债不还,迟交还款,被收债公司盯上,破产,未能支付按揭导致房子被银行拍卖,收到法庭判决……

诸如此类不良纪录你要远远避开。如果实在逃不过,也要确定在时限过后(一般为7年),这些污点从你的报告上消失。

责任编辑:芮蕾

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