夏芳保險專欄

人壽保險,車保險等等：為何在美國人手一份 (上)

更新 2018-09-03 9:00 AM 人氣 112

保險業在美國十分興隆發達。人壽保險、健康保險、買車保險，責任保險等無所不有。一旦發生各種意外。保險人便可免受或少受經濟損失，由保險公司代為賠償。

法律條文使美國的人壽保險業受到推崇。因為一個人如將錢存入銀行或買成地產、房產等，死後便由律師、會計師等清查財產，然後通知稅務部門向死者家屬發出美國遺產稅表，向其徵收資產稅、增值所得稅、遺產稅、收入所得稅，統稱遺產轉讓稅。

此外還要付遺囑法庭費、財產鑒估費、行政費、執行費、律師費、聯邦財產稅等，苛捐雜稅，不一而足，約占一個人全部遺留財產的15—60%。而人壽保險規定，當投保人死亡時，人壽保險公司所賠的錢不付所得稅；投保人意外死亡時，人壽保險公司加倍付錢，也不付所得稅。所以，美國人大都願意保人壽險，把錢花在這種「看不見的財產」上，為自己的繼承人保全財產。

買終生儲蓄保險一定要通過分析來買，不是只看你的收入，還要看你的支出。保險的本質是風險的轉移，買多了是浪費，買少了保障不夠，得不到應有的保障，做保險是要調查整個家庭情況，包括工作、資產負債、收入支出等，家庭情況作一個全面的分析，作全面的規劃，包括保險、退休規劃、房產規劃、子女教育規劃、投資規劃、個人所得稅規劃等作全面規劃，避免各項規劃的衝突，實現你的理財目標。

人壽保險有什麼功能？目的是什麼

最基本的功能就是保障。當投保人因受傷、疾病或者年老而去世，保險公司將投保的賠償金交給受益人。目前主要的人壽保險，尤其是長期的人壽保險，除了保障外，還有累積資金的功能，有錢存下來供將來使用。目前儲蓄型保險主要用處和目的是：個人儲蓄、貸款債務保護、退休補償、兒女未來教育支出、生活開銷、生意投資、買房、旅遊開銷補助、個人貸款（保單貸款無需信用紀錄、無任何申批手續，但需視保單現金值額度）資金流動，等等。

誰需要人壽保險

任何人都需要。長期的人壽保險有累積保單現金值功能，你可以通過保單現金值貨款和提取紅利來享受「生前福利」，如用來補充您的退休收入、幫助支付您子女的教育、或者支付家庭和企業開支等。

同時，人壽保險可以保障您的家人及其你有關愛的人在你萬一你走的時候，避免經濟財務上的麻煩！

我很早就買了人壽保險，現在需要更新嗎

保險的目標就是保障，十幾二十年前的經濟情況和現在已經有很大的不同了，加上世界經濟不穩定、物價上漲、生活水準提高、家庭成員的變化，你身邊每年都會有些變化，因此非常有必要找保險經紀人詳談你目前生活的情況，看看有什麼是保險公司可以幫到你忙的。讓你有更效地利用你現在的保單和資金，充分滿足你生活上的需要！

我在工作機構有了人壽保險，何必另外再買

雖然工作單件有提供團體人壽保險，不需要付保費或很便宜，但其價值是有限的。

請留意這些事實：那些人壽保險的保額有限，往往不敷實際需要或未達適當保險的需要，而且一旦離職退休，迅速減額或者失效。屆時想再自己申請個人的人壽保險，有可能因身體狀況或其它因素而不容易辦到合理的、高品質的人壽保險，明智謹慎的人，大多儘早辦好自己個人的人壽保險。

人死了，什麼都不用管，何必買人壽保險呢

買人壽保險不是因為有人會死，而是因為有人還要活著。當你仙遊之後，你的家人還要活著，他們需要生活費、教育費或還債！

人壽保險不是一個好的投資，為什麼我要做這種投資？

人壽保險本來不是投資，是保障，也就沒有所謂是好或不好的投資。但目前最受歡迎的人壽保險包含有投資或儲蓄成分。