破產了該怎麼辦?專家教你15計

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【大紀元2024年06月29日訊】(John Rampton撰文/大紀元記者吳蔚溪編譯)人都有倒楣的時候——失業、破財,或者就是運氣不好。92%的美國人都有時運不濟的經驗,且據專家估計,只有45%的美國人覺得自己的收入綽綽有餘。

不論你是什麼原因破產,都會備感壓力,生活陷入困境。不過,這時你還是可以採取一些行動來度過難關。

我不是要教你粉飾太平,破產真的很慘,壓力如山大,會使你生活困窘、感到非常無助。但你一定要記住,這只是暫時的挫敗,如果你有一個好計劃,就有機會東山再起。

1. 接受事實

首先,不要恐慌。破產的確是個重大打擊,但想一想,很多人都破產過,有時候,甚至很節儉的人也難以倖免。

你應該坦然面對自己的處境,不要自責或逃避現實。做個深呼吸,接受事實,解決問題的第一步就是正視問題。

再來,你應該提醒自己:陷入財務危機並不表示你是失敗者,你有能力處理危機。告訴自己,過去你已歷經多少窘境,今天也定能度過此關。

2. 檢討問題

破產常見的原因有兩個。

第一個原因可能是你本來收入就不高,某天因為失業、生大病或受重傷,就突然破產了;有的人可能是薪水太低或工作能力不足。

第二個原因可能是你消費過度,錢越來越不夠用,最後入不敷出而破產,例如信用卡債越積越多,即使你還在工作,也終究會破產。

破產也可能是兩個原因共同造成的。例如,你平時就消費過度,哪天收入又變少,就破產了。假設你沒有過度消費,只是收入減少,或許還能撐得過去。

3. 別怪罪他人

俗話說:「指責別人沒用,因為當你食指對向別人時,另外三根手指卻對向自己!」

換句話說,我們很容易把自己的問題歸咎於某人或某件事,比如:我與老闆不和,不得不辭職!我無法回公司上班就被開除了!有個白癡撞我的車!那支新iPhone功能很強不買可惜!

不管怎樣,錢是你的,你有責任把錢管好,所以破產也得自己擔。生活中即使拿到一手爛牌,也只有你自己才能挽救頹勢。

要改變現狀,你必須理解並接受一個事實:你得自己承擔破產的責任。怪罪別人就是在逃避現實與逃避責任。

不論你是什麼原因破產,都會備感壓力,生活陷入困境。不過,這時你還是可以採取一些行動來度過難關。(Shutterstock)

4. 補救計劃

假如,你是你兒子球隊的教練,你會責怪這些孩子老是輸球嗎?當然不會。你會找出他們的弱點,勤加訓練,改善球技,把他們變成常勝軍。

你也要用同樣方法來處理你的財務危機。事情發生時,你可以先做以下幾件事:

• 整理財務狀況:把你所有的收入、支出和債務列出來,了解自己的財務狀況。

• 把支出分類:列出必要支出和非必要支出,如房租、水電費、食品開銷等等。然後想一想,有哪些支出可以刪減?

• 計算現有資源:估算手上的資源還能支撐多久,以便決定優先做哪些事。

基本上,你應該追蹤你的收入與開銷,然後計算一下,要多賺多少錢才能應付未來兩​​個月的開銷。

當你逐漸掌握財務狀況時,可以嘗試不同的編列預算方法,找出最好的來用,逐步把財務導回正軌。

5. 刪減必要支出

要熬過這段非常時期,生活中很多事都要改變,尤其原本的必要支出,就不能再視為必要支出了。

什麼意思?承平時期的必要支出,破產後就不一定是必要的。了解這一點,以後你就不容易再破產了。

換句話說,這就是我們常說的需要和想要。畢竟,你現在認為需要的可能與你剛找到第一份工作、搬離父母家時有所不同。錢賺得越多時,需要的東西就會變多,想要的東西會變少。

反正,艱困時期你必須減少需求。所以破產的時候,想要的東西你就得拋諸腦後,認真思考哪些東西是真正需要的。

說實在的,你不需要那麼多,人最基本的需求是溫飽與住所。

請將必需品減到最少的程度:

以米飯和豆子為主食。相信你可以做到。

穿四層衣服就可保暖。

與他人合租房子,或只租一個房間。

必需品越少就越省錢。沒錢時,這就是一種很有效的方法。

6. 捨棄大東西

我認為負債和破產截然不同。

負債必須支付利息,你花掉的錢比賺的錢多,還債中你努力維持收支平衡。

而破產表示你已用盡辦法,無法負擔新債務。你的錢已經不夠買食品雜貨,也付不起帳單了。此刻你就得犧牲一些大的財物。

假設你剛失業,又背負大筆房貸,那你可能得賣掉房子,或把部分房間出租。把有線電視退租也能省一點錢,但實在杯水車薪。

艱困時期,你得評估你的每一樣財物,把一些大的捨棄掉。

7. 正視債務

逃避債務是不可能擺脫債務的。因此,你應該主動找你的債權人,向他說明你的情況。

如果你是學生貸款,可以申請延期還款(deferment repayment)、延展還款期(forbearance repayment)或依收入還款(income-based repayment)等計劃,來大幅減少還款額,或暫停還款。

如果你付不出信用卡債、個人貸款或汽車貸款,那就找銀行或借貸公司說明你的情況,可以考慮申請債務合併計劃(consolidation programs)、困苦計劃(hardship program)、還款計劃(repayment plans),但你必須坦誠的與債權人溝通。

8. 利用公共援助和免費資源

美國有很多公共援助方案,比如食品券方案(SNAP)、貧窮家庭暫時性救助金方案(TANF)、聯邦醫療補助方案(Medicaid)。申請這些補助不是什麼丟臉的事。

有些地區甚至還有冷暖氣援助,如果你即將被斷電、斷瓦斯,可以申請公共援助。

如果你沒錢買食物、付不出水電費或沒地方住,也可以找當地的慈善機構、社會服務機構或宗教團體。例如,撥打211可以聯繫當地社區服務機構,211有多種語言服務,方便你找到身心健康資源、住所、水電費援助、食物援助、就業輔導、急難救助、自殺防治等相關資源。

除了公共援助,還有許多免費資源可以利用,例如公共圖書館有免費Wi-Fi、電腦、圖書資料;上網也可以找到免費線上課程、線上研討會,無論投資理財還是健身課程一應俱全。

9. 向親友求助

窘境中我們也需要別人的關愛,不要害怕向親朋好友求助,坦承你有脆弱的一面。或許他們也曾經遭遇破產,搞不好還很樂意幫你呢。

如果你不好意思很直接的借錢,可以提議用分期償還的借貸方式,也可以請求非金錢的援助,比如去他們家吃頓便飯,或者跟他們要一些食物。

你也可以找同事共乘汽車上下班,節省通勤時間。總之,不用什麼事都自己來。

10. 尋找外快工作

不要因為破產就原地踏步,你可以想一些辦法賺外快,比如:

• 自由職業:上Upwork或Fiverr這類自由職業平台,運用你的專長接案賺錢。

• 零工經濟去當共乘車司機、餐點外送員,或線上替人辦事。

• 舊物出售:到拍賣網站或在自家車庫拍賣你的二手物品。

• 打零工:幫別人遛狗、打掃房屋、當家教。

11. 注意心理健康

財務危機會影響心理健康,多靜坐、多運動、和親朋好友相聚,可以紓解壓力。如果你真的很焦慮、很憂鬱,或許可以向心理醫師求助。

記住,心理健康與財務健全都很重要。

12. 慶祝你的小成果

還掉一筆小債務也好,守住一週預算也好,都值得慶祝。每一個小成果,都是你邁向財務目標的重要一步。

保持動力很重要,要肯定自己的成果,不斷向前邁進。

13. 存一筆應急資金

當你財務狀況回穩時,要優先做一件事:預留一筆應急資金。設法存至少3~6個月的生活費,未雨綢繆。

有這筆應急資金,你就能避免再次陷入財務危機,也會比較安心。

14. 找出長遠對策

面對破產,不但要有即時對策,也要有長遠對策。假設你破產的原因是工作不穩定,那就想辦法提升專業技能,或參加職業訓練課程,提高你的就業力。

你也可以去進修,取得更高的學歷,然後去應徵更高薪的工作。投資自己,將來你會看到回報的。

15. 記取教訓

從破產經驗中可以學到很多東西。了解破產的原因,改善理財方法。你可以先從編列預算、儲蓄方法、債務管理開始學起。

掌握以上對策,將來遇到這些財務問題,你就知道該怎麼處理了。

原文: What to Do When You’re Completely Broke 刊登於Due博客網站。

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責任編輯:沈少棋

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