社會保障橋是一個好的退休計劃嗎？

社會保障卡與美國財政部支票。攝於2021年10月14日。（Kevin Dietsch/Getty Images）

2025-06-26 04:30 中港台時間|06-26 04:39 更新

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【大紀元2025年06月14日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson報導／趙孜濟編譯）社會保障橋接（Social Security bridge）在你停止工作後提供月收入，可以替代社會保障福利。

在不提前領取社會保障福利的情況下為退休融資是一種橋接策略（bridging strategy），可以提高你的社會保障收入。將社會保障福利推遲到你達到完全退休年齡或70歲，可以確保你獲得更高的、受通貨膨脹保護的社會保障支票，且終身有效。這還可以幫助改善配偶的財務前景。

社會保障會對在70歲之前領取福利的人進行懲罰，減少福利金額。因此，對於許多人來說，推遲提前領取社會保障是有意義的。但社會保障橋接策略適合所有人嗎？有幾種方法可以實現這一策略。

橋接提供月收入

社會保障橋接在你停止工作後提供月收入，可以替代社會保障福利。你可以獲得實際的月收入，同時讓你的社會保障福利繼續增長。推遲開始領取社會保障的時間越長，福利金額就越大。

等待領取福利

在決定是開始領取社會保障福利還是採用橋接策略時，計算數字非常重要。這些數字會根據年齡而有所不同。根據社會保障管理局的規定，根據你的出生年份，你的完全退休年齡（FRA）可能是66歲或67歲。但如果你選擇提前退休並在達到完全退休年齡之前開始領取福利，你的福利將永久減少。

例如，1960年以後出生的人，其完全退休年齡為67歲。假設完全退休福利為每月1000美元，如果他們在62歲退休，福利將減少30%，變為每月700美元。他們配偶的福利將減少35%，變為每月325美元。

一個經過深思熟慮的社會保障橋接策略可以讓你推遲領取社會保障，從而避免受到懲罰，同時讓你的福利繼續增長。這是你從工作到退休之間的橋梁。

使用退休帳戶的橋接策略

一種常見的社會保障橋接選項是讓62歲的退休人員在領取社會保障之前，先從他們的固定繳款退休帳戶中提取資金。這些帳戶可能是個人退休帳戶（IRA）、401(k)計劃等。退休人員提取的資金大致相當於他們的社會保障福利，同時推遲領取社會保障。基本上，個人使用退休儲蓄來購買更高的終身收入流。這種更高的收入流在其餘生中是有保障的。

例如，如果受益人在62歲時的社會保障退休福利為每月2572美元，到70歲時將增加到每月4555美元。當他們62歲時，他們可以選擇不開始領取社會保障，而是每月從401(k)中提取2572美元，直到70歲再開始領取社會保障。當他們70歲開始領取社會保障時，就停止從401(k)中提取資金。

社會保障福利每年增長8%，這可能高於401(k)的回報率。社會保障橋接策略可以減輕退休人員及其配偶耗盡退休儲蓄的風險。更高的社會保障福利可以彌補這一差距。

使用年金填補缺口

年金是另一種在不工作和社會保障之間填補缺口的方式。它為你提供穩定的收入，同時你推遲領取社會保障福利。你不需要購買終身年金。如果你在62歲退休，想在70歲開始領取社會保障，可以購買一個八年的年金；如果你的完全退休年齡是67歲，則購買一個五年的年金。

選擇特定期限時，月付款通常高於終身年金。期限越短，月付款越高。年金是一種保險產品，類似於自籌資金的養老金。通常，在橋接缺口年金策略中，許多人選擇簡單且無附加條件的單筆保費即時年金。根據Thrivent的說法，即時年金在存入一筆款項後的12個月內開始支付。

使用TIPS階梯策略填補缺口

購買一系列具有不同到期日的通貨膨脹保護國債（TIPS），可以隨著時間推移創造一個分級的收入流。這種策略被稱為TIPS階梯。TIPS階梯提供收入，以填補直到完全退休年齡或70歲開始領取社會保障之前的缺口。例如，一個62歲的人想推遲到70歲領取社會保障，可以購買一個八年的TIPS階梯。目標是讓TIPS階梯提供相當於社會保障支付的金額。