【大紀元5月4日訊】（大紀元記者孫燦、魏德綜合編譯報導）在英美等西方國家，私人銀行服務經常被視為極富有人士的特權。談到私人銀行就幾乎會與高質量服務、高水平財經管理以及百萬富翁等掛鉤。對於私人銀行的客戶，他們不需要再到各個銀行尋找最適合自己的信用卡、儲蓄戶頭、以及超支計劃，私人銀行為每一個客戶提供完全個人化的獨特服務，而每一個顧客也可以按照自己的需要增加或減少服務項目。在這一期異鄉生活欄目中，我們將為大家介紹私人銀行的基本知識、提供哪些服務、私人銀行排行榜、以及其客戶對像等問題。
私人銀行vs普通銀行
根據維基百科的定義，私人銀行是指專門為「高資產個人」（high net worth individuals）提供的資金存取、匯兌、理財、財產繼承和稅務計劃等財經服務的金融機構。而面對巨富（affluent）階層的私人銀行服務通常被稱為財富管理（wealth management）。私人銀行與一般的零售銀行業務相比，在服務對像、服務內容與服務手段等方面均有明顯差異。
「私人」這個詞主要是相對大眾市場的零售式普通銀行或信用服務，如商業銀行（commercial bank），社區發展銀行（community development bank），信用社等。除此之外，「私人」這個詞還有一個具有爭議的解釋，就是它還暗指這類銀行的服務具有一些隱秘的成分，如可以幫助「高資產個人」通過仔細的財產規劃，包括設立海外銀行（offshore bank）帳戶等，以逃避或減少付稅。
斯坦和普家庭財經集團（Stanhope Capital）主任平托（Daniel Pinto）表示，目前根據私人銀行所提供的服務可把私人銀行劃分為兩種：第一種屬於傳統型的投資銀行，而另一種屬於比較現代化的銀行，除了提供自己的理財服務外，也幫助客戶介紹理財以外的其他服務。
負責為私人銀行提供策略與市場評價的馬斯林斯基（Maslinski & Co）集團總裁邁克爾‧馬斯林斯基（Michael Maslinski）表示，大多私人銀行都旨在為所有顧客提供一項「最完善、個人化以及最符合每一位顧客的獨特服務計劃」。他以私人銀行在英國的發展為例表示：「私人銀行在過去十五年裡有了長足進步，而私人銀行的概念也逐漸開始普及。」
馬斯林斯基表示：「英國與歐洲其他地區不同的是，過去理財似乎與銀行服務一直都是分開的概念，然而在過去十五年裡，許多私人銀行開始認識到這項不足，開始為客戶提供理財服務。」
私人銀行開戶的最低額度
過去私人銀行一直被認為只服務財產超過一百萬美元的「高資產個人」，不過現在具有五萬美元也能夠在私人銀行開立帳戶。儘管如此，資產不同個人所能得到的服務可能因人而異，比如擁有五十萬美元客戶所享受的服務一般不會與擁有一億美元資產的客戶一樣。此外，有68%的私人銀行從投資回報中收取一定比例的金額作為銀行的收費。
私人銀行的規模和分佈
根據一項關於私人銀行規模的統計，全球私人銀行業在2004年掌握著約4.5萬億美元的資產，這些私人銀行分佈在紐約、邁阿密、日內瓦、蘇黎世、倫敦、新加坡和香港等金融中心。目前有80多個私人銀行機構在亞洲市場展開競爭，他們在亞洲地區所設的分公司大多集中在香港和新加坡。不算西方客戶的資金規模，就算亞洲本土理財經理所管理的資產已達到3000億美元，而在亞洲之外，如瑞士、紐約和倫敦，私人銀行的理財經理們管理的亞洲客戶資產額也在3000億美元左右。
顧客對像
與傳統做法不同，私人銀行現在也漸漸開始擴大自己的顧客對像範圍，從過去的百萬富翁下降到只需擁有幾萬美元便可以成為客戶。目前，許多大銀行也開始創辦自己的私人銀行分部，例如美國的花旗（Citigroup），摩根（JP Morgan）和美洲（Bank of America），和英國的Lloyds，Barclays，匯豐（HSBC）及蘇格蘭皇家銀行（RBS）等。
匯豐私人銀行主任泰勒（Bruce Tyler）表示：「我們面對的客戶都是社會的最高層人士。我們所有的客戶不包括其住宅估價在內，必須擁有至少兩百萬英鎊的可投資資產，同時或能夠擁有貸款一百萬英鎊的信用率。」
另一家私人銀行Coutts則表示，該公司針對的對象只要擁有五十萬英鎊即可。然而，這個門檻也不是固定不變的，該公司發言人吉爾（Nick Gill）表示，每一位顧客都將獲得單獨的評價。他表示，有時顧客也不需要把所有財產投入Coutts，顧客可以選擇把財產分配在好幾個私人銀行內。
服務多樣化
馬斯林斯基表示：「要知道的是，如果您符合最低的財產要求，最好還是花費一段時間找到最適合您的銀行。」而馬斯林斯基的公司就提供這樣的服務。馬斯林斯基解釋說：「因為每一家銀行針對不同層次的顧客所提供的服務都不一樣，所以您只擁有五十萬元，您所享受的服務也不會與擁有一億元資產的客戶一樣，因人而異。」
馬斯林斯基說：「大多數服務都與理財有關，通常資產較高的客戶將可獲得更多的服務。一些銀行還提供家庭生意管理，孩子教育管理服務等，但通常這些都只提供給擁有上千萬英鎊資產的客戶。」
如果您不擁有這麼大資產的話，一些銀行也為客戶提供投資顧問以及貸款服務。泰勒表示，國際管理近年來越來越重要：「我們可以把客戶聯繫給海外的其他銀行。這對國外的投資者非常有幫助。雖然我們目前的客戶群大多都是英國本土人，我們開始看到越來越多的海外客戶為了稅務原因來找我們。」
個人化服務與管理
對於普通銀行的客戶，等候長隊與緩慢的電話服務也許並不陌生。而作為私人銀行客戶就不一樣了。HSBC私人銀行稱，每一位理財經理最多隻服務五十名客戶，而斯坦和普的要求更高，該公司目前是20個理財顧問服務30位客戶。斯坦和普表示，他們將保持這個比例，即使以後擴大業務，也不會使他們的客戶服務受到影響。
馬斯林斯基同時強調，正因為如此，選拔合適的理財經理對每一家私人銀行都是一個挑戰。「每一個銀行都希望能夠找到最合適的人選，他們必須保證每一位顧問都能夠為客戶提供良好的建議。」
私人銀行排行榜
1969年創刊的《歐洲金錢》雜誌（Euromoney）每年都按照管理資財金額（assets under management, AUM）、獲利（profitability）、顧客對理財經理的比率、和服務項目等對私人銀行和財富管理機構進行排名。
下面列出的是2006年全球前10名的私人銀行和財富管理機構，其中据媒體報導，UBS在2006年的AUM增值為19%。
1．摩根大通銀行（JP Morgan）
2．高盛（Goldman Sachs）
3．瑞士銀行集團（UBS）
4．花旗私人銀行（Citigroup Private Bank）
5．瑞士信貸私人銀行（Credit Suisse Private Banking）
6．匯豐私人銀行（HSBC Private Bank）
7．瑞士Pictet & Cie資產管理公司
8．美林私人銀行（Merrill Lynch）
9．洛希爾金融服務公司（Rothschild）
10．荷蘭銀行的私人銀行部（ABN Amro Private Banking）
在過去幾年中，美國私人銀行服務的年均利潤率最高可達35%，年均盈利增長12.5%，遠遠高於一般零售銀行的業績。2004年，全球前32家私人銀行的稅前盈利增長了24%，總利潤高達95.6億美元。其中，瑞士銀行集團是那一年的最大私人銀行，它旗下管理著近一萬三千億美元的資產；美林排名第二，管理約一萬億美元的資產；瑞士信貸排名第三，管理約五千三百億美元的資產。
對20家全球頂級私人銀行主管的調查顯示，下列三個決定性因素導致AUM的增加：投資組合（portfolio）的改善、開發國內業務（development of onshore business）、和利用投資銀行的關係吸引更多顧客來投資。
尋找私人銀行
如果您現在便打算想立即把錢投入一家私人銀行的話，這裡也為您提出一點建議。尋找私人銀行一定不可以草率行事，最好的方法還是建議您能夠調查銀行的信息，比較後再作出決定。由於私人銀行面對的都是高資產的富翁，這些銀行通常都不打廣告－他們沒有這個必要。而附屬於大銀行的私人理財部門通常通過自己銀行介紹顧客。
泰勒表示，在匯豐銀行，它把客戶劃分為許多規格，如果客戶滿足私人理財的條件，該銀行便會把該客戶詳情透露給屬下的私人銀行分部。
「我們又有自己內部的介紹服務。我們也有一些會計師、律師以及專業中介人士為我們介紹客戶。」泰勒說。
目前，您可查詢至今為止最完善的信息資料庫－PAM（Personal Asset Management私人資產管理庫）。它包括了大多數私人銀行與理財經理的聯繫信息。該網站www.pamonline.com可讓用戶按照自己的需要搜尋有關私人理財銀行。
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