【大纪元5月4日讯】（大纪元记者孙灿、魏德综合编译报导）在英美等西方国家，私人银行服务经常被视为极富有人士的特权。谈到私人银行就几乎会与高质量服务、高水平财经管理以及百万富翁等挂钩。对于私人银行的客户，他们不需要再到各个银行寻找最适合自己的信用卡、储蓄户头、以及超支计划，私人银行为每一个客户提供完全个人化的独特服务，而每一个顾客也可以按照自己的需要增加或减少服务项目。在这一期异乡生活栏目中，我们将为大家介绍私人银行的基本知识、提供哪些服务、私人银行排行榜、以及其客户对像等问题。
私人银行vs普通银行
根据维基百科的定义，私人银行是指专门为“高资产个人”（high net worth individuals）提供的资金存取、汇兑、理财、财产继承和税务计划等财经服务的金融机构。而面对巨富（affluent）阶层的私人银行服务通常被称为财富管理（wealth management）。私人银行与一般的零售银行业务相比，在服务对像、服务内容与服务手段等方面均有明显差异。
“私人”这个词主要是相对大众市场的零售式普通银行或信用服务，如商业银行（commercial bank），社区发展银行（community development bank），信用社等。除此之外，“私人”这个词还有一个具有争议的解释，就是它还暗指这类银行的服务具有一些隐秘的成分，如可以帮助“高资产个人”通过仔细的财产规划，包括设立海外银行（offshore bank）账户等，以逃避或减少付税。
斯坦和普家庭财经集团（Stanhope Capital）主任平托（Daniel Pinto）表示，目前根据私人银行所提供的服务可把私人银行划分为两种：第一种属于传统型的投资银行，而另一种属于比较现代化的银行，除了提供自己的理财服务外，也帮助客户介绍理财以外的其他服务。
负责为私人银行提供策略与市场评价的马斯林斯基（Maslinski & Co）集团总裁迈克尔‧马斯林斯基（Michael Maslinski）表示，大多私人银行都旨在为所有顾客提供一项“最完善、个人化以及最符合每一位顾客的独特服务计划”。他以私人银行在英国的发展为例表示：“私人银行在过去十五年里有了长足进步，而私人银行的概念也逐渐开始普及。”
马斯林斯基表示：“英国与欧洲其他地区不同的是，过去理财似乎与银行服务一直都是分开的概念，然而在过去十五年里，许多私人银行开始认识到这项不足，开始为客户提供理财服务。”
私人银行开户的最低额度
过去私人银行一直被认为只服务财产超过一百万美元的“高资产个人”，不过现在具有五万美元也能够在私人银行开立账户。尽管如此，资产不同个人所能得到的服务可能因人而异，比如拥有五十万美元客户所享受的服务一般不会与拥有一亿美元资产的客户一样。此外，有68%的私人银行从投资回报中收取一定比例的金额作为银行的收费。
私人银行的规模和分布
根据一项关于私人银行规模的统计，全球私人银行业在2004年掌握着约4.5万亿美元的资产，这些私人银行分布在纽约、迈阿密、日内瓦、苏黎世、伦敦、新加坡和香港等金融中心。目前有80多个私人银行机构在亚洲市场展开竞争，他们在亚洲地区所设的分公司大多集中在香港和新加坡。不算西方客户的资金规模，就算亚洲本土理财经理所管理的资产已达到3000亿美元，而在亚洲之外，如瑞士、纽约和伦敦，私人银行的理财经理们管理的亚洲客户资产额也在3000亿美元左右。
顾客对像
与传统做法不同，私人银行现在也渐渐开始扩大自己的顾客对像范围，从过去的百万富翁下降到只需拥有几万美元便可以成为客户。目前，许多大银行也开始创办自己的私人银行分部，例如美国的花旗（Citigroup），摩根（JP Morgan）和美洲（Bank of America），和英国的Lloyds，Barclays，汇丰（HSBC）及苏格兰皇家银行（RBS）等。
汇丰私人银行主任泰勒（Bruce Tyler）表示：“我们面对的客户都是社会的最高层人士。我们所有的客户不包括其住宅估价在内，必须拥有至少两百万英镑的可投资资产，同时或能够拥有贷款一百万英镑的信用率。”
另一家私人银行Coutts则表示，该公司针对的对象只要拥有五十万英镑即可。然而，这个门槛也不是固定不变的，该公司发言人吉尔（Nick Gill）表示，每一位顾客都将获得单独的评价。他表示，有时顾客也不需要把所有财产投入Coutts，顾客可以选择把财产分配在好几个私人银行内。
服务多样化
马斯林斯基表示：“要知道的是，如果您符合最低的财产要求，最好还是花费一段时间找到最适合您的银行。”而马斯林斯基的公司就提供这样的服务。马斯林斯基解释说：“因为每一家银行针对不同层次的顾客所提供的服务都不一样，所以您只拥有五十万元，您所享受的服务也不会与拥有一亿元资产的客户一样，因人而异。”
马斯林斯基说：“大多数服务都与理财有关，通常资产较高的客户将可获得更多的服务。一些银行还提供家庭生意管理，孩子教育管理服务等，但通常这些都只提供给拥有上千万英镑资产的客户。”
如果您不拥有这么大资产的话，一些银行也为客户提供投资顾问以及贷款服务。泰勒表示，国际管理近年来越来越重要：“我们可以把客户联系给海外的其他银行。这对国外的投资者非常有帮助。虽然我们目前的客户群大多都是英国本土人，我们开始看到越来越多的海外客户为了税务原因来找我们。”
个人化服务与管理
对于普通银行的客户，等候长队与缓慢的电话服务也许并不陌生。而作为私人银行客户就不一样了。HSBC私人银行称，每一位理财经理最多只服务五十名客户，而斯坦和普的要求更高，该公司目前是20个理财顾问服务30位客户。斯坦和普表示，他们将保持这个比例，即使以后扩大业务，也不会使他们的客户服务受到影响。
马斯林斯基同时强调，正因为如此，选拔合适的理财经理对每一家私人银行都是一个挑战。“每一个银行都希望能够找到最合适的人选，他们必须保证每一位顾问都能够为客户提供良好的建议。”
私人银行排行榜
1969年创刊的《欧洲金钱》杂志（Euromoney）每年都按照管理资财金额（assets under management, AUM）、获利（profitability）、顾客对理财经理的比率、和服务项目等对私人银行和财富管理机构进行排名。
下面列出的是2006年全球前10名的私人银行和财富管理机构，其中据媒体报导，UBS在2006年的AUM增值为19%。
1．摩根大通银行（JP Morgan）
2．高盛（Goldman Sachs）
3．瑞士银行集团（UBS）
4．花旗私人银行（Citigroup Private Bank）
5．瑞士信贷私人银行（Credit Suisse Private Banking）
6．汇丰私人银行（HSBC Private Bank）
7．瑞士Pictet & Cie资产管理公司
8．美林私人银行（Merrill Lynch）
9．洛希尔金融服务公司（Rothschild）
10．荷兰银行的私人银行部（ABN Amro Private Banking）
在过去几年中，美国私人银行服务的年均利润率最高可达35%，年均盈利增长12.5%，远远高于一般零售银行的业绩。2004年，全球前32家私人银行的税前盈利增长了24%，总利润高达95.6亿美元。其中，瑞士银行集团是那一年的最大私人银行，它旗下管理着近一万三千亿美元的资产；美林排名第二，管理约一万亿美元的资产；瑞士信贷排名第三，管理约五千三百亿美元的资产。
对20家全球顶级私人银行主管的调查显示，下列三个决定性因素导致AUM的增加：投资组合（portfolio）的改善、开发国内业务（development of onshore business）、和利用投资银行的关系吸引更多顾客来投资。
寻找私人银行
如果您现在便打算想立即把钱投入一家私人银行的话，这里也为您提出一点建议。寻找私人银行一定不可以草率行事，最好的方法还是建议您能够调查银行的信息，比较后再作出决定。由于私人银行面对的都是高资产的富翁，这些银行通常都不打广告－他们没有这个必要。而附属于大银行的私人理财部门通常通过自己银行介绍顾客。
泰勒表示，在汇丰银行，它把客户划分为许多规格，如果客户满足私人理财的条件，该银行便会把该客户详情透露给属下的私人银行分部。
“我们又有自己内部的介绍服务。我们也有一些会计师、律师以及专业中介人士为我们介绍客户。”泰勒说。
目前，您可查询至今为止最完善的信息资料库－PAM（Personal Asset Management私人资产管理库）。它包括了大多数私人银行与理财经理的联系信息。该网站www.pamonline.com可让用户按照自己的需要搜寻有关私人理财银行。
(http://www.dajiyuan.com)
