【大紀元9月18日訊】(自由時報記者梁世煌／專題報導)根據統計，今年上半年國內壽險保費收入，投資型保單比重以64%創歷史新高，從2001年推出以來，至今已成為最熱門保險商品，但同時也是糾紛最多的商品之一，理財專家再三提醒消費者，投資型保單絕非保證穩賺不賠，購買這類保單務必要有相當的風險意識，以免投資、保障兩頭落空。
條款複雜 消費糾紛也多
永豐人身保險代理人協理洪志賢指出，投資型保險之所以產生爭議，主要在於這項保險的商品除傳統壽險所強調的保障外，還兼具投資理財的功能，連帶也使得保單條款所定的規則複雜得多，消費糾紛自然也多，其中最受爭議的應屬投資型保單中各項名義的費用收取。不少消費者往往繳了錢還不知道是為何而繳，與保險公司的糾紛自然就層出不窮了。
投資虧損 危及保單價值
洪志賢表示，不少保險業務員會強調投資型保單的投資利得有多麼可觀，消費者也衝著這點買了保單；但投資型保單所連結的投資標的，投資風險必須由消費者自行承擔，萬一保單連結的投資標的出現虧損，甚至危及保單價值，該張保單甚至還會因此遭到停效結局。
洪志賢強調，消費者在購買這類保單之前，除了要弄清楚保單所連結的標的外，更要問清楚連結標的風險有哪些？例如其投資標的若是連結外幣基金，必須清楚可能遭遇的匯率波動風險，以免掉入投資型保單「穩賺不賠」的錯誤期待中。
洪志賢說明，部分保險業務員會以投資型保單兼具保障及投資，所繳保費比傳統壽險相對划算為由，鼓吹消費者購買投資型保單。不過，傳統壽險保單在理賠上是屬於「保證給付」性質；投資型保單的保障卻是「依保單價值」而定，保單價值又與投資績效相關，一旦投資虧損拖累保單價值走低，甚至會造成保單停效，保障也就會歸零。因此，在盈虧自負的前提下，消費者不宜單以保費多寡來判斷何者較為有利。
尤其，投資型保單過去的投資績效，不代表未來的投資績效，因此，洪志賢建議，面對一直強調投資績效的保險業務員，消費者最好反其道而行，可要求他解釋一旦投資出現虧損時，對保單權益所產生的影響為何？例如業務員強調保單可擁有8%的投資報酬率時，最好也請他說明一下，萬一投資報酬率是-8%時，保單價值到底還剩多少？以此來評估這張投資型保單的風險係數是否在承擔範圍內。
做好評估 兼顧保障、投資
洪志賢說，由於投資型保單在保障之外，又具有資產配置的效果，對部分資金不足又想進行投資理財，且希望有保險需求的人來說，這類保單的確可滿足需求；只是，「凡投資必有風險」，消費者購買投資型的保單時，一定要仔細做好評估，才能兼顧保障與投資的理財規劃。
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