也許這個問題離你還遠，但它一定是你一生中需要思考的問題。
目前，我國是世界上老齡人口最多的國家，截至2007年，60歲以上老年人口已超過1.3億，占總人口的10%以上，可謂“未富先老”，養老問題已不容忽視
我國目前社會基本養老金替代率（養老金替代率=退休人員平均養老金/在職職工平均工資收入）僅為58.5%，而據有關專家初步測算，在職收入在社會平均工資3倍以上的人，其退休後的平均替代率更低至30%以下，何況還要面臨通貨膨脹的侵蝕。如果僅依靠社保，人們未來退休時的生活水準必然有較大程度下降。要想維持現有的生活水準，在擁有必要的社會保險之外，相應的商業養老保險必不可少。
相對於目前保險公司推出的意外險、重疾險，養老年金保險是一種特殊的商業保險，它並不以被保險人出現意外、疾病等事故為賠償的條件，而是在客戶到達一定年齡時（一般為退休年齡），開始定期向客戶發放養老金。養老年金保險是基於剩餘壽命的不確定性而設計的，目的是用以保障被保險人活得太長而沒有持續收入的保險。
中宏人壽一位元元元理財師表示，退休養老投資是一件時間跨度較長的投資，資金是有時間價值的，養老規劃開始越早，時間越長，未來儲備越多。打個形象的比方，準備養老金就像爬山，年紀越輕準備越省力。例如，同樣是爬一座幾千米的高山，順著坡度不同的臺階上山，和像攀岩一樣直上直下，肯定是前者比較省力。所以養老金越年輕準備越有利。
不少人都對記者表示，保險收益太少了，遠遠比不上外匯、地產、基金投資，自己的錢還是自己理最放心。相關專家表示，這種觀點顯然有失偏頗，退休養老金是老年生活的“養命錢”，穩健是放在第一位的。在理財產品的綠茵場上，外匯、股票就像是“前鋒”，衝鋒在前，最有可能得分，同時受傷（虧損）的可能性也最高；地產、債券、銀行存款仿佛“後衛”，作用在於降低風險；而商業養老保險則如同銅牆鐵壁的“守門員”，能夠真正做到專款專用，“球門不失”。球場上不能只有前鋒，沒有後衛，更不能沒有守門員。構築個人完善的養老體系，商業養老保險是至關重要的。
普通白領：安先生，30歲，工作已有三年，目前是某公司中層管理人員。雖然早有投保養老險的念頭，但苦於剛剛買了房子，房貸壓力巨大，經濟上面頗為緊張，經過諮詢，投保了太平洋安泰人壽財富人生變額終身壽險（萬能型）D款，該款保險保費和保額設計比較人性化，非常適合白領人士。
年繳期繳保費5000元，繳納了20年；
第5-10個保單年度，安先生每年額外追加保費2萬元；
投保當時保險金額為30萬元，到安先生50周歲時，調整保險金額為10萬元；
安先生的個人帳戶價值利益演示見上表：精英人士：王先生今年28歲，與同伴合夥創業，從事IT高科技行業，擔任公司副總經理，年收入約50萬元。王先生擁有社保，重大疾病保險。王先生推崇“樂活主義”，主張“工作是為了更好的生活”，希望於50歲前退休。目前，王先生將閒置的資金全部投入股市，面對動盪的投資市場以及有限的時間和精力，王先生今年的收益不甚理想。針對自己50歲前退休，並且生活品質維持在現有水準的目標，王先生希望做出一個合理的養老理財規劃，既要保證生活水準，又要有效規避風險。
雖然王先生家庭資產狀況比較好，但從專業的理財角度出發，將家庭閒置資產全部投入股市太過冒險。目前中國股市機構投資者越來越多，個人投資者參與股市的風險越來越大。
精英人士壓力大，若想提前退休，又不降低生活品質，適當的養老保險必不可少。有關專家推薦王先生投保中宏人壽豐裕年年養老產品。
計畫優勢：王先生年繳保費10萬元，大概為年收入的五分之一，採用該組合計畫後，王先生已經為自己安排好了一筆退休養老金專款，專供退休後的養老生活之用。這筆專款將在王先生滿48歲時，每月固定領取 5000元，一直持續到王先生88歲，共計領取240萬元。除了固定領取保證年金之外，王先生每年還能享受分紅收益，若累計紅利按中檔計算，至88歲時，累計紅利可達355萬元（紅利為非保證利益，僅供參考）。
考慮到王先生將來可能面臨的家庭責任，逐年遞增的身故保障和養老年金接力領取的計畫更顯人性化。尤具特色的是，在60歲到68歲期間，該計畫可以為王先生每月額外提供5000元現金，共計48萬元，作為退休保健管理及全球旅遊基金，成就王先生“銀髮貴族”周遊世界的夢想。
閒散資金分散投資養老保險至關重要，不過有關專家表示，除了購買商業養老保險，其餘閒散資金應採取多元化投資以分散投資風險，進而為養老金的儲備添磚加瓦。建議股票投資比例應不超過50%，其餘部分可考慮投資於偏股型基金、投資連結保險、貨幣型基金、債券和銀行存款等，比例可根據個人風險喜好加以調整。另外，也可選擇一些銀行的理財產品，收益相當於貨幣型基金及債券。
文章來源 : www.cfj88.cn 創業學院
