文|徐翊绫
作者简介：徐翊绫(Yilin Hsu) 毕业于Pepperdine大学金融系，Ameriprise Financial公司资深理财规划师。持有Series 7, 63, 65 股票、基金、债券证照，CRPC 退休规划师认证。
同样的处境，为何不同的结果
过去几年的经济衰退，普通人多将其视为危机，经济的危机、生活的危机、子女教育的危机、养老的危机……，然而，还有一部分人，包括笔者的所有客户在内，在这所谓的萧条中，完全没有受到冲击影响，相反，对其而言，这仍是一个赚钱和发展的机会。为何有人可以无论在何种环境中，都可以找到盈利的机会呢？答案就是善于理财规划，或是聘请了善于理财规划的行家。
中国人来美后投资领域比较窄，多数集中在现金存款和不动产，这样不仅风险大，也不利于节税和遗产的转移。为此，笔者愿意将多年的理财规划经验公开出来，与读者分享，希望华人朋友同样实现个人与家庭的“财务自由”，并世代保持下去。
理财如何理？
专业的理财规划涉及非常多的细节和领域，限于篇幅只能做概括的介绍。
现金管理：长期存放大量存款是没有价值的，现在利息很低，考虑到通货膨胀，现金往往不能升值反而贬值。专业的理财规划师会全面了解客户的资产、负债、消费等情况，确定家庭用现金量，一般为3个月-6个月的现金开销，即使这些也分短期、中期和长期来放。而且不一定放在银行，而是选择比银行利息高的金融机构。此外，一部分资金用来购买比较有保障且利息高的债券。
风险管理：美国法律条文多，诉讼也多。所以在美国投资或与美国企业做生意一定要规避法律诉讼风险，否则，一不小心惹上诉讼可能导致倾家荡产。除此之外，还有生病、意外过世等意外的风险，这些都需要规划，才会做到“任尔东西南北风”。
专业的理财规划师会依照客户生意行业、生活、背景、生病、受伤、过世、失业等进行详细分析，做分散风险和规避风险的建议。即使是同样的报酬，或许可以用更低的风险来获取，这都是风险管理的内容。
税务管理：美国是万万税的国家。W2工资收入、兼职的收入、银行存款利息收入、卖房赚的收益等等都要缴30%左右甚至更高的税。对于以投资为目的的购房者，如果将这些钱用来买债券(Bond)，一般都可以获得5%以上债券投资收益，但联邦税和州税都是完全免税的。
当然，需要提醒的是，债券有多少万种，和股票一样，是分等级的。市场上B级以下的债券也是很多的，所以若投资证券记得咨询专业的理财顾问。
投资管理：美国税务高，利息低，只有靠投资才可以更好的实现资产的保值和增值，但华人移民对美国的投资种类、性质了解的少，大部分就是选择投资房地产。房地产在住满3年后卖出是免税的，但也只是免50万，而且在美国居住10几年以上会发现，美国的房产投资回报率是不能与一些亚洲国家相比的。
事实上，美国利好又风险低的投资项目非常多，除了股票、债券外，专业的理财规划师还懂得去哪里找到回报率高的复合型投资项目，和免税项目，一些是市面上不容易看到的。
并不是所有的有钱人生来是有钱人，并不是所有的投资者在经济大环境不景气的情况下都在亏损。失败的人找借口，成功的人找方法，希望华人朋友都能掌握富人成功的方法，都能发展的更好。
下期文章将通过实例进一步详细讲解理财规划的知识和方法，敬请期待。◇
