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死后再还款 越来越多加国老人反向抵押贷款

加拿大欠债的老人越来越多,做住房反向抵押贷款的老人也越来越多。(iStock)

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【大纪元2019年09月18日讯】(大纪元记者李平多伦多编译报导)随着越来越多加拿大老人加入负债大军,住房反向抵押贷款也越来越普遍。

反向抵押贷款业务日益红火

据彭博社网站报导,55岁以上老人,最多可拿55%房屋价值做反向抵押贷款,贷款人售房或死亡前,无需偿还贷款本金和利息。贷款期间,只需按时交地税和房屋保险,并进行正常物业维护,就能保留良好的贷款信誉。

Equitable Group集团CEO摩尔(Andrew Moor)表示 ,公司进军反向抵押贷款市场才18个月,申请就大幅飙升,过去1年中飙升3倍。Equitable Bank估计,加拿大社会日益老龄化,反向抵押贷款市场机遇大,每年业务估计上升近25%。

加拿大银监会今年6月的数据显示,过去不到4年时间内,加国反向抵押贷款未偿余额上升2倍多至31.2亿元,这其中还不包括外汇金额。反向抵押贷款虽占全国正规银行1.2万亿元的住宅按揭贷款总额不到1%,但增幅惊人。今年6月反向抵押贷款额同比飙升22%,远远高出当月住宅按揭贷款4.8%的同比升幅。

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这一数据说明,加拿大负债大军中,越来越多老人加入,同时越来越多老人退休时仍欠债。与此同时,许多城市房市多年火爆,租金飙涨,使得老人越来越难大房换小屋。这种情况下,住房反向抵押贷款成为一种新型收入来源,受到越来越多老年人欢迎。

截至目前,加拿大5大银行都没推出这一产品,全国仅2家机构提供。其中,HomeEquity Bank涉足这一业务已有30年,目前反向抵押贷款额总计31.1亿元。另一家是Equitable Bank,刚刚涉足这一领域没多久,目前反向抵押贷款总额计1,010万元,其母公司Equitable Group集团股票今年飙升75%。

专家认为,反向抵押贷款成本高昂,只能在万不得已情况下才使用,是因为利息太高。反向抵押贷款利息通常比传统按揭贷款利率高,如HomeEquity Bank和Equitable Bank两家机构5年固定反向抵押贷款利息高达5.74%,相比之下,目前传统5年固定按揭利率有的低至2.4%。

HomeEquity Bank首席财务官钱德拉(Atul Chandra)表示,贷款人贷款期间无需还款,银行现金回收期越长,利息越高,因此利息高一点很正当。

老人按揭违约率上升

最新数据显示,目前老人传统按揭贷款违约率虽仍很低,今年1季度率违约率虽仅0.36%,但在所有年龄群体中却最高。2015年底65岁以上老人按揭贷款违约率也是所有年龄群体中最高。Equifax数据也显示,过去几个季度中,65岁以上老人非按揭债务违约率升幅也最大。

反向抵押贷款因贷款期间不要求贷款人还款,因此不包括在普通贷款违约率计算中,但如果贷款人不及时交地税或保险,或房屋维护不善,也可能违约。钱德拉透露,好在是,反向抵押贷款总额虽上升,但违约率一直保持稳定。

HomeEquity Bank提供数据计算显示,按5.74%利息算,贷款人反向抵押贷款15万元,5年后欠债19万9,058元。假设当事人反向抵押贷款时房屋值75万元,房价年涨幅3%,5年后房屋值86万9,456元,也就是说,房屋净值增加近7万元。◇

责任编辑:文芳

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