【大纪元2022年09月16日讯】（John Rampton撰文/大纪元记者宁静编译）你的退休基金近况如何呢？
对于37%还没有达到退休年龄的人来说，他们认为自己的退休储蓄进展顺利。但是，还有44%的人并没有这种感觉。
说句公道话，那些觉得自己的经济前景不太光明的人，并非有意把自己的退休生活搞得一团糟。相反，他们只是一路犯了一些自己没有意识到的错误。值得庆幸的是，只要避免这7个错误，回归按部就班的退休储蓄永不嫌迟。
规划退休常犯的错误
错误1. 只依靠社会保险
“你的退休金来自于你工作时缴纳的社会保险税（Social Security taxes）”，美国退休者协会（AARP）解释道。因此，收入较高的人群可以期待“较高的退休金”。然而，2022年社保税的上限是147,000美元，这意味着只要达到限额，高出的收入部分都不会纳入退休金计算。影响退休金的其它因素还包括你开始申请退休金的年龄。
根据美国退休者协会的资料，2022年预估社会保险福利是每月1,657美元，也就是每年的退休金是19,884美元。作为参考，2022年单人家庭的贫困线指标是13,590美元。
除非你没有债务，并且可以过着极其节俭的生活，否则不可能仰仗这笔钱来生活。更重要的是，人们担心社会保险基金将在2035年前耗尽。
只要职工和雇主支付工资税（薪资所得税），这种状况就不太可能发生。当然，社会保险福利很可能不会那么多了。
总之，不要指望仅靠社会保险就能完全支撑你的退休生活。建议你把退休前年收入的70%到90%存到你的退休储蓄户头。也就是说，如果你退休前一年的收入是75,000美元，那么你退休时需要准备52,500到67,500美元。
简言之，你需要一个多元化的退休投资组合，包括储蓄、社会保险、股票和债券。如果你还没开始，那就请尽快行动起来，把你能储存的都储存起来。即使每月只有25美元，也聊胜于无。
错误2. 盲目储蓄
同时，储蓄也要有一些方向。就像组装宜家的梳妆台，要是没有说明书，即使靠运气组装好了，也未必是在及时无压力的状态下完成。
这跟规划你的退休生活是一个道理的。
来自施瓦布退休计划服务公司（Schwab Retirement Plan Services）的研究发现，加入401（k）计划（译注）的人认为他们需要170万美元。问题是他们没有投入足够的钱来达到这个目标。
“我们调查的人群中都有一个现实的退休目标，但许多人似乎没有走上他们想走的路。”施瓦布退休计划服务部总裁史蒂夫·安德森（Steve Anderson）说：“对所有参与401（k）计划的人来说，明白这一点很重要，无论他们意识到与否，他们都已经是一个投资者了。”
“要转换你的思维方式，你不是‘在给退休储蓄’，而是‘在给退休投资’。这可以让你更好地理解在给401（k）项目投钱时，你就是在参与市场活动了，这种投资最终会更好地帮助你实现目标，”他补充说。
“任何为未来预留资金的努力都是值得的，”施瓦布退休计划服务部的首席运营官凯瑟琳·戈拉迪（Catherine Golladay）补充说。“这就是说，把打算用于退休的钱，例如通过IRA或健康储蓄账户进行投资，会比把钱放在普通储蓄账户中有更大的增值潜力。”
她说：“有机会获得更多投资方面的教育可以帮助参与者从投资中获得更多收益，这包括他们的401（k）和其它账户。”
你想要的退休生活是什么样的呢？
退休计算器可以给你提供一个大概的数字。但是，你也应该考虑到以下因素：
. 家庭成员的平均寿命，比如你的父母和你的祖父母。
. 你的目标退休年龄。
. 住房、水电费和税收。
. 你会有多少债务，比如抵押贷款。
. 医疗和长期护理。
. 保险和健康保险。
. 兴趣爱好和生活方式。
简言之，设想一下你想要的退休生活是什么样子。然后，根据你的想法，制定一个切实可行的计划以使之成为现实。
错误3. 投资可变年金
“年金是为了在退休后创造现金流，”皮茨尔金融公司（Pitzl Financial）的财务规划师理查德·霍尔（Richard Hall）说。“可变年金就是这样一个可以在市场上进行投资的项目。”
你可能还不了解什么是年金，年金就是你付钱给保险公司。他们用你的钱去投资，然后保证你在退休后每个月都可以有一笔钱入账。
说白了有点像你自己给自己的养老金筹集资金。
这里我们说一下可变年金存在的问题。首先，它会根据市场的变化波动。其次，它可能伴随着昂贵的手续费–有时可以高达百分之三。
霍尔说：“你每年都会把年金的3%拱手送人，差不多就是这样。” “当你开始把这些数字叠加时，这个差异就相当大了。”
投资于固定年金则不同。它们更稳定，因为它们会有一个最低利率作为下限。
错误4. 选择错误的报税策略
很抱歉由我来告诉你这个坏消息：退休后，你依然要申报所得税。好消息是，你今天就可以缴税，不用等到明天。
有了罗斯401(k)或罗斯IRA （Roth IRA），你就可以提前支付税款。更棒的是到你可以提款的时候就是免税的啦。
如果你认为你退休时的税率会比现在的高，那么投资于这类型的账户就会有帮助。如果不是，那你可以维持传统的IRA或401（K）。这些税收递延计划允许你在提款时再支付税款。
理想状况下，退休后你可以同时拥有纳税和免税两种资金储备。
错误5. 辞职
你会跳槽吗？如果会的话，辞职前请确保一分钱也没留下。通常情况下，在你工作一段时间后–通常是五年，雇主才会向401(k)计划、利润分红或股票期权投入相应的资金。
这是因为人们平均每4.2年换一次工作，因此，为了满足归属期的要求，你的最佳选择就是在那儿多呆一段时日。
错误6. 从退休基金账户借钱
本次疫情中，10个美国人中有6个从401（k）或个人退休账户（IRA）中提现或借钱。我完全能够理解这种做法，绝望时需要绝望的手段，但这可能会让你后悔莫及。
如果你在59岁半之前把你的储蓄兑现，你会因提前提款而被处以10%的罚款。但是，针对2021年12月31日之前因疫情提前提款的某些退休账户，《冠状病毒援助、救济和经济安全（CARES）法案》确实免除了这10%的罚款费用。
如果说这场突如其来的大流行让我们得到了什么，那就是提醒我们，手头有应急的钱是多么重要。我们建议这个应急的资金至少可以应付三个月的开销，这样你就不必从你的退休基金中借款了。
错误7. 一涉及到投资就成了胆小鬼
你还记得在《回到未来》第二部中，格里夫·坦南（Griff Tannen）称马蒂·麦克弗莱（Marty McFly）为胆小鬼吗？马蒂被激怒了，说没有人叫他胆小鬼。
那么谈到投资，你应该有和马蒂一样的心态。
当然了，这不是让你做什么非理性的事情，像是把所有的积蓄都投资狗狗币（加密货币）一样。而是在提高你对理财的认识，好让你更加容易接受多样化和资产配置等的投资术语。
不要害怕建立投资组合，再强调一次，投资组合是多元化的。这种多元化会帮你积累财富，赶超通膨速度，保护你的资产，并减少风险。
译注：401(k)退休金计划，是美国于1981年创立一种延后课税的退休金账户计划，美国政府将相关规定明订在国税法第401(k)条中，故简称为401(k)计划。美国的退休计划有许多类， 401(k)只适用于私人公司的雇员。
原文：7 Mistakes You Are Making About Retirement刊登于DUE 网站。
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