退休只靠社會保險?規劃退休別犯這7個錯誤

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【大紀元2022年09月16日訊】(John Rampton撰文/大紀元記者寧靜編譯)你的退休基金近況如何呢?

對於37%還沒有達到退休年齡的人來說,他們認為自己的退休儲蓄進展順利。但是,還有44%的人並沒有這種感覺。

說句公道話,那些覺得自己的經濟前景不太光明的人,並非有意把自己的退休生活搞得一團糟。相反,他們只是一路犯了一些自己沒有意識到的錯誤。值得慶幸的是,只要避免這七個錯誤,回歸按部就班的退休儲蓄永不嫌遲。

規劃退休常犯的錯誤

1. 只依靠社會保險

「你的退休金來自於你工作時繳納的社會安全稅(Social Security taxes)」,美國退休者協會(AARP)解釋道。因此,收入較高的人群可以期待「較高的退休金」。然而,2022年的退休金上限是147,000美元,這意味著只要達到限額,高出的收入部分都不會納入退休金計算。影響退休金的其它因素還包括你開始申請退休金的年齡。

根據美國退休者協會的資料,2022年預估社會安全退休金是每月1,657美元,也就是每年的退休金是19,884美元。作為參考,2022年單人家庭的貧困線指標是13,590美元。

除非你沒有債務,並且可以過著極其節儉的生活,否則不可能仰仗這筆錢來生活。更重要的是,人們擔心社會安全基金將在2035年前耗盡。

只要職工和雇主支付工資稅(薪資所得稅),這種狀況就不太可能發生。當然,社會安全金卻很可能不會那麼多了。

總之,不要指望僅靠社會保險就能完全支撐你的退休生活。建議你把退休前年收入的70%到90%存到你的退休儲蓄戶頭。也就是說,如果你退休前一年的收入是75,000美元,那麼你退休時需要準備52,500到67,500美元。

簡言之,你需要一個多元化的退休投資組合,包括儲蓄、社會安全金、股票和債券。如果你還沒開始,那就請儘快行動起來,把你能儲存的都儲存起來。即使每月只有25美元,也聊勝於無。

社會保障金對大多數美國人來說是很重要的,但僅僅靠社會保障金可能不足以支撐一個人的退休生活。(Shutterstock)

2. 盲目儲蓄

同時,儲蓄也要有一些方向。就像組裝宜家的梳妝檯,要是沒有說明書,即使靠運氣組裝好了,也未必是在及時無壓力的狀態下完成。

這跟規劃你的退休生活是一個道理的。

來自施瓦布退休計劃服務公司(Schwab Retirement Plan Services)的研究發現,加入401(k)計畫(譯注)的人認為他們需要170萬美元。問題是他們沒有投資足夠的錢來達到這個目標。

「我們調查的人群中都有一個現實的退休目標,但許多人似乎沒有走上他們想走的路。」施瓦布退休計劃服務部總裁史蒂夫·安德森(Steve Anderson)說:「對所有參與401(k)計劃的人來說,明白這一點很重要,無論他們意識到與否,他們都已經是一個投資者了。」

「要轉換你的思維方式,你不是『在給退休儲蓄』,而是『在給退休投資』。這可以讓你更好地理解在給401(k)項目投錢時,你就是在參與市場活動了,這種投資最終會更好地幫助你實現目標,」他補充說。

「任何為未來預留資金的努力都是值得的,」施瓦布退休計劃服務部的首席運營官凱瑟琳·戈拉迪(Catherine Golladay)補充說。「這就是說,把打算用於退休的錢,例如通過IRA或健康儲蓄帳戶進行投資,會比把錢放在普通儲蓄帳戶中有更大的增值潛力。」

她說:「有機會獲得更多投資方面的教育可以幫助參與者從投資中獲得更多收益,這包括他們的401(k)和其它帳戶。」

你想要的退休生活是什麼樣的呢?

退休計算器可以給你提供一個大概的數字。但是,你也應該考慮到以下因素:

. 家庭成員的平均壽命,比如你的父母和你的祖父母。
. 你的目標退休年齡。
. 住房、水電費和稅收。
. 你會有多少債務,比如抵押貸款。
. 醫療和長期護理。
. 保險和健康保險。
. 興趣愛好和生活方式。

簡言之,設想一下你想要的退休生活是什麼樣子。然後,根據你的想法,制定一個切實可行的計劃以使之成為現實。

3. 投資可變年金

「年金是為了在退休後創造現金流,」皮茨爾金融公司(Pitzl Financial)的財務規劃師理查德·霍爾(Richard Hall)說。「可變年金就是這樣一個可以在市場上進行投資的項目。」

你可能還不了解什麼是年金,年金就是你付錢給保險公司。他們用你的錢去投資,然後保證你在退休後每個月都可以有一筆錢入帳。

說白了有點像你自己給自己的養老金籌集資金

這裡我們說一下可變年金存在的問題。首先,它會根據市場的變化波動。其次,它可能伴隨著昂貴的手續費–有時可以高達百分之三。

霍爾說:「你每年都會把年金的3%拱手送人,差不多就是這樣。」 「當你開始把這些數字疊加時,這個差異就相當大了。」

投資於固定年金則不同。它們更穩定,因為它們會有一個最低利率作為下限。

年金雖好,但在利益背後是高額手續費用。(ShutterStock)

4. 選擇錯誤的報稅策略

很抱歉由我來告訴你這個壞消息:退休後,你依然要申報所得稅。好消息是,你今天就可以繳稅,不用等到明天。

有了羅斯401(k)或羅斯IRA (Roth IRA),你就可以提前支付稅款。更棒的是到你可以提款的時候就是免稅的啦。

如果你認為你退休時的稅率會比現在的高,那麼投資於這類型的帳戶就會有幫助。如果不是,那你可以維持傳統的IRA或401(K)。這些稅收遞延計劃允許你在提款時再支付稅款。

理想狀況下,退休後你可以同時擁有納稅和免稅兩種資金儲備。

Roth IRA是一種退休金投資理財方式,可以投資盈利無需交稅。(Shutterstock)

5. 辭職

你會跳槽嗎?如果會的話,辭職前請確保一分錢也沒留下。通常情況下,在你工作一段時間後–通常是五年,雇主才會向401(k)計劃、利潤分紅或股票期權投入相應的資金。

這是因為人們平均每4.2年換一次工作,因此,為了滿足歸屬期的要求,你的最佳選擇就是在那兒多呆一段時日。

6. 從退休基金帳戶借錢

本次疫情中,10個美國人中有6個從401(k)或個人退休帳戶(IRA)中提現或借錢。我完全能夠理解這種做法,絕望時需要絕望的手段,但這可能會讓你後悔莫及。

如果你在59歲半之前把你的儲蓄兌現,你會因提前提款而被處以10%的罰款。但是,針對2021年12月31日之前因疫情提前提款的某些退休帳戶,《冠狀病毒援助、救濟和經濟安全(CARES)法案》確實免除了這10%的罰款費用。

如果說這場突如其來的大流行讓我們得到了什麼,那就是提醒我們,手頭有應急的錢是多麼重要。我們建議這個應急的資金至少可以應付三個月的開銷,這樣你就不必從你的退休基金中借款了。

7. 一涉及到投資就成了膽小鬼

你還記得在《回到未來》第二部中,格里夫·坦南(Griff Tannen)稱馬蒂·麥克弗萊(Marty McFly)為膽小鬼嗎?馬蒂被激怒了,說沒有人叫他膽小鬼。

那麼談到投資,你應該有和馬蒂一樣的心態。

當然了,這不是讓你做什麼非理性的事情,像是把所有的積蓄都投資狗狗幣(加密貨幣)一樣。而是在提高你對理財的認識,好讓你更加容易接受多樣化和資產配置等的投資術語。

不要害怕建立投資組合,再強調一次,投資組合是多元化的。這種多元化會幫你積累財富,趕超通膨速度,保護你的資產,並減少風險。

譯註:401(k)退休福利計劃,是美國於1981年創立一種延後課稅的退休金帳戶計劃,美國政府將相關規定明訂在國稅法第401(k)條中,故簡稱為401(k)計劃。美國的退休計劃有許多類, 401(k)只適用於私人公司的雇員。

原文:7 Mistakes You Are Making About Retirement刊登於DUE 網站。

本文僅代表作者的觀點和主張,內容僅作一般資訊參考用,沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃貨其他個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或實效性。

責任編輯:茉莉

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