房贷100% 房市更热了

【大纪元8月22日讯】自由时报记者吕清郎╱专题报导

房市持续热络，加上现阶段利率处于多年来低档，而房价涨幅尚属有限，刺激一波年轻购屋族陆续进场；但因自备款普遍不足，为年轻购屋者常见的问题，多家银行因此趁势推出100%额度的房贷，全力抢攻市场。

目前已推出100%成数房贷的银行，包括台新、富邦、中国信托银行等，多诉求最高可贷款的金额与房价相同。例如房屋总价600万元，核贷成数最高就是600万元。购屋者原先准备好的自备款，可转做为如结婚基金、装潢、家具费用等，市场反应不错。

至于100%房贷利率，通常采分段式计息，首年最低2.0%至2.25%不等，第2年调整为2.85%至3.38%之间；或前2年2.3%，第3年开始调整为2.93%。

但要注意的是，少数银行的低利率，只适用于贷款成数在房价的90%以下，若贷款成数超过房价的90%，利率将提高计算，因此消费者申贷前有必要细心确认计息方式。另外，相关开办费规定，也是必须事先精算的支出，一般为3000元左右，或贷款金额的0.5%。

最重要的，银行对于100%房贷业务，因为考量放款风险较高，并非来者全收，普遍设定有申请人资格的限制规定，例如白金级往来户资格，或限定公教人员、专业人士、大企业主管、医疗体系主管等，或是限定透过信义、永庆、太平洋、住商、中信房屋等5大中介通路交易的房屋。另有少数银行虽不限申请人资格，也加强落实征信作业，申贷人最好有心理准备。

另一方面，100%房贷多已设定最高贷款金额的上限，例如台北市的房子，最高贷款金额800万至900万元不等；台北县最高贷款金额则为550万至600万元；其他县市的房子，最高贷款450万至500万元。

也有银行是以房贷户每月薪资收入的80%，试算其还款能力，再推算核贷金额的上限。

台新银行消金处资深副总经理吴清文表示，年轻购屋族资金需求较高，面对购屋自备款，加上装潢、家具、成家的支出，资金压力沉重，甚至会影响到生活品质，若能运用100%房贷，只要每月收入足以支付分期款，全额房贷将可及早完成购屋计划，升格为有壳族，并且维持一定的生活品质，化解成家的经济压力。

吴清文指出，以该行的房贷100%购屋专案为例，不限申贷人资格，只要年满25岁至40岁，工作现职满6个月以上，就可提出申请，核准贷款后，即可取得房价100%的购屋资金。

富邦银行个人金融总处则强调，该行100%完全成数房贷，主要锁定优质转贷户，以创新的鉴价100%转贷额度，协助客户完成置产心愿。

但考量高成数放款的风险，所以申贷资格规定要信用纪录良好，并应具备公教、专业、大企业主管、医疗体系主管、该行白金理财户资格，及担保品持有满3年以上、在原贷行库缴款满1年以上的优质转贷户。

富邦银行建议消费者，由于100%鉴价额度房贷，提供原额转贷与增贷等2种选择，贷款人应先评估资金需求的高低，当需求资金较高时，可选择增贷，但房子必须为自住，且位于都会区内，最高以重新鉴价的100%额度转贷。

如果资金周转需求较低，可选择原额转贷，但房子应位在大台北地区，依原房贷的全额转贷，通常为重新鉴价的75%左右。而如果房子在大台北以外地区，可依原贷余额转贷，及提供原贷款余额的5%，最高上限75万元的周转金，也就是透过转贷方式，将押在不动产上的大笔财产，移转一部分成为可灵活运用的低价资金。