【大纪元3月6日讯】自由时报记者陈丽珠／专题报导
本国银行存放款利差仅剩2.18个百分点，成为有史以来新低，无奈原本利差高达10至16个百分点的双卡业务，现在又遭到金管会限缩，各银行不得不苦思获利之道！其中财富管理就成为明星业务、银行的另一个春天，随着理专强烈推荐海外投资、国人投资全球化，加以银行提高自有资金运用效率，预期未来资金流出的现象，将更为严重，也就是说，双卡业务限缩伴随而来的将是国人（个人或银行、寿险业 )资金外流更趋明显。
资金过剩 存放利差仅2.18％
根据央行统计，从央行开始升息以来，去年第一季，本国银行存放利差缓步上扬，去年第三季本国银行存放利差回升至2.24个百分点，但第四季却因为资金过剩，银行低利率抢市场的价格竞争，存放利差降回仅2.18个百分点，使得连续3年本国银行存放利差都在3%以下，营运艰困情况可见一斑。
银行业者分析其原因，面对传统放款利润骤减，近年来双卡业务已成为银行重心业务，根据中华信评的统计显示，双卡贷款人利率高达18%至20%，相较于对大型企业放款利率2%至3%、中小企业放款利率4%至9%，使得双卡业务在91年至94年间的年复合平均成长率达29%，同一期间银行业整体放款成长率3.5%，双卡业务可说是国内银行的主流业务。
但银行指出，在双卡业务急速扩张后，却引发一连串的社会问题，金管会启动限制措施，去年12月份开始，银行公会也规定，无担保债务的负债比不得超过22倍，银行陆续对个人信贷紧缩银根。从央行的统计显示，光是台银、合库、三商银等五大银行，今年1月份新承作的消费性贷款，单月就足足少了100亿元，放款规模仅剩67.17亿元，缩减幅度创下1年来新高。如果以国内整体银行估计，今年1月份所有银行新承作的消费性贷款规模，缩减幅度更达数百亿元之谱。
双卡发展受限 业务明显紧缩
银行双卡业务遭到金管会的严密监控，国内数一数二以消金为主的银行，也不再大肆拓展双卡业务，其中又以现金卡的业务紧缩最明显，老银行中发行现金卡的银行如土银及华银，都采取让业务自然流失的措施。
华银目前现金卡授信余额为100亿元，去年打销10亿元呆账，亏掉1.8亿元，今年预计打销15.6至30亿元呆账，如果打销呆账的金额达到最高上限，预计今年光是现金卡业务的亏损就将达到16亿元，原来编制1000人的相关单位人员，目前仅剩700多人，现金卡专区人员则进行辅导就业；直效行销人员视其业务表现，自行决定去留，业务也任其自然流失。
土银为降低现金卡的授信风险、收回卡债，拟对自愿冻结卡债的持卡人，给予7年分期摊还、利率8%的优惠条件，甚至如果持卡人找到保证人，利率还可以再降低，希望将40亿元现金卡动用余额逐步收回。
由于银行不仅无法再拓展利差高的双卡业务，甚至淡出市场，那么营运绩效要仰赖哪种业务来支撑？银行认为，财富管理应是银行另一个春天！尽管有外商银行主管认为，财富管理与双卡业务相似，涉及业务人员的品质优劣，如果相关业务人员专业度欠缺，推荐的商品老是让客户资产蒙受损伤，那么原本期待来临的春天，可能又会演变成另一个寒冬。
至于财富管理业务，包括主管机关及银行，除了留心业务人员的专业训练外，另一个值得关心的问题就是，资金年年大举汇出的现象！面对金砖四国及随后新钻11国投资热潮，以及国内外利差扩大，无论是一般民众、银行或寿险业者，无不希望提高自家的资产报酬率，银行理专的推波助澜，让资产布局全球化更已成为投资人熟知的理财守则。
海外证券投资 突破兆元关卡
如果以去年全年观察，根据央行统计，尽管台湾也名列新兴市场之列，使得全球新兴市场投资热潮中，热钱流入台湾的情况同样相当明显，去年全年非居民来台证券投资净流入312.56亿美元，却仍不敌国人海外证券投资金额的358.07亿美元，也就是说，海外证券投资汇出金额突破新台币兆元关卡。
预期今年几乎所有银行都将重点业务发展移往财富管理之际，加上国人投资已明显地朝向国际化布局，资金汇出的现象恐怕还会再创新高！
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