申办贷款时，一定会接触到点数及锁定利率，这两项都与利率有关，什么是点数？什么是锁定利率呢？
点数
如同加入饭店会员，支付会费，使用饭店设施可以获得折扣，我们可以购买点数（points），换取房贷利率折扣。每一家银行收取的利率折扣费不同，一般是贷款总金额的百分之一。以传统型固定房贷来说，此折扣费约可降低0.25%的利率。
购买点数其实是预先支付利息，并不是对任何人都划算。什么情况支付利率折扣费才划算呢？我们先计算每个月能节省多少利息，然后计算利率折扣费要多久才会打平，请看下面的例子。 例子：假设贷款金额是$388,000,标准利率是6.25%，支付百分之一的折扣费（$3,880）后，利率可降为6%，每个月利息可以节省$63,所以，需要61.5个月（$3,880/63=61.5个月）打平利率折扣费。
也就是说，如果我们在61.5个月内（约五年）不会卖房子，便可以考虑购买点数，至于打平时间的长短是否划算，只能靠自己衡量了。如果不知道该怎么计算每个月的利息，可以利用www.mortgage-helper.com网站的程式计算。
通常符合下列情况的人，才建议支付利率折扣费：
至少十年不会卖房子的人。
因为本身负债比过高，无法符合一般贷款资格的人。
房屋卖方同意支付过户费，因而有多余的钱可转用于支付利率折扣费的人。
以我们的经验来看，第一次购屋的人通常很快就会换屋，所以，不太适合支付利率折扣费，而对一般人来说，则不适合超过十年才会打平的利率折扣费。
锁定利率
费用估算清单中的利率报价并不一定是最终利率，房贷利率以最终签约时的利率为准。也就是说如果签约当时利率调升，那么就要以当时的利率签约。避免利率变高的方法是锁定利率，锁定双方同意的利率。
什么时候可以锁定利率?
有些银行对于利率锁定的时机没有太多规定，但是大部分的银行并不希望借款人抱持锁定利率然后进行比价的心态。他们比较偏向借款人通过贷款审核后再锁定利率。每家银行规定不同，可以事先询问。
利率锁定期
利率锁定是有期限的，可能十五天、三十天、四十五天、或六十天。锁定期越长，银行要负担的风险越高，所以，利率会比较高。过了锁定期的话，只要借款人付点费用，有些银行会愿意延长，有些银行则会请借款人接受当时的新利率。
利率锁定后下降，怎么办？
利率锁定之后，如果下降的话，还是要维持原锁定的利率，不要觉得惋惜，利率起起伏伏，总有一天还是会上升，藉时或许您就会觉得锁定利率是对的选择。
下列为几项锁定利率的注意事项：
1. 主动询问利率锁定相关事宜，掌握主导权，毕竟这是您的贷款。
2. 锁定利率后，一定要请银行提供书面证明。
3. 确认利率锁定书面证明包含以下内容：
双方同意的利率
贷款类型（固定或浮动利率）
点数（手续费、中介费及利率折扣费）
利率锁定期及到期日
4. 正式签约时，要随身携带利率锁定书面证明，避免纠纷。
5. 如果有锁定利率，正式签约时，如果发现利率变动，不要签署任何文件，要争取权益。
不论是购买点数还是锁定利率都要特别小心。购买了点数后，要确认真的取得折扣利率。少数不肖业者或业务员，利用借款人的信任，认为借款人不会查标准利率是多少，让借款人以为取得的利率是有折扣的。另外也请要注意，如果支付了利率折扣费，就不要再付收益价差奖金（YSP）。
当我们锁定利率时，有些业务员会以小博大，认为未来利率会继续调降，所以，没有替借款人锁定利率。如果利率真的又降低了，便可从中赚取差价。如果现实不如业务员预期，利率反而一直升，等借款人要正式签约时，会以调升后的利率签约。所以签约时，一定要注意利率是否是您锁定的利率。如果不是，要拿出利率锁定书面证明，争取权益。
贻达贷款
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