申辦貸款時，一定會接觸到點數及鎖定利率，這兩項都與利率有關，什麽是點數？什麽是鎖定利率呢？
點數
如同加入飯店會員，支付會費，使用飯店設施可以獲得折扣，我們可以購買點數（points），換取房貸利率折扣。每一家銀行收取的利率折扣費不同，一般是貸款總金額的百分之一。以傳統型固定房貸來說，此折扣費約可降低0.25%的利率。
購買點數其實是預先支付利息，並不是對任何人都划算。什麽情況支付利率折扣費才划算呢？我們先計算每個月能節省多少利息，然後計算利率折扣費要多久才會打平，請看下面的例子。 例子：假設貸款金額是$388,000,標準利率是6.25%，支付百分之一的折扣費（$3,880）後，利率可降為6%，每個月利息可以節省$63,所以，需要61.5個月（$3,880/63=61.5個月）打平利率折扣費。
也就是說，如果我們在61.5個月內（約五年）不會賣房子，便可以考慮購買點數，至於打平時間的長短是否划算，只能靠自己衡量了。如果不知道該怎麼計算每個月的利息，可以利用www.mortgage-helper.com網站的程式計算。
通常符合下列情況的人，才建議支付利率折扣費：
至少十年不會賣房子的人。
因為本身負債比過高，無法符合一般貸款資格的人。
房屋賣方同意支付過戶費，因而有多餘的錢可轉用於支付利率折扣費的人。
以我們的經驗來看，第一次購屋的人通常很快就會換屋，所以，不太適合支付利率折扣費，而對一般人來說，則不適合超過十年才會打平的利率折扣費。
鎖定利率
費用估算清單中的利率報價並不一定是最終利率，房貸利率以最終簽約時的利率為準。也就是說如果簽約當時利率調升，那麼就要以當時的利率簽約。避免利率變高的方法是鎖定利率，鎖定雙方同意的利率。
什麽時候可以鎖定利率?
有些銀行對於利率鎖定的時機沒有太多規定，但是大部分的銀行並不希望借款人抱持鎖定利率然後進行比價的心態。他們比較偏向借款人通過貸款審核後再鎖定利率。每家銀行規定不同，可以事先詢問。
利率鎖定期
利率鎖定是有期限的，可能十五天、三十天、四十五天、或六十天。鎖定期越長，銀行要負擔的風險越高，所以，利率會比較高。過了鎖定期的話，只要借款人付點費用，有些銀行會願意延長，有些銀行則會請借款人接受當時的新利率。
利率鎖定後下降，怎麼辦？
利率鎖定之後，如果下降的話，還是要維持原鎖定的利率，不要覺得惋惜，利率起起伏伏，總有一天還是會上升，藉時或許您就會覺得鎖定利率是對的選擇。
下列為幾項鎖定利率的注意事項：
1. 主動詢問利率鎖定相關事宜，掌握主導權，畢竟這是您的貸款。
2. 鎖定利率後，一定要請銀行提供書面證明。
3. 確認利率鎖定書面證明包含以下內容：
雙方同意的利率
貸款類型（固定或浮動利率）
點數（手續費、仲介費及利率折扣費）
利率鎖定期及到期日
4. 正式簽約時，要隨身攜帶利率鎖定書面證明，避免糾紛。
5. 如果有鎖定利率，正式簽約時，如果發現利率變動，不要簽署任何文件，要爭取權益。
不論是購買點數還是鎖定利率都要特別小心。購買了點數後，要確認真的取得折扣利率。少數不肖業者或業務員，利用借款人的信任，認為借款人不會查標準利率是多少，讓借款人以為取得的利率是有折扣的。另外也請要注意，如果支付了利率折扣費，就不要再付收益價差獎金（YSP）。
當我們鎖定利率時，有些業務員會以小博大，認為未來利率會繼續調降，所以，沒有替借款人鎖定利率。如果利率真的又降低了，便可從中賺取差價。如果現實不如業務員預期，利率反而一直升，等借款人要正式簽約時，會以調升後的利率簽約。所以簽約時，一定要注意利率是否是您鎖定的利率。如果不是，要拿出利率鎖定書面證明，爭取權益。
貽達貸款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陳貽達（678）860-8788 ◇
