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国民年金保险是守护大家的一道重要防线

作者:彭金隆

(Fotolia)

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【大纪元2016年09月29日讯】如果有一个保险可以涵盖各种面向的基础风险保障,让风险保障不漏接,应该对大家都是很有帮助的,国民年金保险具有的多样性给付,其中涵盖人生前期的身故、生育与后期年金等各项基础额度的保障,刚好可以填补人生各阶段的基本保障需求。

在大学教书多年,从事的教学与研究都是跟保险有关,因此最常被人问到的问题就是,面对人生各种风险,该如何规划一个正确又完整的保险计划?有几个基本的原则可以参考,第一是先保障后投资原则,其次是先基础再进阶原则,最后则是考量财务与经济性原则。国民年金保险(国保)在应用到这些原则时,几乎都可以扮演一定重要的角色。

保险原则建议一:先保障后投资

规避非预期的财务损失,是购买保险的第一要务,而追求投资获利,则是次要的思考,只有在风险保障已经规划妥当后,才应把报酬率高低纳入保险计划中。

但很少有人能够很精准的转换,如果有一个保险可以涵盖各种面向的基础风险保障,让风险保障不漏接,应该对大家都是很有帮助的,国保具有的多样性给付,其中涵盖人生前期的身故、生育或残疾与后期年金等各项基础额度的保障,刚好可以填补人生各阶段的基本保障需求。

保险原则建议二:先基础再进阶

在风险管理规划选项上,有商业保险、社会保险甚至一些政策保险。一般来说,商业保险的功能在于补足社会保险或政策保险不足部分。基本上,一定是先有社会保险或政策保险后,如果还有保障需求,才会选择商业保险。我国大部分社会保险与政策保险都带有一定的强制性,因此大家比较不会忽略,国保虽亦属强制投保,但是相对规范较为柔性,因此常常容易被人所忽略,许多投保国保的国民,如果舍国保而优先考虑商业保险,就有点舍本逐末了。

保险原则建议三:财务与经济性

能运用最低的投入或成本,做出最大的风险防护效果,才算是最佳的保险规划策略。在这点运用上,社会保险通常都会是较佳的选项,因为在相同的保障额度下,社会保险机制下几乎都会有政府或其他资源的补助,以国保为例,保费政府至少补助40%,一般身份被保险人只需自付60%,而且身心障碍、低收入户或是申请所得未达一定标准者,政府补助比率更高,这是商业保险所望尘莫及的。

此外,国民年金也考虑到被保险人经济状况较差时,提供弹性补缴期间,最长可达10年且保险年资都算保障都在,这也是商业保险所不可能提供的优势。因此就大家常说的CP值来说,像国保这类的社会保险,确实是非常高的。

整体社会安全网的建制,有赖多方制度间的完美搭配,包括社会保险、职业团体保险与商业保险等。基础的社会保险保障,永远是最起始的考量,凡事先求有再求好,有了基础以后再量力而为,逐步根据个人的经济状况以及当时的风险需要,像堆积木般堆叠出自己完整的风险保障。

对许多人而言,正式投入职场后,立刻会参加劳工保险或是公保等职业型的社会保险,但是对于许多暂时或长期无法投入职场的人来说,即使时间不长,依然会面临到许多不可预知的风险,因此国民年金就变成为基础保险中的基础,但他是这么的重要,却经常被忽略。因此建议大家除了应注意自身的风险管理外,更应该提醒周边加入国保的亲友,应善用政府的美意,让国保成为国人防范人生风险强而有力的防线。

(劳动部劳工保险局提供)
(劳动部劳工保险局提供)

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责任编辑:吴淑娟

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