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新移民必须了解的加拿大银行服务细节

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加拿大银行服务种类多

对于加国新移民来说,来到一个新的地方,首先要解决的就是安家落户,解决衣食住行的问题,而这些都离不开经济的支持,所以新移民落地后的前几件事就是要选择银行开账户,不论钱多钱少,都需要存进银行以避免携带现金的不便。

不过,对于繁多的银行名称及不同的账户规定,让新移民不知该选择哪一家银行才最能安心。

银行没有“免费午餐”

刘小姐移民加国大约一年的时间,对于这里银行的服务,她觉得和在中国的时候完全不同,她说,在中国去银行办理业务,根本不需要缴纳手续费,也没有次数限制。但是这里的银行有好多不同的账户,各个账户也有不同的规定,实在让人不知道如何选择。

刘小姐说她当初选择银行也是多方比较,听朋友的意见,选择了一家离家比较近的银行,但她所用的账户是交易一次就需要缴纳一定的费用,或者她也可能选择缴纳大约4元的月费,就可以多次的免费交易。不过她最后决定还是尽量少用该账户,以用信用卡取代日常的花费交易。

同样身为新移民的韩先生,有的时候在一些小细节上可能会显得比较粗枝大叶一些。以前习惯的中国银行的一些体制,来到加拿大后也就顺理成章的认为银行的服务应该是和在中国差不多少。因此,落地之后在办理相关银行的开户手续时也没有认真地了解相关的账户收费以及附带条件,以后的一段时间里也没有仔细的查看银行每月寄来的账户明细。

直到最近偶尔查看了银行寄来的明细单据,才发现自己原来一直被银行收取月费,虽然韩先生的账户可以选择使用一次交一次的费用,但他对于这个条件毫不知情,因此少了可以减少月费的机会。与银行的私人财务助理沟通之后,韩先生依照自己本身每月小额支出机会不多的特点,更换了自己的银行账户的服务费收取模式为每次支出时缴纳一定的费用,减少了很多不必要的金钱浪费。

“入乡问俗”选账户

在加拿大,银行的很多服务项目都是要收取费用的,收取的方式和额度又因为不同银行以及账户的种类不同而变得五花八门,比如有些账户在每次提款或是支票交易的时候要收少量费用,电汇每一笔钱要收几十元,开一个汇票也要收费等等。有些账户则是收取月费,几块到十几块都有,不过使用银行服务如果超出了一定的额度仍需要收取费用。

面对这些收费,很多新移民刚来可能都不大习惯,甚至像韩先生那样的完全不知情。不过,银行也给出顾客选择的余地。例如保持银行账户里的存款数目在银行要求的以上,就可以部分地或全免服务费。

一般来说,本国的银行提供加币账户及美元账户。由于日常消费多以加币为主,就个人需要来说,常用的活期账户有两种:储蓄账户(savings account)和支票账户(checking account)。储蓄账户通常有较高的利息,可用来储蓄短期内不用的钱,但同定期存款相比,此类账户的利息较低。

有时用银行卡支付款项的时候,有些刷卡机只能用支票账户支付,顾客还需要提前将储蓄账户的钱转到支票账户后才能使用。支票账户则是为日常生活而备的,可以写支票,账上的钱随时可以支出,利息很低甚至可能没有。

特许金融分析师及注册财务规划师张炜表示,一般来说,支票账户对于日常消费比较方便,顾客可以放小部分钱在该账户中做日常开销,再将大额的钱存放到储蓄账户及定存账户。但相较之下,定存账户的利息比储蓄账户稍高,种类也有不同,所以顾客应该同银行的理财专家商议,根据个人情况,选择适合自己的账户。

开户细节须注意

新客户在开户过程中则需要注意的是,本国银行开户采用实名制。开户者必须出示要证明本人身份的证件,如护照、移民文件,本国驾照,本国身份证件(如BCID)或是社会保险卡等。银行允许顾客开立联名账户,例如持有此类账户的夫妻二人都有权写支票和处理有关该账户的大小事宜。在开立联名账户时,是可以设定条件的,比如支票必须是二个人同时签字,或是其中任何一人签字即有效等。

本国银行的支票上通常都印有开户的银行的名称,地址,户主的名字、地址、账号和支票编号,留出的空白包括:日期、数额(阿拉伯数字)、数额(英文字)、收票人名字、开票人签字和备注。对于新开户的顾客,有些银行会提供几张临时的支票给顾客使用,顾客也可以偶尔去银行拿去几张临时支票以被应急。不过作为长久之计,顾客最好是通过银行订购支票本,100张支票大约十几块钱,通常不同的银行收费不同,顾客应该以自己所开户的银行为准。

在开立新账户时,顾客一般会设立每日额度的限制,例如,一天内用卡提款和花费总数不能超过$800,这一限额是为了保护顾客,如果银行卡或是个人资料被盗,或是遇到匪徒抢劫的话,可以降低损失。

在每月明细方面,银行通常有提供月结单(statement)或是存折(passbook)这两种方式来记录一个账户的交易。客户一般只能在两种方式中选择一种。如果顾客选择了月结单的方式,银行就会逐月寄月结单给顾客;当顾客选择了使用存折的方式时,由于活期账户的操作多数是在自动柜员机上进行的,所以手里的存折往往并不反映账户的当前情况。顾客有两种办法来保持自己活期(储蓄或支票)账户的记录详细。一是顾客当面请银行职员将每月的账户纪录列印在存折上;另一种则是自己用银行卡从柜员机上列印记录。

支票账户也并不一定要用支票。随着现代银行对科技的应用,付款手段也越来越方便快捷,使用个人支票的机会可能也已经没有那么多了。现在,几乎所有的电话、电视、水电,信用卡等账单都可通过银行的电子付款服务来办理,不需要再像过去那样一定要寄去支票。

在本国大多数的商家,客户都可以使用银行卡(Debit card)来付账。当客户在银行开立活期账户的时候,就可以拿到银行卡。在设定密码后,便可在自动柜员机上使用了,储蓄账户和支票账户都能操作。有的柜员机是单纯的提款机,而更多的是提、存、查询的功能并存的。个人日常的银行业务一般就不需要到银行柜台上去办理。只需到自动柜员机上按几个键可以了

对于自动柜员机的使用,张炜解释,如果选择了免费使用柜员机的账户,那银行借贷卡在所属银行系统的柜员机使用都不需要手续费的,在其他银行的机器上也能使用,但要收取费用,也是根据不同银行收费不同,通常为1元至2元左右。对于一些不属于银行的ATM取款机可能是由于某个机构设立的,在这种情况下,不论是哪家银行的卡交易时都需要一定的费用。不论选择哪种账户,在银行卡所属的银行柜员机上存款及交账单都是免费的,只有在取钱或转账等交易中需要交纳费用。

存钱取钱限制不同

另外张炜还提醒,加拿大政府规定,当顾客存入一定的现钞时银行会要求顾客填表登记,通常在柜台存钱,一万元加币左右通常是需要登记的。这一项程式是为了监督非法的洗钱行为。因为在加拿大很少会使用大量的现金,而支票、汇票和转账等方法就解决了全部问题,所以通常认为大额现金往来是需要监管的,不过在政府机构里也有专门的部门每天监管网上的进账情况,若是发现某一账户有大批现金进入时,政府可能会根据情况调查钱的来源。

张炜还说,在取钱时一般都可以用支票、本票或是转账的方式进行,但如果客户一定需要现金的时候,最好先打电话同银行联系,以确定有足够的现金。一般来说,各银行可能没有大量的现金存放,所以最好同银行预定,告知在何时需要多少金额,等银行准备好后再去取现金。

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对于不了解个人账户的新移民,特许金融分析师、注册财务规划师张炜提醒:

1、加拿大的国家银行只有一家,即中央银行。其他银行均为商业银行,由股民共同拥有,国家负责监管。一些银行还为上市公司,这与从中国移民认为银行应该属于国有的观念可能不同。

2、最先开户银行最好选择离家较近,分行较多的银行。最好选择有中文服务的分行,同华语理财专家根据个人情况制定不同账户。

3、在加国生活一段时间后,可以选择再开一个账户,此时可以选择手续费较低、利息较高的银行,按揭付款(mortgage)的利息也应是客户考虑的一项。

4、如果要转换银行,个人信用(credit)不会因为取消某一账户而受影响。因为有专门的信用机构根据个人情况实行加分减分,例如是否按时付账单等。

5、夫妻可以选择开办联名户头,这样可以共同管理该账户。通常来说,该联名账户并不需要两人签字才生效,客户可以选择个人签字生效或是联名签字生效。

6、中国新移民可能对加国银行收取手续费这一规定不习惯,但应该入乡随俗,了解本地的规定。

7、由于新移民在本地没有建立信用,开办信用卡时可能会要求先定期存入一笔钱,才可以开办信用卡业务。一段时间之后,该笔存款将会返还给客户。

8、由于大多数银行为商业银行,客户可以同各分行商谈关于自己账户的管理,例如存款利息、银行卡使用规定都可以商谈。文章来源:环球华报(http://www.dajiyuan.com)

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2007-02-04 9:54 AM
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