高信譽客戶也難逃違約厄運

【大紀元3月19日訊】(大紀元記者謝晉文編譯)FICO發明的信用積分程式被多家貸款商採用。據FICO消息，在這次的法拍房風暴中，部分高信譽指數的客戶難逃厄運。

實際上，二月底的報告顯示，這些頭等貸款客戶一旦遭遇經濟困境，會更傾向於房屋貸款違約而非信用卡違約。

從2009年的5月至10月，信譽指數在760到850之間的客戶房屋貸款的違約率占0.32%，而信用卡的違約率占0.12%。違約是以拖欠貸款90天以上計算。

當然，據總部在明尼阿波利斯（Minneapolis）的FICO消息，房屋貸款的違約率與這期間4.5%的貸款率相比，還是很低的。FICO全球貿易評分部的主管貝爾（Rachel Bell）談到，由於在這類貸款客戶中，首次出現房屋貸款違約的數目超過了信用卡違約的數目，還是讓人擔憂不已。

在2007年，這類高信譽指數的客戶房屋貸款的違約率是0.08%，而信用卡的違約率是0.1%。

購房諮詢人員的解釋是這些人一旦遭遇財政困境，無論如何不能保住房子的情況下，還得買日常的生活用品，就得選用先付清信用卡。

貝爾女士不願推測客戶行為的動機是什麼。因為FICO並未針對單一的家庭，無法決定擁有信用卡和房屋貸款的家庭所選擇的違約方式。

但她也談到了這類人群給貸款市場所帶來的麻煩，一類是渡假房，一旦貸款高出房屋所值，屋主就會放棄擁有權，被稱之為戰略違約。

密切關注法拍房和違約動向的房屋貸款商協會（The Mortgage Bankers Association）表示對這類渡假房沒有特別的統計數據。但全美經紀人協會（National Association of Realtors）的發言人墨隆尼（Walter Molony）表示，如果法拍房價值超過了渡假房，屋主會選擇投資法拍房。

房子跌的越多，屋主更會考慮走戰略違約這條路。2009年底來自歐州大學，西北大學和芝加哥大學的研究表明，如果貸款不超過房屋價值的10%，屋主很少走戰略違約這條路，如果超過一半的話，17%的屋主會選擇違約。

FICO沒有公布每個州裏的數據，但有區域性的數據表明，東北地區的高信譽指數人群比其他的區域要好，信用卡違約率是房屋貸款違約率的兩倍，而在2005年則為四倍。

貸款人的信譽指數超過760以上，只要首付和月收入夠銀行標準，一般能拿到銀行最好的利率，720分就被看好為「最好的」，能拿到最好的利率。

FICO沒有發表平均數，但表示中間數為720，如果高信譽指數的人一旦違約，一次違約至少就使信譽指數降到600左右。

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