理財專家:婚前9個問題宜解決

【大紀元2011年02月19日訊】(大紀元記者古惠珍編譯報導)在策劃婚禮時，很容易迷失在細節上，如挑選桌布、排練地點和成為夫妻的第一支舞的完美歌曲。但是如果你想使你的婚姻長久，你也應該騰出時間為未來的財務，以誠懇和誠實的態度互相溝通。

據美國CNBC電視新聞網報導，Ameriprise金融公司理財規劃顧問諾里斯說: 「金錢是造成夫婦離婚的主要原因之一，我想往往是因為人們不知道如何談論它，」「這取決於他們的父母是如何處理財務，有些人可能是不友善，或覺得自己可以和配偶開誠布公。」

無論你是第一次結婚或再婚，以下九個婚前理財的問題，將有助於避免在金錢上犯下重大的錯誤，以致破壞一個健康的婚姻。

1.是否有任何債務？

田納西州內心療癒諮詢的婚姻顧問文斯認為，對於承擔的債務，應彼此說實話，無論是信用卡餘額、學生貸款或汽車貸款，都應該全數公開，這一點很重要，因為它會影響你的每月現金流量、你達到財務目標所需的時間，以及在沒有孩子之前，你必須留下多少現金花費在度假上。

文斯說: 「我發現很多夫妻因為內疚或羞愧，彼此隱瞞債務，但這有可能造成日後的怨恨，因為賺錢較多的一方可能會覺得是由他們來決定償還債務。」

2.婚前財產為共有？

當然，你也應該公開自己的資產。也許您已經在退休和投資賬戶累積了相當數量的存款，並可能有點房地產。

婚姻法庭會計師與紐約市理財規劃顧問強納森說: 「恩愛的夫妻有時會以一切都應該是共有的想法做事情，」「如果他們有一個交易帳戶或擁有房地產，他們可能希望他們的配偶為財產共同所有人，但長期而言，這不一定是好事。」

強納森說，如果婚姻中出現金錢問題，最好是保持婚前財產獨立，並在成為夫妻後合併成新的財產。他說，您可能還希望任何遺產或婚禮中收到的禮金，劃分清楚。

強納森說:「這並不意味著你打算離婚，」「這是關於完全公開和誠實，而這正是在健康的婚姻中，你所想要的。」

3.你要孩子嗎？

毫無疑問，你們會討論為人父母問題，甚至已為孩子取名字，但不要忘了討論你的現金流動將會發生的問題。

小孩是花錢的，他們可能控制你的可自由支配的收入和使用你的存款，特別是如果有一人停止工作而照顧小孩。

這需要進行規劃的，這樣你就不會在房子、汽車或其他固定費用花更多錢超過只有一個人的收入可以買得起的。

文斯說:「夫妻總是不會去想這件事，因為它似乎是很遙遠的，但當牽連到小孩，將會發生什麼事時，你們應該要達成某種協議。」

4.誰將支付帳單呢？

大多數的婚姻，每月支付賬單由一個人負責，通常是落在較會理財的人身上。雖然這邏輯上說的通，但文斯說，雙方仍應參與每月的預算編列，如有必要，都應該知道如何支付帳單。

如果你們同樣善於理財，請考慮讓其中一方處理每月帳單，另一方管理長期財務，如退休金和大學教育儲蓄。

5.你會保有獨立的帳戶？

只因為你們同住一個屋簷底下，這並不意味著你們要合併銀行帳戶。了解你的未婚夫的期望，並提議適合你的方法。若沒有婚前協議，是否所有的離婚應該是不追究責任的，並造成所有的資產自動地均分？

然而只要合併帳目，似乎更容易些，許多婚姻專家建議，關於分擔費用，如住房、水電和食品雜貨，保有一個共同帳戶，至於娛樂花費則使用獨立帳戶，使用「你，我，我們」帳戶系統。

因此，你可以偶而揮霍在瑣碎事情，不需要有足夠理由，沒有人是被迫「請求允許」。 如果你選擇一個單一帳戶，雙方同意在購買前需要配偶同意的花費門檻（例如 200美元），當然你仍然可以彈性運用你的金錢。

6.你的信用評分是多少？

貸款銀行會根據你先前還款型態所累積的信用評分(credit score)，來研判你的還款能力。因此，信用評分很重要，因為它決定你是否有資格申請汽車和房屋貸款，及您所需支付的利率。

根據法律規定，你有權利免費獲得來自三個全國消費者報告機構Equifax、Experian和TransUnion的每12個月一次的信用報告影本。

諾里斯說:「你可能會發現，你的未婚夫由於健康問題，或不能保持財務在最佳狀態的問題，而有較低的信用評分。」如果你有一個偽劣付款記錄，你的另一半可能決定保持其財務獨立，以避免接替伴侶的信用問題。

7.你是個節儉者或揮霍者？

只要觀察你未來的配偶，並問他的消費理念。您可能已經知道這個問題的答案。

如果是個節儉者，問為什麼節儉對他而言是重要的。也許她的父母總是在負債，她想避免同樣的命運。或許他靠自己讀完大學，存錢買房子，多年來，也許他不買奢侈品，但現在想沉迷於較不保守的生活方式。

請準備好討論自己的財務理念，這將有助於你體會婚姻裡的分界線。

8.你的風險承受是什麼？

古老箴言說，因個性類型不同而異性相吸，這句話是千真萬確的。投資風格亦是如此，夫妻完全同意有關於退休帳戶的資產分配，很罕見。

夫妻保守的一方可能更喜歡有穩定的利潤但緩慢成長的有股息的績優股。激進的投資者可能會投擲骰子，而決定投資新創公司、科技公司和能源類股票等波動度大但有可觀利潤的潛力股。

找出你的另一半的風險承受能力，對自己誠實，並對共同資產的投資擬定計劃。

諾里斯說:「通常會一方負起投資規劃的責任，但他們可能比另一方更積極地投資，」「或者，一方可能過於保守，另一方會秘密地把儲蓄拿去投機，然後把事情搞砸了。」

9.你的目標是什麼？

你們也應該分享你們的財務的優先事項，並設定目標去實現。你想購買房屋，55歲退休，買一條船嗎？對於任何約定的目標，你應該開始把每月部份收入存在一個獨立帳戶。

您也可以同意將任何意外之財，例如年終獎金，存入帳戶到一固定期間內，幫助你更快累積財富。 如果你們的目標分歧，但是這將是開始妥協的時候。

要求你未來的配偶以重要性排優先順序，你也是一樣。接下來，決定哪些是可以達到的，哪些是需要精簡，哪些應該捨棄。這一切，這並不保證您會完全避免爭論錢的問題。大多數夫妻仍會為錢爭論。但他們會阻止一些潛在的問題。最重要的是，這將有助於建立相互信任的婚姻關係。