江先生，27歲，外企工作，年收入15萬元左右，有基本醫療、養老、失業保險。其妻，27歲，政府機關工作，年收入2萬元左右，有基本醫療、養老、失業保險。女兒，7個月。雙方父母健在，現不需要負擔。都沒有穩定工作，將來需要負擔江先生母親生活。
現有廈門1套商品房46萬元，已經支付32萬元，按揭14萬元，每月需要交1500元。還有1個商鋪現值30萬元左右，已裝修，為出租。還有一套安置房 25萬元左右，已裝修，租金年收入8400元。現有現金15萬元，沒有別的投資。就是每年要給女兒交保費6500元。將先生每年還有年終獎1萬元，其他收入每年6000元。每月生活費等支出一家人差不多在2000元。其他年支出費用3000元左右。應急資金留5000元活期。
補充資料
我的父母現在是52歲，身體狀況良好，以後要負擔我媽媽的生活，因為兩兄弟一人負擔一個。店鋪現在租金是每月700元。現在15萬元，有9萬元存了6個月定期，還有的就是活期存款。對理財產品不瞭解，沒有任何投資。
理財需求
不知道現在象我們這樣的該如何理財呢。我現在該不該把手頭的錢拿去還房子按揭。
理財組合建議
（1）家庭日常生活開支。年安排3.6萬元。
（2）健美消費。年安排1萬元。
（3）旅遊消費。年安排1萬元。
（4）緊急備用金。年安排1萬元，以定活兩便存款形式，保持2萬元常數。
（5）意外保障。夫婦倆每年分別購買560元人身意外傷害保險。
（6）子女教育投資。年安排6500元。
（7）償還房貸。用存款一次性提前償清房貸。
（8）證券投資或商鋪投資。將還貸後剩餘下的錢，以及每年收入節餘下來的12.6萬元投資於被動型股票基金或商鋪。
理財組合比例
（1）家庭日常生活開支3.6萬元。占家庭總收入的%18.5；占家庭流動資產的10.5%。
（2）健美消費1萬元。占家庭總收入的5.1%；占家庭流動資產的2.9%。
（3）旅遊消費1萬元。占家庭總收入的5.1%；占家庭流動資產的2.9%。
（4）緊急備用金1萬元。占家庭總收入的5.1%；占家庭流動資產的2.9%。
（5）意外保障560元。占家庭總收入的0.2%；占家庭流動資產的0.1%。
（6）子女教育投資6500元。占家庭總收入的3.3%；占家庭流動資產的1.6%。
（7）償還房貸14萬元。占家庭流動資產的40.7%。
（8）證券投資或商鋪投資12.6萬元。占家庭總收入的64.8%；占家庭流動資產的36.6%。
理財建議分析
從背景資料分析，江先生小倆口在私人財務的打理上還是有不少可圈可點之處的。比如，投資1套30萬元左右的商鋪，如果地段選擇得比較好，能夠形成人流物流，這樣的投資就有利可圖。
根據”抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂”的理財目標，江先生一家在理財上應注意3個方面的事兒。
首先，應構建起與年齡、資產和收入相匹配的即期消費體系。江先生和妻子，年輕、知性，處於賺錢能力較強，且不斷攀升的階段。在即期消費上，應追求一種高品質、高品味的生活，以過好幸福生活每一天，快樂生活每一天。因此，在即期消費的資金安排上，應增加一些。同時，還應添加一些諸如健美、旅遊這樣的現代消費元素。當然，家用小車消費，也可列入計畫。
其次，應構建起與生存階段、職業特點相匹配的避險體系。江先生和妻子都很年輕，在避險上，目前階段，做一件事就可以了。即花點小錢，以轉嫁意外傷害的風險。當然，子女教育的投資應該啟動。不過，目前這類保險的精算利率實在是太低了，包括費差（保險公司的經營費用提取）、死差（身故賠付）和利差（按合同規定給付給被保險人的大學教育金），最高就2.5%。即使這類保險有紅利分配功能，但其盈利的 30%，也歸了保險公司。必須注意的是，如果您每年用6500元為女兒投保的是子女教育保險，哪怕收益低一點，都應將革命進行到底，而不宜退保，以避免退保帶來的損失。如果您為女兒投保的是其他儲蓄性保險，則可辦理退保，以規避長期經濟損失。從長期計畫看，商業養老保險也應該啟動。但因我國目前尚處於低利率期和升息週期，此時切入，亦很不合算。此外，目前您夫婦都很年輕、健康，重大疾病類保險在無家族病史的條件下，亦可考慮在40歲左右時切入。
再次，應構建起與生存階段、市場認知度、駕馭力相匹配的投資獲利體系。您夫妻倆都十分年輕，如果單單將賺來的錢存銀行，吃利息，是怎麼也跑不贏通貨膨脹的。這些辛苦錢說不準就被通貨膨脹一口一口吃掉了。因此，在您這個年齡段，應持進攻型理財策略，即在安排好日常生活，作好基本避險的前提下，將閒置不用的錢作一些風險投資。鑒於您對除房地產以外的市場不熟悉、不瞭解，在目前情況下又沒有新的、穩定的、高於5.51%（商業房款年利率）年收益率的投資專案。因此，銀行存款不如提前一次性償還房貸。這其中房貸利率與存款利率的差額也就是一筆理財的收益了。根據您的情況，長期投資可從兩個點切入。一是投資被動型基金中的成分指數基金，如滬深300成分指數基金。理由是：市場駕馭的難度相對小一些。同時，可以規避基金經理人的職業道德風險。二是充分發揮您對房地產投資方面的比較優勢，繼續作一些商鋪上的投資。
（1）日常生活支出。江先生夫婦收入較高，且賺錢能力和賺錢的再生能力正處在一個不斷上升的時期。因此，”抓住今天的快樂”，將日常生活安排好，調理好，不斷提高生活的品質和品味，尤為重要。全家三口，按月人均1000元安排，基本匹配。
（2）健美消費。皮膚是人體中最容易衰老的組織之一。現代科學研究表明，皮膚一般在25歲以後開始出現衰退跡象，如不及早進行科學護理，其彈性、堅實度、豐潤度都將呈下降的趨勢。然而，現代美容科技的發展，為人們實現青春常駐的夢想提供了現實的土壤和強大的科技支撐。江先生夫人，27歲，已處於肌膚護理起步的關鍵年齡。從現在起，每年安排1萬元，購買1張高檔美容機構的會員卡，定期進行護理。
（3）旅遊消費。婚姻和家庭是需要經營和創造的，人的生活環境亦是需要一些鮮活的元素的。如果一個家庭三百六十五天，如同機器一樣按部就班地運行，那是要讓人產生厭倦、壓抑、沉悶感的。而健康、多元的生活方式，則能營造一種全新的溫馨氛圍。在這些鮮活的元素中，具有綠色、健康、溫馨特質的旅遊消費，就不失為一種家庭生活的最佳調味品。
從現在起，您一家可作一旅行計畫。在近期，孩子尚幼時，可將居住地周邊的自然景觀和人文景觀作為首選，利用週末、五一和十一長假、公休假逐一觀賞。若當年的旅遊消費計畫不夠，則可將超支的部分列入緊急備用金。
（4）緊急備用金。在家庭經濟生活中，緊急備用金始終扮演著一個十分重要的角色。它是家庭經濟生活的潤滑劑、緩衝器和平衡器。但是，這種家庭經濟中不可或缺的緊急備用金，既不可留得太多，也不可留得太少。這部分錢，留多了，將影響私人資本的效率；留少了，則可能將家庭經濟弄得一團糟，進而影響私人資本的投資獲利。
（5）意外保障。隨著現代生活節奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本轉嫁人身意外傷害帶來的風險，已擺在了現代城市家庭的面前。
正視生活中風險的存在，以小博大，未雨綢繆，將意外傷害可能帶來的風險作為人的生命歷程中本應投資的成本，將這種風險通過保險這個避險工具予以轉嫁，以確保家庭經濟生活的持久平衡和生命的有效維護，是現代人的明智選擇。江先生和妻子每年花560元購買人身意外傷害保險，即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障。
（6）子女教育投資。如果江先生為女兒投保的是大學教育金保險，則應維持現有保單效力。
（7）償還房貸。我國目前正處於低利率期。在低利率期運用信貸杠杆，特別是通過住房公積金貸款實現房產投資，是一種明智的、低風險的投資。然而，家有餘錢存銀行，又沒有高於房貸利率的投資項目，死背硬撐給銀行作貢獻（銀行主營業務吃的就是存貸差），從某種意義上說，銀行是”拿鬼子的子彈打鬼子”。而於您而言，無異是”賠了夫人又折兵”，買賣做虧了。因此，這14萬元貸款於您來說，還是提前償清的好。
（8）證券或商鋪投資。江先生您還很年輕，此時做資產保全投資和防守性投資還為時尚早。根據您的情況，我們的建議有二：
方案一：充分發揮您在投資方面的比較優勢，繼續進行商鋪投資。在具體步驟上，可一邊進行房地產市場調查和分析研究，捕捉人流物流旺的商鋪或有發展潛質的地段，伺機進行投資。一邊將節餘下來的錢滾動購買短期人民幣理財產品，以獲得高於銀行存款的收益和貸款購房的資格。應注意的是，商鋪投資是一項高風險、高回報的投資，要不著急慢慢來，該出手時才出手。
方案二：如果您居住地房價過熱，此時投資風險過大或無利可圖。那麼，則可將家中的餘錢投資於滬深300成分指數基金。在證券市場呈拉鋸戰的現階段，其具體的操作方法是：將還貸後剩餘的錢和年收入中節餘的錢，申購貨幣市場基金，以獲取高於銀行活期存款的收益。當上證指數在1000點左右時，將貨幣市場基金帳戶中的錢投向滬深300成分指數基金。當上證指數在1100點左右時，及時獲利套現，並將套現資金重歸貨幣市場基金。
理財提示
（1）民間互助會這種形式的投資，是一種高風險、低收益的投資。這種投資的風險在於；私募基金管理人的道德風險和投資失敗風險。因此，最好不玩。
（2）當銀行利率趨於正常或較高水準時，您夫妻倆可購買一些商業養老保險，理財規劃應予調整。
（3）您夫妻倆在40歲左右時，應切入重大疾病類保險投資，理財規劃亦應調整。
文章來源 : www.home666.cn 中國家庭網
