銀行借錢出去，最希望的就是能按時收回，所以，現在，幾乎所有貸款機構審核資格時，一定會利用信用分數，因為其作用就是評估借款人的還款可能性。
信用分數的影響
信用分數優異的人，可以取得最優惠的貸款利率和條件。信用分數低的人，很難找到願意借貸的銀行，即使找到了，也是高利率及高手續費的方案，比優惠方案高出幾萬甚至幾十萬。
借款人不需要有太多信用問題，可能只要一次沒有還款，就足以嚴重影響信用分數。許多人不知道什麼是信用分數，也不懂信用分數如何運作，忽略信用分數會使我們損失慘重。
信用分數過低的損失
信用分數比較低的人，貸款的利率比較高。你可能覺得只是房貸利率高了點，其實是所有信貸利率都會比較高，包含車貸及信用卡…等等，整體加總起來的話，可能比信用分數好的人多支出幾十萬，是不是很可觀呢？而且，因為多支出了這些費用，你可能就沒有多餘的錢出國旅遊，支付孩子的學費，或負擔退休後的生活。
信用分數怎麼來的呢?
信用分數問世已有幾十年的時間，大部分份機構開始接觸信用分數是透過Fair Isaac公司，此公司成立於1956年，他們讓貸款機構相信，分數可以評估借款人還款風險，到了1970年代後期，信用分數就成為貸款申請資格之一。
剛開始，每家公司計算分數的公式不同，不過，一定會將收入、職業、每個工作就職時間、每個地方居住時間、及還款紀錄納入計算。開發和修改計算公式的時間不僅長，花費也相當高，隨便就一年，且動輒數十萬，不是所有貸款機構都可以負擔，因為這個原因，1980年代中期，Fair Isaac公司開發了可以連結三大信用機構(Equifax、Experian及TransUnion)資料庫的信用系統。
這套系統不仰賴貸款機構的經驗，而是以分數解釋借款人的行為，評估是否會按時還款，是否還款風險高。利用這套系統，貸款機構不再單純只借錢給信用好的人，也可以借貸給高風險的人，但相對地給予高利率。
信用分數使用的改變
信用分數加上電腦，是加速貸款機構借貸決定的方法，速度加快了，可辦理貸款的件數也就增加了。調查顯示：
1990年到2000年間，消費型借貸總額幾乎提升了兩倍，增加至1.7兆元。
1990年到2000年間，信用卡借貸就從1,730億增加到6,610億元。
1995年時，Fannie Mae及Freddie Mac兩大房貸機構建議採用FICO信用分數，而他們握有三分之二的房貸案件，所以，大部分份的貸款機構就跟著使用FICO，使得信用分數的使用更普遍。
讓借款人了解信用分數
借款人一開始並不知道信用分數如何計算出來，因為Fair Isaac公司怕對手知道計算的公式，所以特意隱瞞，也怕借款人知道分數如何計算後，會特意改變行為，進而改變分數。
後來，借款人強力要求Fair Isaac公司揭露資料，該公司才揭露構成信用分數的因素，議會更於2003年立法通過，借款人有權知道自己的信用分數。
信用分數的爭議
有些人對信用分數產生下列質疑：
信用分數不一定正確
信用分數是以信用報告中的資料計算分數，而信用報告的資料可能有錯，許多人在被拒絕貸款後才發現錯誤。
信用分數錯綜複雜
評估信用分數的因素很多，再加上，許多銀行除了使用FICO，還會用自家公司的公式計算信用分數，所以，不容易清楚了解信用分數如何計算，也就不容易事先預估信用分數。
信用分數用於非信貸決策
有些非信貸的決策也使用信用分數評估資格，例如：房東選擇房客，或公司選擇員工，而最具爭議的是買保險也要看信用分數。統計顯示，信用分數的高低，和被保險人申請理賠的次數有關。信用分數越高，因為比較不容易出意外，所以，理賠次數越少。越來越多保險公司看信用分數，不過，對申請人來說，他們認為保險和信用分數一點關聯也沒有。
信用分數潛藏的不公平
計算信用分數時會避免任何歧視因素，所以，種族、宗教、或其它他信用報告中沒有的資料都不會用於計算信用分數，但是，納入計算的因素真的沒有涵蓋歧視因素嗎？例如：收入少或居住於偏遠地區的人，不常接觸主流銀行，只接觸地方銀行，而這些紀錄不會納入信用報告，因此，他們在信用歷史這部分份的分數偏低，影響總分，這不算是歧視因素嗎？
沒有一個信用分數系統是完美的，貸款機構知道，他們可能因此損失一位會按時還款的好客戶；相對地，他們也可能誤判，而借貸給不按時還款的人，這是貸款機構要承擔的成本。
雖然不是所有人都認同信用分數，但是，畢竟大多數的貸款機構將信用分數納入申請資格，而我們也一定要貸款，最好的辦法就是了解信用分數如何運作，做好準備，修改自己的條件，取得優惠的方案。
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