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有效儲蓄孩子的教育經費

教育基金儲蓄工具,你了解多少?

指數型萬能人壽保險 有效幫助教育支出

從小就為孩子儲蓄教育基金,才不致錢到用時方恨少。(Shutterstock)

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【大紀元2017年10月22日訊】文:Jun Yuan・Universal Living Life
致偉大的家長:如果你有孩子,當你關注到這篇文章時,我深信不疑你是一位合格的家長。你對孩子的愛毫無保留、不求回報;你希望你的孩子身心健康、快樂成長;你期盼他們能夠接受良好的教育,將來經濟穩定、不愁吃穿。然而,不斷上漲的大學學費使得許多家長難以負擔孩子的教育。

你了解教育基金的現狀嗎?

根據最近的一項研究,美國「中等預算」的公立和私立學校的平均年費用分別為2萬4,061美元和4萬7,831美元。這些價格預計未來將繼續上漲。專家們估計,學費、住宿費和書費的費用,每年平均增長5%。在這種通貨膨脹率下,到2030年,大學的平均年費用預計將達到4萬935美元,私立學校的平均年費用預計為9萬576美元。

很多家長會認為自己的孩子可能有資格獲得某種形式的經濟援助,如獎學金、貸款、工作學習計畫和助學金。然而,即使有這些經濟援助,許多家庭還是不得不自掏一部分腰包。

有財務規劃意識的家長們,可能會研究各種各樣的儲蓄工具,來為孩子的教育做準備。有稅收優勢的529計畫是最受歡迎的方案之一。然而,529計畫的局限性也讓很多家長猶豫不決。

529大學基金計畫的特點和缺點

529計畫誕生於1996年,是由國家或教育機構運作的教育儲蓄計畫,旨在幫助家庭為未來的大學費用儲備資金。它的名字來源於美國國稅局第529節。

一、專款專用,缺少靈活性
根據美國國稅局(Internal Revenue Service)的數據,529大學儲蓄計畫中的錢只能用於「規定的教育費用」,包括大學學費、雜費、書籍費,以及在美國認可的學校裡的食宿費。

如果你的孩子離開大學,選擇外國或未認證的學校,或者獲得全額獎學金,你可以將529基金轉移給其他受益人,或者把錢取出來,繳納所得稅。如果在過去的幾年裡已經扣除了州稅,並且對收入徵收10%的罰款,你也可能不得不重新納稅。

二、風險隨市場波動
529大學基金會隨著市場的波動而波動。市場好的時候,基金會有較好的收益,不好的時候,會遭遇賠本的可能。不夠穩定,風險較大。

三、影響助學金和全額獎學金的申請
當你優秀的孩子獲取全額獎學金時,會因為擁有529計畫而只能二選一。除此之外,529會影響你的孩子申請助學金的機會。由於529大學基金計畫在聯邦助學金申請表上被列為父母的財產,而父母的財產,每$1的基金儲蓄會相應減少5.6美分的助學基金的額度。父母的財產在確定學生期望的家庭貢獻時,最高為5.64%。但是,如果529是學生擁有的,那麼評估率就會高到20%。

四、管理成本較高
政府資助的529計畫往往比其他儲蓄和投資工具收取更高的費用。而且,由於529通常是相對保守的投資,高收費幾乎抵消了帳戶的增長。

那麼,究竟有沒有一種完美的解決方案既能取代529計畫,又能解決家長們心中的顧慮呢?

當然有,其中一種明智的選擇就是:指數型萬能人壽保險(IUL)。人壽保險不是一種眾所周知的大學儲蓄工具,所以優勢也不被很多人了解,但確實是非常好的大學基金儲蓄工具。

指數型萬能人壽保險(IUL)的優點

一、「賺了算你的,賠了算我的」——不受市場波動風險影響
在IUL中,您不僅有生前利益、生後福利,而且還有一個現金值帳戶。當你付保費時,一部分是保險費用,另一部分是現金價值帳戶。

每一年,你都可以根據標準普爾500指數的表現來賺取利息,指數表現良好,你的利率會很高;指數變現不佳,你的現金值也不會下降,你在市場回報的基礎上獲得了上行潛力,同時避免了下行的市場波動。利率在0~12.5%之間。

二、免稅的教育基金
只要你有資金在IUL的保單中,你的現金值就會提高。有兩種從保單中提取現金的方式:一種方法是簡單地從你的保單的基礎值裡提取,你的基礎就是你為現金價值所投入的錢;另外一種選擇是從保單中貸款,當你貸款時,取出的錢是免利息的。

不管怎樣,當你準備孩子的教育費用時,都可以用IUL來做教育基金的儲蓄工具。等到需要用錢的時候,直接免息提取教育基金。此外,在你的孩子完成學業後,可以繼續為將來的退休基金提供資金。

三、不會影響助學金的額度
大學儲蓄面臨的一個挑戰是,這些資產經常計入助學金的計算。你擁有的資產越多,對大學費用的貢獻就越大。這通常意謂著減少助學金的給予額度。

然而,人壽保險不包括在助學金的分析中。這表示你可以使用IUL政策作為大學資助工具,而不必擔心它會影響經濟援助。

家有兒女,教育基金規畫少不了。讀到這裡,相信你對孩子的教育儲蓄工具已經有了初步的認識。

了解更多相關資訊,請致電Jun Yuan:510-396-9699,714-309-6302

註:本文為工商文章,由客戶提供,不代表本報立場。

本文刊載於舊金山9月23日理財版,請點閱
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責任編輯:李歐

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