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有效储蓄孩子的教育经费

教育基金储蓄工具,你了解多少?

指数型万能人寿保险 有效帮助教育支出

从小就为孩子储蓄教育基金,才不致钱到用时方恨少。(Shutterstock)

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【大纪元2017年10月22日讯】文:Jun Yuan・Universal Living Life
致伟大的家长:如果你有孩子,当你关注到这篇文章时,我深信不疑你是一位合格的家长。你对孩子的爱毫无保留、不求回报;你希望你的孩子身心健康、快乐成长;你期盼他们能够接受良好的教育,将来经济稳定、不愁吃穿。然而,不断上涨的大学学费使得许多家长难以负担孩子的教育。

你了解教育基金的现状吗?

根据最近的一项研究,美国“中等预算”的公立和私立学校的平均年费用分别为2万4,061美元和4万7,831美元。这些价格预计未来将继续上涨。专家们估计,学费、住宿费和书费的费用,每年平均增长5%。在这种通货膨胀率下,到2030年,大学的平均年费用预计将达到4万935美元,私立学校的平均年费用预计为9万576美元。

很多家长会认为自己的孩子可能有资格获得某种形式的经济援助,如奖学金、贷款、工作学习计划和助学金。然而,即使有这些经济援助,许多家庭还是不得不自掏一部分腰包。

有财务规划意识的家长们,可能会研究各种各样的储蓄工具,来为孩子的教育做准备。有税收优势的529计划是最受欢迎的方案之一。然而,529计划的局限性也让很多家长犹豫不决。

529大学基金计划的特点和缺点

529计划诞生于1996年,是由国家或教育机构运作的教育储蓄计划,旨在帮助家庭为未来的大学费用储备资金。它的名字来源于美国国税局第529节。

一、专款专用,缺少灵活性
根据美国国税局(Internal Revenue Service)的数据,529大学储蓄计划中的钱只能用于“规定的教育费用”,包括大学学费、杂费、书籍费,以及在美国认可的学校里的食宿费。

如果你的孩子离开大学,选择外国或未认证的学校,或者获得全额奖学金,你可以将529基金转移给其他受益人,或者把钱取出来,缴纳所得税。如果在过去的几年里已经扣除了州税,并且对收入征收10%的罚款,你也可能不得不重新纳税。

二、风险随市场波动
529大学基金会随着市场的波动而波动。市场好的时候,基金会有较好的收益,不好的时候,会遭遇赔本的可能。不够稳定,风险较大。

三、影响助学金和全额奖学金的申请
当你优秀的孩子获取全额奖学金时,会因为拥有529计划而只能二选一。除此之外,529会影响你的孩子申请助学金的机会。由于529大学基金计划在联邦助学金申请表上被列为父母的财产,而父母的财产,每$1的基金储蓄会相应减少5.6美分的助学基金的额度。父母的财产在确定学生期望的家庭贡献时,最高为5.64%。但是,如果529是学生拥有的,那么评估率就会高到20%。

四、管理成本较高
政府资助的529计划往往比其他储蓄和投资工具收取更高的费用。而且,由于529通常是相对保守的投资,高收费几乎抵消了账户的增长。

那么,究竟有没有一种完美的解决方案既能取代529计划,又能解决家长们心中的顾虑呢?

当然有,其中一种明智的选择就是:指数型万能人寿保险(IUL)。人寿保险不是一种众所周知的大学储蓄工具,所以优势也不被很多人了解,但确实是非常好的大学基金储蓄工具。

指数型万能人寿保险(IUL)的优点

一、“赚了算你的,赔了算我的”——不受市场波动风险影响
在IUL中,您不仅有生前利益、生后福利,而且还有一个现金值账户。当你付保费时,一部分是保险费用,另一部分是现金价值账户。

每一年,你都可以根据标准普尔500指数的表现来赚取利息,指数表现良好,你的利率会很高;指数变现不佳,你的现金值也不会下降,你在市场回报的基础上获得了上行潜力,同时避免了下行的市场波动。利率在0~12.5%之间。

二、免税的教育基金
只要你有资金在IUL的保单中,你的现金值就会提高。有两种从保单中提取现金的方式:一种方法是简单地从你的保单的基础值里提取,你的基础就是你为现金价值所投入的钱;另外一种选择是从保单中贷款,当你贷款时,取出的钱是免利息的。

不管怎样,当你准备孩子的教育费用时,都可以用IUL来做教育基金的储蓄工具。等到需要用钱的时候,直接免息提取教育基金。此外,在你的孩子完成学业后,可以继续为将来的退休基金提供资金。

三、不会影响助学金的额度
大学储蓄面临的一个挑战是,这些资产经常计入助学金的计算。你拥有的资产越多,对大学费用的贡献就越大。这通常意谓着减少助学金的给予额度。

然而,人寿保险不包括在助学金的分析中。这表示你可以使用IUL政策作为大学资助工具,而不必担心它会影响经济援助。

家有儿女,教育基金规划少不了。读到这里,相信你对孩子的教育储蓄工具已经有了初步的认识。

了解更多相关资讯,请致电Jun Yuan:510-396-9699,714-309-6302

注:本文为工商文章,由客户提供,不代表本报立场。

本文刊载于旧金山9月23日理财版,请点阅
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责任编辑:李欧

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