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從401k退休金帳戶借款好嗎?專家:弊多於利

專家提醒,提早預支退休金,壞處多於好處。(大紀元資料圖片)
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【大紀元2019年12月27日訊】(大紀元記者周婉晴編譯報導)401k是美國最常見的一種企業員工退休金計畫,而來自摩根大通資產管理公司(J.P. Morgan Asset Management)的資料顯示,高、中、低收入階層的美國人都在從自己的退休金帳戶中借錢,這是一種令人不安的趨勢。有人把這筆錢用來償還部分房貸,主要為了節省從銀行借款的高額利息;有人則是用於還債或者消費。

雖然乍看這是一個聰明的辦法,但卻經不起推敲。摩特利·福爾(Motley Fool)理財公司撰文建議,提前從401k退休金帳戶中支取款項壞處多於好處,千萬不要這麼做。提前支取退休金是有風險的,雖然一時解決了眼前需求,但一定會令您退休後的未來資產收益遭受損失。

從401k帳戶中借錢會如何?

將錢存在退休金帳戶是為了保障年老退休後的生活,若提前預支使用,不但失去了累積利率的好處,萬一無力償還,反而得不償失。(Pixabay.com)

首先要弄清楚的是,美國的退休金計畫中只有401k允許提前支取,分為兩種情況:「借」(borrow)和「取」(withdraw)。通常情況下,您最多可以從自己的帳戶中借出5萬美元或現有存款的50%(取決於哪個更少)。從401k帳戶中借款的好處是簡單快捷,但壞處要遠大於好處。

首先是美國稅務局要求借款人須在5年內把所借款項全部還清,一般是借款後馬上就開始從個人工資單裡扣。若某一筆還款延遲了超過90天,則視為「違約」(default);若在還款期間被裁員或主動離職,則必須在90天內把剩餘借款全部還清,否則將視為違規。這些情況下,若您年齡未滿59歲半,就需按「提前支取」的規定繳納10%的罰款。而且所有的401k借款都會被視為應稅收入,這意味著您需為每年的還款額外繳納一筆稅款。401k還款時也需付利息,不過所付利息最終存入的還是自己的帳戶,在這一點上並不吃虧。

另外一個最大的弊端就是,從401k中取走的錢不能夠參與退休金投資計畫,本金的減少直接會導致未來收益的減少。到了退休後,您將損失很大一筆錢。例如您從401k中借了一筆利息為7%的錢,但401k退休金存款的年投資回報率是10%,等到退休時,您的收益損失可能要以數十萬美元來計算。

能從IRA帳戶中借錢嗎?

美國另一種流行的退休金管理計畫是IRA,不過該計畫沒有貸款政策。但從技術層面來講,您也許可以在有限的時間從IRA那裡借到一筆應急之錢。比如說,當您考慮將資金從一個稅收優惠帳戶轉移到另一個帳戶(如將退休金從401k轉存入IRA,或從一個IRA帳戶存入另一個IRA帳戶)時,您可以這樣操作:

當您選擇「直接轉存」時,您自己是拿不到錢的,轉存的退休金會自動進入您的新帳戶。但是當您選擇「間接轉存」時,將會獲得一張退休金支票,您需在60天內將其手動存入新的退休金帳戶,否則全部轉存金額將被視為「提早取款」,在您尚未年滿59歲半的情況下將面臨高達總金額10%的罰款。但由於您只有60天的期限來使用這筆IRA退休金,這顯然並不是從退休金帳戶中借錢的最佳可行方案。

什麼情況下能從401k中提前取錢?

除了上述情況並不建議從401k帳戶中借款外,一些特殊情況允許人們直接從帳戶中取錢而沒有罰款。首先,如果您在離職(自願或非自願)當年已滿55歲,就可以一次性領取全部退休金,但大多數人的選擇是從401k計畫轉移至更加靈活的IRA。第二種情況是離婚時,一部分退休金可能會判給配偶,這種支取不需繳納罰款。第三,如果您的醫療保險所不能支付的醫療費超過年收入的10%,也可以從401k中提錢來支付。第四,如果您不幸淪為嚴重傷殘,也可提前使用401k的退休金。還有就是,美國國稅局有權強制從你的退休金帳戶中拿錢支付拖欠的稅金、利息或者罰款,這一點也要留神哦。

謹慎規劃您的退休儲蓄

在IRA或401k帳戶中儲蓄退休金是為了您的將來,如果提前揮霍了這筆錢而無能力償還,您不僅可能受到處罰,還會讓退休後的日子過的慘澹不堪。隨著現代社會人類壽命的延長,我們會越來越依靠延遲退休年齡或者多儲備退休金來度過老年生活。那麼在最能掙錢的黃金年齡,用養老金來償還貸款或滿足消費需求,實在是一種不明智的選擇。

所以專家建議不要考慮提前支取退休金,而是在信用評級良好、尚有餘力申請房屋抵押貸款並且能夠獲得一個合理利率的情況下考慮這種常見的做法,這樣做對未來生活會更好。

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責任編輯:茉莉

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2019-12-27 1:48 PM
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