从401k退休金账户借款好吗?专家:弊多于利

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【大纪元2019年12月27日讯】(大纪元记者周婉晴编译报导)401k是美国最常见的一种企业员工退休金计划,而来自摩根大通资产管理公司(J.P. Morgan Asset Management)的资料显示,高、中、低收入阶层的美国人都在从自己的退休金账户中借钱,这是一种令人不安的趋势。有人把这笔钱用来偿还部分房贷,主要为了节省从银行借款的高额利息;有人则是用于还债或者消费。

虽然乍看这是一个聪明的办法,但却经不起推敲。摩特利·福尔(Motley Fool)理财公司撰文建议,提前从401k退休金账户中支取款项坏处多于好处,千万不要这么做。提前支取退休金是有风险的,虽然一时解决了眼前需求,但一定会令您退休后的未来资产收益遭受损失。

从401k账户中借钱会如何?

将钱存在退休金账户是为了保障年老退休后的生活,若提前预支使用,不但失去了累积利率的好处,万一无力偿还,反而得不偿失。(Pixabay.com)

首先要弄清楚的是,美国的退休金计划中只有401k允许提前支取,分为两种情况:“借”(borrow)和“取”(withdraw)。通常情况下,您最多可以从自己的账户中借出5万美元或现有存款的50%(取决于哪个更少)。从401k账户中借款的好处是简单快捷,但坏处要远大于好处。

首先是美国税务局要求借款人须在5年内把所借款项全部还清,一般是借款后马上就开始从个人工资单里扣。若某一笔还款延迟了超过90天,则视为“违约”(default);若在还款期间被裁员或主动离职,则必须在90天内把剩余借款全部还清,否则将视为违规。这些情况下,若您年龄未满59岁半,就需按“提前支取”的规定缴纳10%的罚款。而且所有的401k借款都会被视为应税收入,这意味着您需为每年的还款额外缴纳一笔税款。401k还款时也需付利息,不过所付利息最终存入的还是自己的账户,在这一点上并不吃亏。

另外一个最大的弊端就是,从401k中取走的钱不能够参与退休金投资计划,本金的减少直接会导致未来收益的减少。到了退休后,您将损失很大一笔钱。例如您从401k中借了一笔利息为7%的钱,但401k退休金存款的年投资回报率是10%,等到退休时,您的收益损失可能要以数十万美元来计算。

能从IRA账户中借钱吗?

美国另一种流行的退休金管理计划是IRA,不过该计划没有贷款政策。但从技术层面来讲,您也许可以在有限的时间从IRA那里借到一笔应急之钱。比如说,当您考虑将资金从一个税收优惠账户转移到另一个账户(如将退休金从401k转存入IRA,或从一个IRA账户存入另一个IRA账户)时,您可以这样操作:

当您选择“直接转存”时,您自己是拿不到钱的,转存的退休金会自动进入您的新账户。但是当您选择“间接转存”时,将会获得一张退休金支票,您需在60天内将其手动存入新的退休金账户,否则全部转存金额将被视为“提早取款”,在您尚未年满59岁半的情况下将面临高达总金额10%的罚款。但由于您只有60天的期限来使用这笔IRA退休金,这显然并不是从退休金账户中借钱的最佳可行方案。

什么情况下能从401k中提前取钱?

除了上述情况并不建议从401k账户中借款外,一些特殊情况允许人们直接从账户中取钱而没有罚款。首先,如果您在离职(自愿或非自愿)当年已满55岁,就可以一次性领取全部退休金,但大多数人的选择是从401k计划转移至更加灵活的IRA。第二种情况是离婚时,一部分退休金可能会判给配偶,这种支取不需缴纳罚款。第三,如果您的医疗保险所不能支付的医疗费超过年收入的10%,也可以从401k中提钱来支付。第四,如果您不幸沦为严重伤残,也可提前使用401k的退休金。还有就是,美国国税局有权强制从你的退休金账户中拿钱支付拖欠的税金、利息或者罚款,这一点也要留神哦。

谨慎规划您的退休储蓄

在IRA或401k账户中储蓄退休金是为了您的将来,如果提前挥霍了这笔钱而无能力偿还,您不仅可能受到处罚,还会让退休后的日子过的惨淡不堪。随着现代社会人类寿命的延长,我们会越来越依靠延迟退休年龄或者多储备退休金来度过老年生活。那么在最能挣钱的黄金年龄,用养老金来偿还贷款或满足消费需求,实在是一种不明智的选择。

所以专家建议不要考虑提前支取退休金,而是在信用评级良好、尚有余力申请房屋抵押贷款并且能够获得一个合理利率的情况下考虑这种常见的做法,这样做对未来生活会更好。

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责任编辑:茉莉

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