面对老后贫穷 4成美国长者不想退休

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【大纪元2019年11月23日讯】(大纪元记者陈霆综合报导)随着平均年龄的增加,加上个人因素与经济考量,有越来越多美国人在达到退休年纪后,继续在职场上奋斗。投资管理公司United Income的一项调查指出,目前有20%达到退休年龄的劳工仍在工作或求职,这个数字是1985年的两倍,也是57年来的新高。

同时,其他调查也显示,近4成50岁以上的美国劳工,在65岁以后还想继续工作。平均而言,在72岁以前,他们不希望完全离开工作岗位。

DES PLAINES, IL - JULY 26: Sixty-eight-year-old Barb Blume arranges yarn at the Mosaic Yarn Studio July 26, 2002 in Des Plaines, Ilinois. Blume is a retired nurse who turned her hobby of knitting into a second career at the yarn studio where she is the assistant manager and knitting class instructor. (Photo by Tim Boyle/Getty Images)
68岁的芭波·布伦是一位退休的护士,她将针织的爱好变成了第二个职业。摄于2002年7月26日。(Getty Images)

56%美国人 不确定该存多少退休储蓄

美国的退休制度跟大部分主流国家一样,采取“养老三支柱模式”。分别为,社会安全福利金(简称社安金)、雇主赞助的退休储蓄计划(如401k养老金计划),以及个人储蓄。

在设计上,美国的社安金大约只有工资的40%,难以完全应付退休所需。因此,想过着舒适的退休生活,仍需要依靠个人的投资与储蓄。

然而,一般的美国民众并没有积极储蓄的习惯。加上信贷风暴、经济大环境不稳定等因素,让许多美国人的资产缩水,因此,有许多人在工作期间,没有能力稳定储蓄。根据社会安全局(SSA)估计,有21%的已婚夫妇和44%的单身老年人,几乎只依靠社安金,过着艰辛的老年生活。

面对老年生活的不确定,许多美国人不知道该如何思考退休计划。西北互助保险公司(The Northwestern Mutual)的调查报告指出,有56%的美国成年人,不确定他们该准备多少退休储蓄。更令人担心的是,如今每天有10,000名婴儿潮世代的长者年满65岁,其中将近五分之一(17%),退休账户中少于5,000美金。

MIAMI - MARCH 22: Concepcion Cartaya (C) stretches as she listens to an exercise instructor lead their class during a work out at the CAC-Florida medical center March 22, 2007 in Miami, Florida. The center, formerly the Clinica Asociacion Cubana and now owned by Humana, provides seniors with regular primary care physicians and access to specialists several times a week. The center, emphasizing its Cuban approach, provides a place not only where health care is provided, but a kind of meeting place for the community where patients can be found playing card games, exercising, enjoying refreshments and participating in bingo tournaments and other events. (Photo by Joe Raedle/Getty Images)
美国的社安金大约只有工资的40%,难以完全应付退休所需,加上年纪渐长、医药支出渐增,让许多长者陷入贫困。图为替长者举办的初级保健课程。 (Getty Images)

越来越多长者 因为经济考量延后退休

基于经济因素,让许多长者在达到退休年龄后,继续在职场上工作。

美国中西部长者社区网络Provision Living在一项调查中,询问了约1,000名65岁以上、继续工作的年长劳工,了解他们延后退休的理由。

结果显示,只有40%是基于对工作的热爱或同事的友谊,而选择继续工作。23%的受访者还需承担家计,19%则是为了清偿债务。平均而言,这群选择继续工作的长者,不想要在72岁以前离开工作岗位。

投资管理公司United Income的报告也指出,在老年劳工里,具大学学位者增加很多,65岁或以上、至少拥有大学学位的劳工,占整体比例高达53%。

考量到这群人能力强、收入好、健康佳,实际上期望延后退休的人可能更多,只是因为健康因素或找不到工作,而不得不退休。

United Income资深副总裁凯利(Elizabeth Kelly)指出,教育程度较低的蓝领劳工,更需要工作维持生计,现状反而是受过教育、更健康富裕的人在持续工作。这很可能是,老年蓝领失去工作能力,或健康条件不佳所致。

老后贫穷 非美国独有

不过,随着各国的平均寿命都大大延长,老后贫穷并非美国独有,在世界各地都成了需要面对的社会问题。

例如,日本学者藤田孝典在2015年6月底出版的《下流老人:总计一亿人老后崩坏的冲击》,探讨的就是日本老年人口陷入贫穷,所引发的社会问题。

日文的“流”有阶层的意思,书中描述了一群中产阶级的长者,辛勤一辈子原以为能安享余年,没想到晚年收入骤减、储蓄不够,在没有依靠下,只好沦落社会底层。作者估计,这样的老人在日本已超过600万人,数字每年都在快速增加。

同样的,步入高龄化社会的欧洲国家,也有类似的状况。例如:德国、英国都有很严重的老后贫穷问题。

根据德国经济研究所(DIW)的一项研究,德国正在领取养老金的长者中,目前已有16.8%面对着贫困的威胁,这个数字可能在20年内提高到21.6%。

牛津大学教授伯恩哈德·埃宾豪斯(Bernhard Ebbinghaus)撰写的一篇论文则指出,目前英国65岁以上长者的贫困比例,竟是1986年的5倍之多。保守党也要求,应将英国的退休年龄提高到75岁,来解决老后贫穷的问题。

延后退休可能是解方?

确实,随着平均寿命的上升,许多达到退休年龄的人们,都还有充足的经验与能力,可为社会与家庭贡献一己之长。因此各国都在思考,是否该提高退休年龄,或鼓励长者退休后,找一份工时较为弹性的工作。

事实上,世界上第一个为劳工设定退休年龄的是“铁血宰相”俾斯麦(Otto von Bismarck),他原先设定是70岁退休。后来在1916年,德国将退休年龄降到65岁,成为全世界退休制度的滥觞。然而,当时德国人的平均寿命仅47岁,如今人们平均寿命已大幅提高,退休年龄可能也要修改。才不会让人们因为活更久,反而无法支应自己的老后生活。

一些研究也指出,对许多人而言,退休后继续工作,将拥有更活跃、健康的老年生活。

一项台北医学大学的研究即发现,到达退休年龄后,如果不要计较薪资,转换到较弹性的工作岗位。除了多一份固定收入,在财务上更有余裕之外,还能提高价值感,增加人际互动,让身心更健康。与退休的人相比,继续工作的人健康状况明显更良好。

英国经济部也发现,劳工退休后的前两年最开心,两年过后就开始生病,不论几岁退休,如果退休后没有贡献心力的地方,美好的退休生活都只有大约两年的时光。

法国研究也发现,太早退休的人,如果缺乏社会参与,可能会提高失智症的风险。平均多工作一年,失智风险就少3%到5%。

This picture taken on July 13, 2017 shows 82-year-old programmer Masako Wakamiya speaking during an interview with AFP in Fujisawa, Kanagawa prefecture. - When 82-year-old Masako Wakamiya first began working she still used an abacus for maths -- today she is one of the world's oldest iPhone app developers, a trailblazer in making smartphones accessible for the elderly. (Photo by Kazuhiro NOGI / AFP) / TO GO WITH Japan-tech-elderly,FEATURE by Karyn NISHIMURA-POUPEE (Photo credit should read KAZUHIRO NOGI/AFP via Getty Images)
今年84岁的若宫正子,居住于日本神奈川县藤泽市,是世界上最老的程式设计师。她原先是银行上班族,退休后自学电脑。不但设计了一款APP,登上苹果的开发者大会,甚至登上联合国演讲。说明了,银发族退休后继续参与社会,将拥有更活跃、健康的老年生活。。(Getty Images)

劳工统计局:长者就业成趋势

根据美国劳工统计局(BLS)统计,到了2024年,婴儿潮世代的年龄将介于60~78岁,美国也将迈入年长者劳动力参与率,有史以来最高的时代。劳工统计局估计,届时就业市场上将有1300万名65岁以上的劳工。这些年长的劳工们,很可能将一边领取社安金,一边工作。

面对年长者就业,社会需要做好心理准备。美国退休人员协会(AARP)执行长乔·安·詹金斯(Jo Ann Jenkins)说,想要工作、需要工作的长者,都应有继续工作的自由。但职场环境对银发族普遍不友善。

詹金斯表示,即便年长者能继续工作,也常被迫转到低阶的职位,或被提议减薪。她强调,50岁以上的员工,在情绪控管或专业技术上,都仍拥有很好的能力。企业有责任提供工作机会,政府也应制定防止年龄歧视的政策。

根据美国退休人员协会的调查,近4成50岁以上的劳工,想在退休年龄后继续工作。詹金斯说,未来可能有一半的人能活到100岁,那我们该如何看待生活?我们该如何重新思考工作?我们真的必须像过去的人们一样,在一个公司待30年?还是在一生中,将拥有3或4个完全不同的职业?

怎么准备才能老有所终?

面对越来越长寿的老年,人们也需要更早为退休做准备。(Fotolia)

面对越来越长寿的老年,人们也需要更早为退休做准备。50年前,许多人可能在退休前5~10年,才开始做退休准备。现在专家则建议,越早开始准备越好。建议从第一份薪水开始,就开始固定储蓄,比如将税前薪资的5~10%存下来。

究竟要准备多少退休储蓄?这个问题,对每个人、每对夫妻都会有所不同。涉及您的健康状况,您喜欢的休闲娱乐,以及您的旅行习惯与出国频率等。最好,能跟值得信赖的金融专家面谈,帮助您制定个人退休计划

不过,金融服务公司富达(Fidelity)提供了一个简单易懂的标准,帮助您检视自己的储蓄状况。这个标准,是以您的年薪为基准,设定了不同年龄的储蓄目标。

30岁:应有1倍年薪的积蓄。
40岁:应有3倍年薪的积蓄。
50岁:应有6倍年薪的积蓄。
60岁:应有8倍年薪的积蓄。
67岁:应有10倍年薪的积蓄。

工作同时领社安金 有什么注意事项?

随着高龄劳工出现,未来有许多人可能会选择一边工作,一边领取社安金。事实上,在领取社安金或残障福利金的同时,确实是可以工作的,只是有一些相关规定需注意。

如果您的年龄还未满全额退休年龄,而工作收入又超过一定金额,您的福利金会先暂时减少。等到您达到全福利退休年龄后,再补发之前扣减的福利金。

如果您的年龄达到全额退休年龄,就没有收入上限。只是,当您的收入加上50%社安金,超过32,000美元(已婚)或25,000美元(单身)时,就有部分收入必须要缴交所得税。

同时,一个人领取的社安金金额,是根据收入最高的35年来计算。所以,如果您最近一年是收入最高的年份之一,社安局会自动重新计算您的福利金,并支付应有的上调部分。

责任编辑:茉莉

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