【大紀元2023年06月25日訊】（John Boitnott撰文／大紀元記者吳蔚溪編譯）一個人財務狀況的好壞，會決定他的機運。因此管理好個人財務，無疑是一件非常重要的事。
談到理財，相信大多數人都願意精益求精。了解自己的財務狀況，設定目標，擬定計劃，這些都是理財的重要步驟，你越早耕耘，就能越早享受成果。
以下14個理財小技巧，學起來可以改變你的財運。
1. 記錄開支
理財的第一步就是要了解你每個月的薪水花到哪去，把所有支出記錄下來，你才知道該編多少預算在貸款、租金、保險等基本開銷上，也才知道自己花了多少錢在訂報、購物、外食等次要開銷上。你越清楚自己的消費習慣，就越明白錢該怎麼花。
你可以利用Mint或Goodbudget這類編列預算的App來記錄開支，自行製作電子表格或用普通紙筆來記錄也可以。將每項開支分門別類，以便追蹤查閱，一旦了解自己的開支狀況，你就知道該怎麼節流了。
2. 編列預算
你必須編列預算，才能預留所需的資金，這是實現財務目標的必要步驟。了解自己的消費習慣後，你就可以編列合乎個人目標和實際需求的預算。
首先把各類開支的預算金額編列出來，例如食品開銷、訂閱開銷、娛樂開銷等等。然後定時檢討預算執行狀況，如果必要就放膽修改，調整總比全盤放棄來得好。
3. 減輕債務
如果你有債務在身，想要存錢和實現財務安全就很困難。大量債務會加重你的財務負擔，擬定計劃來消減債務，才是長久之計。
有兩種消減債務的策略。最常見的是滾雪球法，就是先還清利息最低的貸款，這樣你會較有動力繼續償還其它貸款。此法的缺點是你的高利息貸款會拖得更久，長遠來看要付更多錢。
另一種是雪崩法，就是先還清利息最高的貸款，最後還清利息最低的貸款。雪崩法可能較難做到，卻是減輕債務最經濟的方式。無論哪一種，重要的是你要採取行動，這樣你才能取回自己的財務掌控權，開始累積財富。
4. 增加積蓄
當你急需用錢時，積蓄可以拿出來應急；當你有長期財務目標時，積蓄也可以拿出來運用。例如第一次買房子，或事業需要投資等大事，你的積蓄就能幫上大忙。但重點是你得先努力存錢。
想要增加積蓄，最好的辦法就是設定目標、勤編預算。有一種流行的存錢法則叫 50/30/20 法則，就是將收入分成三部分：50%用在必要支出，30%用在想要支出，20% 用在儲蓄。沒有什麼萬用儲蓄法，但這個通行法則對初學者很有用。
5. 把積蓄拿來投資
把錢存在帳戶裡是會貶值的，把錢拿去投資，才能避免通貨膨脹的影響，長遠來看也才能累積財富。
投資通常有三種管道：股票、債券、共同基金。每一種都各有風險，股票風險往往最高，但獲利也可能最好；債券（或年金）通常風險較低，但獲利也較差。無論你做甚麼投資，重點就是要把積蓄拿去投資，才能充分利用那些錢。
6. 存退休金
要實現財務安全，就要懂得未雨綢繆，存退休金的目的就是讓自己退休後經濟可以自主。離退休也許還很久，但退休金是越早存越好。
有幾種退休儲蓄帳戶可以節省不少稅金，例如401k 或 Roth IRA。每年該存多少錢，主要取決於你的年紀、你生活上的需要，以及其它考量。最重要的事就是馬上去行動，開始存退休金，將來你會感謝自己的！
7. 投保
天有不測風雲，人有旦夕禍福。我們可以事先買保險，萬一不幸發生，便可保障自己和家人。很多人一想到失能、生病、死亡這些事就覺得煩惱，不願多想，因而暴露在財務風險之中。
意外發生時，有失能保險和人壽保險很重要，它可以給你經濟上的保障。你也要事先把財產規劃好，寫好遺囑，以便將來這些事能按你意願處理。安排這些事情很傷腦筋，但你還是要有所計劃。
8. 檢討投保項目
實現財務安全的另一個重點就是要有充分的保險。為防範潛在的財務風險，你應該把現有的保險仔細檢查一遍，比如汽車保險、房屋或租屋保險、健康保險等。
查看你投保的項目和費用，把你當前的保險計劃與其它保險計劃比較一番。也要定期檢討是否需要加保，例如災害保險、寵物保險之類的。
9. 查閱信用報告
查閱信用報告，可以了解自己目前的信用狀況，並評估是否有需要改善自己的信用評分。定期查閱信用報告也有助於防範詐騙，及早發現身分是否遭到盜竊。
查閱信用報告時，注意是否有不明帳號、逾期未付帳款以及新的信用查詢紀錄。不明的信用查詢可能表示有人以你的名義申請新帳戶，若是這種情況就要馬上處理。
10. 改善信用評分
信用評分會影響你財務上的權益。如果你信用評分很好，就可以申請到利率最低的貸款，或者申請到福利最好的信用卡。
要提高你的信用評分，一定要按時還清貸款和信用卡帳，且每月花費不要超過信用額度的30%。
11. 重新貸款（Refinance）
如果市場利率變低了，或者你的信用評分提高了，就可以考慮申請重新貸款，來減少每月的還款額。比如學生貸款、抵押貸款、汽車貸款，或者信用卡餘額，都可以申請重新貸款。
重新貸款會改變貸款條件，因此一定要事先權衡成本和利益，看看是否對自己有利。如果你決定重新貸款，一定要多方評估，選擇對你最有利的貸款類型。
12. 減少帳單費用
你每個月的預算可能很多都是在付帳單，例如網路費、有線電視費、健身房會費、居家防護費等等。你知道嗎？你可以找這些廠商談判，爭取優惠，每年就有可能省下幾百塊美元。先研究一下你要談判的公司，把你的會員資料準備好，然後打電話過去，記得要有禮貌，但態度要堅定。此外你也要先有心理準備：談判可能會失敗。
如果你不敢自己談判，可以找專門替人談判的公司幫你去協商。每一種帳單協商服務都有不同的條件和保證，選一家最合你口味的公司吧。
13. 善用理財工具
這個時代有大量形形色色的理財網站和理財App，可以找幾個合用的工具來簡化你的理財事務。
Mint和YNAB這類App可以用來編列預算；Acorn可以引導你投資；一些線上工具可以幫你處理帳單或還債。無論你有什麼財務需求，都可以找到相關的App來使用。
14. 請教專家
思考退休計劃或應付大環境的變數，你可能會感到惶恐，如果你對這些理財的事不知所措，最保險的做法就是請教專家。靠一己之力理財要花很多時間和功夫，找專家幫忙也許會順利很多。
坊間有很多理財專家，就看你需要何種金融服務，打算花多少錢，隨時都可以找人請教。所以不要擔心，勇敢踏出第一步，好好規劃你的財務吧。
想要改善你的財務，有很多因素需要考慮，包括你目前的消費習慣、你的目標，以及你的計劃。妥善理財，才會有所成就，實現財務自由。不要猶豫了，開始行動吧。
原文： 14 Ways to Revamp Your Personal Finances Even When Money is Tight 刊登於Due博客網站。
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責任編輯：沈少棋
