改造财运的14个理财小窍门

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【大纪元2023年06月25日讯】(John Boitnott撰文/大纪元记者吴蔚溪编译)一个人财务状况的好坏,会决定他的机运。因此管理好个人财务,无疑是一件非常重要的事。

谈到理财,相信大多数人都愿意精益求精。了解自己的财务状况,设定目标,拟定计划,这些都是理财的重要步骤,你越早耕耘,就能越早享受成果。

以下14个理财小技巧,学起来可以改变你的财运。

1. 记录开支

理财的第一步就是要了解你每个月的薪水花到哪去,把所有支出记录下来,你才知道该编多少预算在贷款、租金、保险等基本开销上,也才知道自己花了多少钱在订报、购物、外食等次要开销上。你越清楚自己的消费习惯,就越明白钱该怎么花。

你可以利用Mint或Goodbudget这类编列预算的App来记录开支,自行制作电子表格或用普通纸笔来记录也可以。将每项开支分门别类,以便追踪查阅,一旦了解自己的开支状况,你就知道该怎么节流了。

有效的预算安排起始于合理的计划,并遵循这些计划行事。(Shutterstock)

2. 编列预算

你必须编列预算,才能预留所需的资金,这是实现财务目标的必要步骤。了解自己的消费习惯后,你就可以编列合乎个人目标和实际需求的预算。

首先把各类开支的预算金额编列出来,例如食品开销、订阅开销、娱乐开销等等。然后定时检讨预算执行状况,如果必要就放胆修改,调整总比全盘放弃来得好。

3. 减轻债务

如果你有债务在身,想要存钱和实现财务安全就很困难。大量债务会加重你的财务负担,拟定计划来消减债务,才是长久之计。

有两种消减债务的策略。最常见的是滚雪球法,就是先还清利息最低的贷款,这样你会较有动力继续偿还其它贷款。此法的缺点是你的高利息贷款会拖得更久,长远来看要付更多钱。

另一种是雪崩法,就是先还清利息最高的贷款,最后还清利息最低的贷款。雪崩法可能较难做到,却是减轻债务最经济的方式。无论哪一种,重要的是你要采取行动,这样你才能取回自己的财务掌控权,开始累积财富。

想要口袋里一直有钱可用,最重要的就是尽早开始储蓄。越早开始储蓄,你累积的钱就越多。(Shutterstock)

4. 增加积蓄

当你急需用钱时,积蓄可以拿出来应急;当你有长期财务目标时,积蓄也可以拿出来运用。例如第一次买房子,或事业需要投资等大事,你的积蓄就能帮上大忙。但重点是你得先努力存钱。

想要增加积蓄,最好的办法就是设定目标、勤编预算。有一种流行的存钱法则叫 50/30/20 法则,就是将收入分成三部分:50%用在必要支出,30%用在想要支出,20% 用在储蓄。没有什么万用储蓄法,但这个通行法则对初学者很有用。

5. 把积蓄拿来投资

把钱存在账户里是会贬值的,把钱拿去投资,才能避免通货膨胀的影响,长远来看也才能累积财富。

投资通常有三种管道:股票、债券、共同基金。每一种都各有风险,股票风险往往最高,但获利也可能最好;债券(或年金)通常风险较低,但获利也较差。无论你做什么投资,重点就是要把积蓄拿去投资,才能充分利用那些钱。

6. 存退休金

要实现财务安全,就要懂得未雨绸缪,存退休金的目的就是让自己退休后经济可以自主。离退休也许还很久,但退休金是越早存越好。

有几种退休储蓄账户可以节省不少税金,例如401k 或 Roth IRA。每年该存多少钱,主要取决于你的年纪、你生活上的需要,以及其它考量。最重要的事就是马上去行动,开始存退休金,将来你会感谢自己的!

7. 投保

天有不测风云,人有旦夕祸福。我们可以事先买保险,万一不幸发生,便可保障自己和家人。很多人一想到失能、生病、死亡这些事就觉得烦恼,不愿多想,因而暴露在财务风险之中。

意外发生时,有失能保险和人寿保险很重要,它可以给你经济上的保障。你也要事先把财产规划好,写好遗嘱,以便将来这些事能按你意愿处理。安排这些事情很伤脑筋,但你还是要有所计划。

8. 检讨投保项目

实现财务安全的另一个重点就是要有充分的保险。为防范潜在的财务风险,你应该把现有的保险仔细检查一遍,比如汽车保险、房屋或租屋保险、健康保险等。

查看你投保的项目和费用,把你当前的保险计划与其它保险计划比较一番。也要定期检讨是否需要加保,例如灾害保险、宠物保险之类的。

定期检查你的信用报告是否有错误,因为信用报告关系你能否拿到较优的贷款利率。(Shutterstcok)

9. 查阅信用报告

查阅信用报告,可以了解自己目前的信用状况,并评估是否有需要改善自己的信用评分。定期查阅信用报告也有助于防范诈骗,及早发现身份是否遭到盗窃。

查阅信用报告时,注意是否有不明账号、逾期未付账款以及新的信用查询纪录。不明的信用查询可能表示有人以你的名义申请新账户,若是这种情况就要马上处理。

10. 改善信用评分

信用评分会影响你财务上的权益。如果你信用评分很好,就可以申请到利率最低的贷款,或者申请到福利最好的信用卡。

要提高你的信用评分,一定要按时还清贷款和信用卡帐,且每月花费不要超过信用额度的30%。

11. 重新贷款(Refinance)

如果市场利率变低了,或者你的信用评分提高了,就可以考虑申请重新贷款,来减少每月的还款额。比如学生贷款、抵押贷款、汽车贷款,或者信用卡余额,都可以申请重新贷款。

重新贷款会改变贷款条件,因此一定要事先权衡成本和利益,看看是否对自己有利。如果你决定重新贷款,一定要多方评估,选择对你最有利的贷款类型。

12. 减少账单费用

你每个月的预算可能很多都是在付账单,例如网路费、有线电视费、健身房会费、居家防护费等等。你知道吗?你可以找这些厂商谈判,争取优惠,每年就有可能省下几百块美元。先研究一下你要谈判的公司,把你的会员资料准备好,然后打电话过去,记得要有礼貌,但态度要坚定。此外你也要先有心理准备:谈判可能会失败。

如果你不敢自己谈判,可以找专门替人谈判的公司帮你去协商。每一种账单协商服务都有不同的条件和保证,选一家最合你口味的公司吧。

13. 善用理财工具

这个时代有大量形形色色的理财网站和理财App,可以找几个合用的工具来简化你的理财事务。

Mint和YNAB这类App可以用来编列预算;Acorn可以引导你投资;一些线上工具可以帮你处理账单或还债。无论你有什么财务需求,都可以找到相关的App来使用。

与财务顾问坐下来,仔细审查您的财务状况,订出你的退休理财计划。(Shutterstock)

14. 请教专家

思考退休计划或应付大环境的变数,你可能会感到惶恐,如果你对这些理财的事不知所措,最保险的做法就是请教专家。靠一己之力理财要花很多时间和功夫,找专家帮忙也许会顺利很多。

坊间有很多理财专家,就看你需要何种金融服务,打算花多少钱,随时都可以找人请教。所以不要担心,勇敢踏出第一步,好好规划你的财务吧。

想要改善你的财务,有很多因素需要考虑,包括你目前的消费习惯、你的目标,以及你的计划。妥善理财,才会有所成就,实现财务自由。不要犹豫了,开始行动吧。

原文: 14 Ways to Revamp Your Personal Finances Even When Money is Tight 刊登于Due博客网站。

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责任编辑:沈少棋

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