【大紀元2025年11月13日訊】（Devin Partida撰文／大紀元記者王月編譯）即使勞動力和材料成本在上漲，美國的住宅改造項目仍在不斷增加。具有理財頭腦的房主通常會尋找成本低、靈活的方式來支付他們的房屋裝修費用。
在進行裝修時比較不同的融資選項，可以幫助您減少支出並最大化投資回報。當然，每種付款方案都有要考慮的優點和風險。從貸款到個人儲蓄再到聯邦的資助項目，選擇最合適的方式可以為您節省數千美元的利息和手續費。
在裝修前評估您的財務狀況
根據Angi發布的《2024年家庭支出狀況報告》，嬰兒潮一代（編者註：1946年到1964年出生的人）在房屋升級方面的平均投資約為14,140美元，而千禧一代（編者註：1981年到1996年出生的人）則花費約2,316美元用在房屋的基本維護上。2025年的統計趨勢顯示，22%的房主計劃粉刷牆面，13%則打算通過安裝無縫淋浴間、新的衛浴裝置和懸浮式洗手台來升級浴室。
您可能有一長串想要完成的裝修計劃，但首先應評估自己的預算和儲蓄。支出超過自身的財力可能會導致債務。根據您的財務狀況，您的信用評分和借貸能力可能不錯，也可能不理想。
40至49歲的人群平均負債為111,148美元——在所有年齡段中是最高的。因此，您應優先完成最緊迫且經濟可行的裝修項目。
現金支付——優點、缺點及適用情況
雖然用現金支付裝修費用需要提前儲蓄一段時間，但可以避免貸款審批、信用卡債務和利息費用的麻煩。現金支付還能讓您在固定預算內更加謹慎地控制支出。
如果您已經儲備了充足的資金，用現金支付可以立即開始項目，而無需等待耗時的融資流程。一些承包商還會對現金付款的客戶提供折扣，因為這樣可以省去信用卡手續費，並縮短提取資金的等待時間。
現金支付最適合小規模裝修或緊急維修。如果您決心避免負債，這種方式也更可取。但對於大規模施工來說，這種方法可能不太現實，尤其是當您需要動用緊急儲備金時。據統計，約有30%的人擁有足夠的應付三個月開支的緊急儲備金，而專家則建議至少應準備六個月的資金。
房屋淨值貸款和房屋淨值信貸額度（HELOC）——利用好房屋的價值
房屋淨值貸款和房屋淨值信貸額度（HELOC）是大型裝修項目的常見資金來源。您選擇哪種方式，很大程度上取決於利率、對靈活性的需求以及資金的使用計劃。
使用有抵押的房屋淨值貸款時，借款人以房屋作為抵押——如果無法按時還款，貸款方有權出售房屋以收回貸款。這類有抵押的貸款可以用於房屋裝修或其它用途，並且利息可能可以抵稅，從而幫您節省開支。但風險在於，如果無法按時還款，可能面臨房屋被法拍止贖的情況。這種方式使借款人可以一次性拿到全部資金，並必須按照固定利率在約定期限內立即開始還款。
房屋淨值信貸額度（HELOC）的運作方式不同，它是通過利用您的房屋淨值來貸款——房屋淨值是房屋市值與剩餘抵押貸款餘額之間的差額。例如，一套市值20萬美元、抵押貸款餘額為15萬美元的房屋，其房屋淨值為5萬美元。
如果您仍在償還第一筆抵押貸款，房屋淨值信貸額度（HELOC）就相當於第二筆抵押貸款。雖然您可以根據需要在相應的額度內借款，但如果利率上升，每月還款額可能會增加。如果房市下跌，您也可能面臨房屋淨值損失的風險，並且如果無法按時還款，您的房屋可能會被用來作抵押。
個人貸款——快速放款、固定期限
與房屋淨值貸款不同，個人貸款不需要用房屋作抵押。固定的每月還款額也讓您更容易規劃預算。不過，這種方式也有一些限制，包括利率較高、貸款額度較低以及還款期限較短。
個人貸款適合應急維修或短期項目。貸款機構通常將額度限制在5萬美元，但信用優秀的人可能也可以借到10萬美元。如果您的裝修項目預計超過了這個金額，就需要考慮其它融資方式。同樣，信用不好或負債較高的人可能會面臨高利率和不利的還款條件。
房屋裝修約占個人貸款用途的7.5%，但您必須先獲得貸款批准。增加收入、提升信用評分以及降低債務收入比都能提高獲批機率。提前預審個人貸款還能向貸款方表明您是一個認真的借款人。
信用卡——何時使用、何時不適用
信用卡最適合小額裝修開支、計劃明確的項目或應急維修。然而，如果用信用卡支付大額、長期的住宅裝修費用，您可能會陷入財務風險。對於大額消費，可以尋找年利率（APR）為零的信用卡，這樣可以分期付款而不產生利息。
合適的信用卡還可以幫助您獲取獎勵積分並提升信用評分。但需要注意風險，包括負債過高導致的高額利息，以及缺乏明確的還款計劃。此外，一些承包商在使用信用卡支付時可能會收取手續費。
每月全額償還信用卡帳單、跟蹤開支，並策略性地使用返現獎勵是非常重要的。此外，您還應通過在錢包或手提包中使用射頻識別（RFID）屏蔽裝置來保護自己。惡意分子可以在您身邊使用RFID設備輕鬆竊取信用卡信息，他們每年能從消費者和金融機構手中盜取超過10億美元。
通過聯邦項目和補助激勵減少自付費用
您的大型裝修可能符合聯邦節能稅收抵免資格，例如「能源高效住宅裝修抵免「和」住宅清潔能源抵免」。某些特定的房屋裝修可在2025年底前獲得高達3,200美元的稅收抵免。
「氣候改造援助計劃」也能為低收入家庭提供幫助，通過改善住宅節能和室內空氣質量，每年可節省約372美元。
您還可以諮詢所在州的能源辦公室或當地公用事業公司，了解他們是否提供住宅可再生能源項目的退稅、補助或稅收抵免。這些項目和激勵措施能夠降低每月帳單和購買新家電及新科技的自付費用。
現金再融資仍適合嗎？
在當前高利率環境下，追求現金再融資並不明智。這種方式會用更高金額的新貸款替換現有的抵押貸款，對於那些已經鎖定低利率的人來說，是不利的財務決策。
根據Freddie Mac的數據，目前30年固定利率抵押貸款的利率下降至約6.5%。因此，再融資申請量增加了47%，為2024年10月以來的最高水平。
雖然現金再融資對某些人可能有利，但通過房屋淨值貸款、房屋淨值信貸額度（HELOC）、個人貸款或個人儲蓄支付房屋裝修費用通常更為穩妥。
比較房屋裝修的支付方式
需要仔細考慮和規劃如何能支付大型的裝修項目。為了做出最佳選擇，您必須評估實際項目成本、風險、靈活性以及對長期財務狀況的影響。
首先評估裝修項目本身：這是大規模的結構改造，還是較小的外觀改善？同時確定您是否立即需要資金用於緊急維修，還是可以按照項目時間表來規劃支出。另一個關鍵因素是房屋升級的投資回報，以及是否會增加房屋價值。您不希望在對長期房屋評估影響不大的裝修上花費過多資金。
在有了項目預算估算後，您應考慮不同的支付方式。您已經儲蓄了多少錢，這筆錢能否覆蓋整個裝修費用？現金最理想，但如果必須借款，也要聰明地選擇。了解自己的信用評分有助於在融資必要的裝修費時獲得更好的利率和貸款條件。
分析您的房屋淨值、債務收入比以及每月收入，可以幫助您決定房屋淨值貸款還是信用卡更合適。同時，要問自己是否能夠負擔每月的還款，無論選擇哪種方式。
最後，確定自己願意承擔的風險程度，例如是否願意將房屋作為有抵押貸款的擔保。如果您希望完全避免負債，繼續儲蓄，然後一次性支付全部費用可能更為穩妥。
為房屋裝修做出最明智的財務選擇
實現理想裝修需要在願景與預算之間做出明智的財務決策。雖然您可能不想犧牲美觀和設計偏好，但最好不要使花費超出自己的承受能力或使自己無法通過房產升值回收投資。
準確評估自己當前的財務狀況和房屋裝修項目的成本，考慮可行的支付選項。始終通過合理的房屋升級來提升其價值，同時要避免過度的開支。
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原文刊於Due博客網站，授權英文《大紀元時報》網站轉載：The Smartest Ways to Pay for a Major Home Renovation
責任編輯：韓玉#
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