【大纪元2025年11月13日讯】（Devin Partida撰文／大纪元记者王月编译）即使劳动力和材料成本在上涨，美国的住宅改造项目仍在不断增加。具有理财头脑的房主通常会寻找成本低、灵活的方式来支付他们的房屋装修费用。
在进行装修时比较不同的融资选项，可以帮助您减少支出并最大化投资回报。当然，每种付款方案都有要考虑的优点和风险。从贷款到个人储蓄再到联邦的资助项目，选择最合适的方式可以为您节省数千美元的利息和手续费。
在装修前评估您的财务状况
根据Angi发布的《2024年家庭支出状况报告》，婴儿潮一代（编者注：1946年到1964年出生的人）在房屋升级方面的平均投资约为14,140美元，而千禧一代（编者注：1981年到1996年出生的人）则花费约2,316美元用在房屋的基本维护上。2025年的统计趋势显示，22%的房主计划粉刷墙面，13%则打算通过安装无缝淋浴间、新的卫浴装置和悬浮式洗手台来升级浴室。
您可能有一长串想要完成的装修计划，但首先应评估自己的预算和储蓄。支出超过自身的财力可能会导致债务。根据您的财务状况，您的信用评分和借贷能力可能不错，也可能不理想。
40至49岁的人群平均负债为111,148美元——在所有年龄段中是最高的。因此，您应优先完成最紧迫且经济可行的装修项目。
现金支付——优点、缺点及适用情况
虽然用现金支付装修费用需要提前储蓄一段时间，但可以避免贷款审批、信用卡债务和利息费用的麻烦。现金支付还能让您在固定预算内更加谨慎地控制支出。
如果您已经储备了充足的资金，用现金支付可以立即开始项目，而无需等待耗时的融资流程。一些承包商还会对现金付款的客户提供折扣，因为这样可以省去信用卡手续费，并缩短提取资金的等待时间。
现金支付最适合小规模装修或紧急维修。如果您决心避免负债，这种方式也更可取。但对于大规模施工来说，这种方法可能不太现实，尤其是当您需要动用紧急储备金时。据统计，约有30%的人拥有足够的应付三个月开支的紧急储备金，而专家则建议至少应准备六个月的资金。
房屋净值贷款和房屋净值信贷额度（HELOC）——利用好房屋的价值
房屋净值贷款和房屋净值信贷额度（HELOC）是大型装修项目的常见资金来源。您选择哪种方式，很大程度上取决于利率、对灵活性的需求以及资金的使用计划。
使用有抵押的房屋净值贷款时，借款人以房屋作为抵押——如果无法按时还款，贷款方有权出售房屋以收回贷款。这类有抵押的贷款可以用于房屋装修或其它用途，并且利息可能可以抵税，从而帮您节省开支。但风险在于，如果无法按时还款，可能面临房屋被法拍止赎的情况。这种方式使借款人可以一次性拿到全部资金，并必须按照固定利率在约定期限内立即开始还款。
房屋净值信贷额度（HELOC）的运作方式不同，它是通过利用您的房屋净值来贷款——房屋净值是房屋市值与剩余抵押贷款余额之间的差额。例如，一套市值20万美元、抵押贷款余额为15万美元的房屋，其房屋净值为5万美元。
如果您仍在偿还第一笔抵押贷款，房屋净值信贷额度（HELOC）就相当于第二笔抵押贷款。虽然您可以根据需要在相应的额度内借款，但如果利率上升，每月还款额可能会增加。如果房市下跌，您也可能面临房屋净值损失的风险，并且如果无法按时还款，您的房屋可能会被用来作抵押。
个人贷款——快速放款、固定期限
与房屋净值贷款不同，个人贷款不需要用房屋作抵押。固定的每月还款额也让您更容易规划预算。不过，这种方式也有一些限制，包括利率较高、贷款额度较低以及还款期限较短。
个人贷款适合应急维修或短期项目。贷款机构通常将额度限制在5万美元，但信用优秀的人可能也可以借到10万美元。如果您的装修项目预计超过了这个金额，就需要考虑其它融资方式。同样，信用不好或负债较高的人可能会面临高利率和不利的还款条件。
房屋装修约占个人贷款用途的7.5%，但您必须先获得贷款批准。增加收入、提升信用评分以及降低债务收入比都能提高获批概率。提前预审个人贷款还能向贷款方表明您是一个认真的借款人。
信用卡——何时使用、何时不适用
信用卡最适合小额装修开支、计划明确的项目或应急维修。然而，如果用信用卡支付大额、长期的住宅装修费用，您可能会陷入财务风险。对于大额消费，可以寻找年利率（APR）为零的信用卡，这样可以分期付款而不产生利息。
合适的信用卡还可以帮助您获取奖励积分并提升信用评分。但需要注意风险，包括负债过高导致的高额利息，以及缺乏明确的还款计划。此外，一些承包商在使用信用卡支付时可能会收取手续费。
每月全额偿还信用卡账单、跟踪开支，并策略性地使用返现奖励是非常重要的。此外，您还应通过在钱包或手提包中使用射频识别（RFID）屏蔽装置来保护自己。恶意分子可以在您身边使用RFID设备轻松窃取信用卡信息，他们每年能从消费者和金融机构手中盗取超过10亿美元。
通过联邦项目和补助激励减少自付费用
您的大型装修可能符合联邦节能税收抵免资格，例如“能源高效住宅装修抵免“和”住宅清洁能源抵免”。某些特定的房屋装修可在2025年底前获得高达3,200美元的税收抵免。
“气候改造援助计划”也能为低收入家庭提供帮助，通过改善住宅节能和室内空气质量，每年可节省约372美元。
您还可以咨询所在州的能源办公室或当地公用事业公司，了解他们是否提供住宅可再生能源项目的退税、补助或税收抵免。这些项目和激励措施能够降低每月账单和购买新家电及新科技的自付费用。
现金再融资仍适合吗？
在当前高利率环境下，追求现金再融资并不明智。这种方式会用更高金额的新贷款替换现有的抵押贷款，对于那些已经锁定低利率的人来说，是不利的财务决策。
根据Freddie Mac的数据，目前30年固定利率抵押贷款的利率下降至约6.5%。因此，再融资申请量增加了47%，为2024年10月以来的最高水平。
虽然现金再融资对某些人可能有利，但通过房屋净值贷款、房屋净值信贷额度（HELOC）、个人贷款或个人储蓄支付房屋装修费用通常更为稳妥。
比较房屋装修的支付方式
需要仔细考虑和规划如何能支付大型的装修项目。为了做出最佳选择，您必须评估实际项目成本、风险、灵活性以及对长期财务状况的影响。
首先评估装修项目本身：这是大规模的结构改造，还是较小的外观改善？同时确定您是否立即需要资金用于紧急维修，还是可以按照项目时间表来规划支出。另一个关键因素是房屋升级的投资回报，以及是否会增加房屋价值。您不希望在对长期房屋评估影响不大的装修上花费过多资金。
在有了项目预算估算后，您应考虑不同的支付方式。您已经储蓄了多少钱，这笔钱能否覆盖整个装修费用？现金最理想，但如果必须借款，也要聪明地选择。了解自己的信用评分有助于在融资必要的装修费时获得更好的利率和贷款条件。
分析您的房屋净值、债务收入比以及每月收入，可以帮助您决定房屋净值贷款还是信用卡更合适。同时，要问自己是否能够负担每月的还款，无论选择哪种方式。
最后，确定自己愿意承担的风险程度，例如是否愿意将房屋作为有抵押贷款的担保。如果您希望完全避免负债，继续储蓄，然后一次性支付全部费用可能更为稳妥。
为房屋装修做出最明智的财务选择
实现理想装修需要在愿景与预算之间做出明智的财务决策。虽然您可能不想牺牲美观和设计偏好，但最好不要使花费超出自己的承受能力或使自己无法通过房产升值回收投资。
准确评估自己当前的财务状况和房屋装修项目的成本，考虑可行的支付选项。始终通过合理的房屋升级来提升其价值，同时要避免过度的开支。
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责任编辑：韩玉#
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