【大紀元2025年06月16日訊】（大紀元記者星宇綜合報導）在臨近退休時發現自己的退休儲蓄不充足，是不少美國人感到焦慮的事情。要想過上輕鬆無憂的黃金歲月，50歲前應該存多少錢呢？如果50歲時發現自己存的錢不夠，有什麼補救方法呢？
根據西北互助人壽保險公司（Northwestern Mutual）委託進行的一項研究，超過一半的X世代（年齡在45歲至60歲之間）表示，他們的退休儲蓄不超過當前年收入的三倍。
這遠低於美國最大的退休計劃提供商之一，富達投資（Fidelity）設定的基準。該機構建議，如果預計在67歲退休，到50歲時儲蓄的金額應達到當前年收入的六倍。
CNBC財經網站報導，其他專家則持有不同觀點。新墨西哥州金融服務公司Access Wealth Strategies的老闆、理財規劃師內森·塞貝斯塔（Nathan Sebesta）表示，退休儲蓄沒有一個神奇的數字。
塞貝斯塔說，預計退休後每年支出以及何時退休，會極大影響應該儲蓄的金額。例如，報告稱，那些計劃晚退休、縮減規模、生活更節儉的人，所需資金可能低於富達的基準水平。
此外，根據GOBankingRates今年早些時候的一項分析，在不同的州退休，所需的基準金額可能相差高達149萬美元。
為了計算出實際需求，塞貝斯塔建議採用倒推法。首先確定希望退休後的年收入是多少，並估算需要這筆年收入維持多久。計算出總數並根據通貨膨脹進行調整後，就可以確定每年需要儲蓄多少，以及投資需要增長多少才能實現目標。
如果仍然落後於目標，塞貝斯塔建議可以考慮一些其它策略來補救，以便舒適地退休。
「不要驚慌。」塞貝斯塔說，「從您目前的狀況開始，並儘快開始。」
考慮晚點申請社保
雖然最早可以在62歲開始申請社保福利，但這意味著福利總額減少。塞貝斯塔表示，如果推遲到完全退休年齡（1960年以後出生的美國人為67歲）之後才申請福利，每月福利金可能會大幅增加。
每晚申請一年，直到70歲，福利金就會增加約8%。這意味著，對於1960年以後出生的人來說，如果等到70歲再申請，福利金將比67歲時多出24%。
使用補繳供款
年滿50歲後，美國國稅局允許通過補繳供款方式向各種退休計劃繳納更多金額。如果有401(k)或403(b)等職場退休計劃，可以在23,500美元標準限額之外額外繳納7,500美元，到2025年總計可達31,000美元。
對於擁有個人退休帳戶（IRA）的人來說，2025年的繳款限額為7,000美元，此外50歲及以上人士還可以額外補繳1,000美元。
塞貝斯塔補充道，這些額外繳款不僅有助於增加退休儲蓄，還可以減少應稅收入，這在五六十歲高收入年齡段尤其重要。
塞貝斯塔表示，補繳「對於尋求更多儲蓄的人來說，絕對是一項不錯的福利」，但並非每個人都適用；「您也必須願意將錢投入到計劃中。」
如果多年來沒有持續繳款，或者手頭現金捉襟見肘，那麼找到額外資金來利用這些更高限額可能會很困難。
降低生活標準
雖然這不是理想的情況，但如果退休儲蓄嚴重不足，並且正在努力償還債務，塞貝斯塔表示可能需要考慮降低預期的退休生活方式。
塞貝斯塔表示，如果還有10到15年的時間可以規劃，那麼可能需要將重點轉移到償還債務，並努力實現退休後生活成本更低的目標。這可能包括縮減開支、降低生活成本或居住在更實惠的地區。
最後一個選擇是退休後繼續工作。「沒有人喜歡這個目標。」塞貝斯塔說，「但如果他們真的拖延了很長時間（不存錢），無法完全彌補，那麼遺憾的是，這可能是他們真正擁有的機會之一。」
責任編輯：林妍#
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