【大紀元2026年03月08日訊】（大紀元記者陳俊村報導）在美國與以色列聯手打擊伊朗之後，中東地區的大量航班被迫取消或延誤，進而影響許多旅客的行程，使其增加住宿和交通等費用。也許這些旅客有投保旅遊保險，而且希望獲得理賠。但事實上，戰爭、叛亂、政變或武裝衝突通常排除在賠償範圍之外。為什麼會這樣呢？
澳洲斯威本科技大學（Swinburne University of Technology）法學院兼任教授拉蒂默（Paul Latimer）在The Conversation網站撰文說，有些人購買旅遊保險的初衷是為了應對突發的重大國際事件，但當他們發現保單上明確列出不涵蓋戰爭影響的條款時，他們可能會措手不及。
那麼，這樣的排除條款是否公平？對於受影響的旅客來說，還有其它援助途徑嗎？拉蒂默首先談到了保險的運作原理。
未知風險的成本
拉蒂默表示，保險旨在保障你免受未知風險的影響。它的運作原理是轉移風險和分散損失。要保人（即投保人）個人無需獨自承擔意外發生所帶來的毀滅性損失，而是與其他面臨類似風險的人一起繳納保費，將錢投入一個共用資金中。
保險公司樂於承擔這種風險，因為他們已經仔細估算了實際提出索賠的人數以及需要支付的賠償金額，同時也考慮到那些雖然購買了保險，但從統計上看可能永遠不會索賠的人。
簡而言之，人們購買保險是因為他們相信自己將來會需要它。而保險公司之所以出售保險，是因為他們相信會有足夠多的人不需要它。
儘管如此，幾乎所有保單都有明確的除外責任，亦即合約中明確規定不承保的情況，這些情況通常包括戰爭造成的損失。
大多數保單都是要保人依據「定型化契約」（standard form contract）購買的，這意味著合約由一方（保險公司）擬定，另一方（要保人）無權協商。戰爭和衝突的除外責任條款在業界已經充分確立，而且高度標準化。
那些受當前戰爭影響致使旅程混亂的人如果希望通過索賠這種途徑獲得任何緩解，可能會徒勞無功。
值得注意的是，如果混亂局面持續並造成嚴重影響，人們可能會針對這個問題提出集體訴訟。
你可以採取的措施
拉蒂默提醒人們，如果你的旅遊行程受到中東戰事的影響，並且你擔心無法獲得保險的理賠，你仍然可以採取一些自救措施。
首先，如果你已預訂途經該地區的航班，請務必先諮詢航空公司，切勿自行取消。很多航空公司實施自己的退款和更改航班方案，自行取消航班可能會限制你或使你無法獲得賠償。
其次，如果你對某項保單的承保範圍有任何疑問，請聯絡你的保險公司。你也可以考慮尋求獨立的法律諮詢。社區法律服務機構通常可以免費提供一般性法律建議。
此外，你也可以聯絡你所在地區的小額索賠法庭，看看能否藉由小額訴訟向保險公司索賠。
戰爭屬共同除外責任
據台灣《工商時報》報導，台灣產險公會指出，依標準條款設計，「戰爭及類似戰爭行為」屬共同除外責任。
換言之，若班機延誤、旅程取消或行李損失等事故，與戰爭具有直接因果關係，原則上不在理賠範圍內。這項設計主要考量戰爭屬系統性、不可預測之巨災風險，非一般商業保險可承擔之常態損失。
不過，在特定情況下仍存在有限度保障。產險公會說明，部分保單於「旅程更改」項目另設承保約定，前提是被保險人必須已完成出境程序、身處海外。
產險公會提醒人們，旅遊保險並非萬能，面對戰爭行為時，契約有其嚴格的限制，包括戰爭除外原則。除上述符合特定條件的「旅程更改」外，旅遊不便險中常見的班機延誤、行李損失、旅程取消等項目，原則上皆無法獲得賠付。
責任編輯：茉莉
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