這事很重要！先把你的Credit History養起來

很多新移民剛到北美，都會碰上一件怪事：明明老老實實有工作、有存款，可一去開水電、辦手機、租房子，對方查完資料卻搖頭——「查不到你的信用。」在北美，Credit History（信用記錄）幾乎就是你的「第二身分證」。沒有它，再有錢的人，系統也只能把你歸進「高風險戶」。

今天老哈利就帶大家認認這套體系，順便把幾句最實用的英文學起來。

先弄懂兩個詞：credit history 與 credit score

Credit History（信用記錄）指的是你借錢、還錢的全部歷史。

Credit Score（信用評分）則是把這段歷史濃縮成的一個三位數，範圍是 300 到 850。分數越高，銀行越放心借錢給你，利率也越低。

剛落地的你，屬於 no credit history（無信用記錄），俗稱「信用小白」。對方查你資料的動作，叫 credit check（信用查詢）。

常用句：

I’m sorry, you have no credit history with us.

（抱歉，查不到你的信用記錄。）

聽到這句別慌，下面幾條路都能走。

第一招：主動提出交押金 deposit

開通 utilities（水電瓦斯）或辦手機，被告知沒信用時，你可以主動說：

Can I pay a security deposit instead?

（我可以改交一筆押金嗎？）

security deposit 就是押金，金額通常在 100 到 300 美元之間。道理很簡單：公司怕你欠費跑掉，先押一筆在他們那兒。只要你連續準時繳費約一年，這筆錢通常會退還，有些公司還附上少許利息，或直接抵在之後的帳單上。

第二招：手機先用 prepaid

北美手機方案分兩種，記住這組對照詞：

Postpaid（後付費）：先用後付，等於電信公司先借你一個月話費，所以必須查信用。

Prepaid（預付費）：先儲值再用，不查信用。

新移民頭三到六個月，建議先用 prepaid。等有了銀行流水、辦下第一張卡，再轉成更便宜、流量更多的 postpaid。

實用句：

I’d like a prepaid plan so I can avoid a credit check.

（我想要預付費方案，這樣就不必被查信用。）

第三招：辦第一張 secured credit card

這是養信用最穩的辦法。

Secured Credit Card（擔保信用卡）的原理是：你先存一筆錢（比如 500 美元）當保證金，銀行就給你一張額度 500 的卡。你刷的是自己的錢，但銀行會把你每月的還款記錄上報給徵信機構。堅持半年到一年，你就有了第一份漂亮的 credit score。

辦卡時務必確認一句：

Does this card report to all three credit bureaus?

（這張卡會把記錄報給三大徵信機構嗎？）

這點很關鍵——只有上報，你的準時還款才算數。

認識三大徵信機構與 Credit Karma

美國有三大 credit bureaus（徵信機構）：Equifax、Experian、TransUnion。你的信用記錄就存在它們的系統裡。

想隨時看自己的分數，最常用的免費工具是 Credit Karma。但有兩點要先說清楚，免得日後困惑：

一是 Credit Karma 上看到的是 VantageScore，由 Equifax 與 TransUnion 兩家提供；而很多銀行放貸時用的是 FICO 分，兩套算法不同，數字常對不上，所以它只能當作參考、看趨勢，未必等於銀行最後看到的那個數。

二是查自己的分數屬於 soft inquiry（軟查詢），不扣分；而銀行正式審你貸款時做的 hard inquiry（硬查詢，又叫 hard pull）會稍微降分，所以短期內別一口氣申請太多張卡。

另外記住一個官方網站 annualcreditreport.com——這是政府授權、可免費調閱三大機構完整信用報告的地方，建議定期查一次，看看有沒有錯誤或被盜用。

影響分數最大的一件事

別把規則想得太複雜。對信用分影響最大的，永遠是 payment history（還款記錄）——也就是有沒有準時繳。哪怕一次逾期，紀錄也可能留上好幾年。其次是 credit utilization（信用使用率），一般建議每月刷卡別超過額度的三成。

幾個救急小詞

Cosigner（共同擔保人）：若有位信用極好的親友願意替你簽字擔保，租房、辦卡有時能直接跳過押金那一關。

Authorized user（附卡使用人）：被信用良好的家人加為附卡持有人，對方的好記錄也能讓你「沾光」一起養分。

落地總結

在北美，有了第一個手機號、第一張卡、第一份按時繳費的紀錄，你的生活才算真正「落地」。信用這東西急不來，它記住的不是你有多少錢，而是你有多守信。準時繳費、別刷爆、別亂申請——把這三件事做穩，半年後你回頭看，信用分已經悄悄替你開好了通往北美生活的那扇門。

作者簡介：老哈利在國內有超過15年的一線教學經驗，曾在新東方英語等一線英語培訓機構教授雅思託福等，並創辦自己的英語培訓學校，所開設之「中老年實用英語班」長期受到學員歡迎和追捧。移民美國後特在此開設「新移民實用英語」欄目，希望您在此學到英語教科書上不教的，免費英語班上外教不講的一些最實用的零基礎英語，助您儘快融入北美社區生活。

責任編輯：茉莉