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【大紀元2月2日訊】去年民眾大嘆荷包縮水之餘，紛紛減少消費支出因應，其實，面對新的一年，針對房貸、信貸、信用卡等利息支出，何妨趁新春假期間，為自己的債務做個總整理，善用銀行推出的優惠利率適當移轉債務，達到更精打細算的節流效益。
據自由時報2月2日報導，首先為負擔最重的房貸，去年開始各銀行陸續均新設指數型房貸，目前國內銀行只剩十家左右尚未推出，基本上指數型房貸利率以主要行庫一年期定儲利率的平均值為準，採機動調整原則，每三個月或六個月調整一次，計息方式以牌告的基準利率加計個人加碼後為核貸利率，基準利率在一點七六％至二點二％之間，核貸利率一般在四點五％至五％之間，部份達五％以上。
銀行表示，雖然指數型房貸採機動調整為主，各銀行為吸引民眾申貸，均推出前一至二年採固定優惠利率計息，不少「廣告價」更強調利率低於四％，或甚至低於三％的超低水準，實際上大多數房貸戶取得的核貸利率，平均仍在四％至四點五％之間，但已較舊房貸利率動輒六％、七％以上，節省不少的利息支出。
民眾在羊年計劃調整房貸，爭取低利率優惠，指數型房貸應是主流選擇，但須注意的是，如果擔心今年利率可能回升，例如許多市場人士預期美國聯邦準備理事會下半年可能升息一碼或二碼，則以選擇固定計息指數房貸較有利，如果預估利率仍將持續走低，則以機動計息較有利。
其次為循環型小額信用貸款，去年有更多銀行看好民眾面對景氣不佳，短期小額現金週轉需求擴大，紛紛跟進推出循環型小額信用貸款現金卡產品，目前已有三十家左右銀行推出現金卡，例如聯邦銀行「國民現金卡」、萬泰銀行「George&Mary卡」、台新銀行「Yoube卡」、大眾銀行「Much現金卡」、誠泰銀行「金太郎現金卡」、遠東銀行「如意卡」、新竹商銀「Dear卡」、泛亞銀行「魔力卡」」、玉山銀行「Take It卡」、萬通銀行「萬事通現金卡」、台中商銀的「財吉寶現金卡」等。
新銀行指出，現金卡以更低的申貸門檻，包括免財力證明、免薪資證明、免保證人、免保險等，部份銀行憑身分證就可以申貸，甚至無收入的家庭主婦、學生都可申請，唯一的條件是無不良信用紀錄，加上核貸作業快速，僅一個作業天就可完成，已漸取代傳統小額信用貸款，較不便的是額度通常不高，一般在八萬元至十萬元之間，最高上限僅二十五萬、三十萬元。
由於現金卡競爭愈來愈激烈，各銀行為搶攻市場，去年即已推出優惠低利率（例如九點五％至十五％之間），甚至強調零利率，以吸引民眾申請，即前一個月至六個月不等，動用還款免支付利息，但部份銀行規定另應支付其他費用，除基本的一百元提領手續費外，例如開辦手續費、帳戶管理費、月費等，各以核貸額度的二點五％至三％不等，或採年度定額收費方式，費用五百元至二千元不等，經折算為利率之後，往往與一般現金卡利率十八％至二十％相差無幾，因此現金卡利率優惠，有必要經過細算與比較才能確定優惠程度。
新銀行強調，民眾在羊年利用現金卡週轉後，不妨注意有關動用餘額代償專案的優惠利率，就如同信用卡循環餘額代償，目前餘額代償的實質優惠利率水準，通常在十二點五％至十五％之間，優惠期間為三個月或六個月，今年有部份銀行計劃延長優惠期至一年，將提供更長期的降低利息負擔效益。
接著為信用卡簽帳餘額，由於信用卡循環餘額，長期來的累積已具備經濟規模，近年來多家發卡銀行與信用卡公司，如遠東銀行、美國運通、渣打銀行、ＡＩＧ信用卡公司等，均已投入經營餘額代償市場，轉債優惠利率為九點九％至十五％之間，優惠期六個月或一年，但去年整體循環信用餘額累積達三千億元之譜，更多銀行均跟進爭食，代償優惠利率最低並降至「零利率」，提供持卡人羊年移轉卡債的新選擇。
發卡銀行如聯邦、世華、富邦、台新等去年均陸續加入信用餘額代償競爭，優惠利率更從過去單一制或二級制趨向複雜化，例如前六個月、十二個月、十五個月、二十四個月不等的優惠期，低利率優惠最低為零利率，其他優惠利率如二點九九％、三點九九％、四點五％、五點九九％、九點九九％、十一點九九％、十二點五％、十五％等，但另規定應支付月費、手續費、設定費、帳戶管理費、開辦費等許多名目的費用。
發卡銀行指出，目前信用餘額代償，加計其他費用換算為利率後的實質利率，大多數優惠利率的水準仍維持在十％以上至十五％之間，畢竟扣除發卡成本、經營成本、呆帳損失等之後，如果利率低於八％，必定會出現虧損的結果，加計墊款成本與合理利潤，優惠利率有一定的底限，所以新春過後計劃移轉卡債的持卡人，應避免只看優惠利率的高低，有必要加計所有費用，並進一步折算為利率，才能確實掌握省息效益。
至於傳統型小額信貸也鎖定代償市場，調整為指數型、循環型等重新推出，強調提供代償信用卡、現金卡餘額的低利率新選擇。
新銀行包括富邦、國泰、日盛、安泰、誠泰、台新等，重新調整傳統型小額信貸結構，強調運用額度較現金卡、信用卡預借現金高，較低也有十五萬至三十萬元，較高更可達五十萬元至一百萬元，核貸撥款的前六個月低利率六點五％至八點八八％，且其中指數型強調隨市場利率波動，立即獲降息之利，循環型強調償還本金可隨時再動用。
但新銀行指出，傳統型小額信貸的核貸門檻較高，應具備良好信用紀錄、薪資收入、還款能力證明等，且為核貸後一次撥款，撥款之後不論是否動用均開始計息，採定期償還本息，所以如果傳統型小額信貸優惠利率加計開辦費、管理費、手續費等，仍低於信用卡、現金卡的利率，加上所需的週轉金額較高，即可考慮選擇這類傳統型小額信貸，或做為優先償還其他現金卡、信用卡帳上餘額，同樣可達到省息效益。
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