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善用银行优惠利率 减轻财务压力

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【大纪元2月2日讯】去年民众大叹荷包缩水之余,纷纷减少消费支出因应,其实,面对新的一年,针对房贷、信贷、信用卡等利息支出,何妨趁新春假期间,为自己的债务做个总整理,善用银行推出的优惠利率适当移转债务,达到更精打细算的节流效益。

据自由时报2月2日报导,首先为负担最重的房贷,去年开始各银行陆续均新设指数型房贷,目前国内银行只剩十家左右尚未推出,基本上指数型房贷利率以主要行库一年期定储利率的平均值为准,采机动调整原则,每三个月或六个月调整一次,计息方式以牌告的基准利率加计个人加码后为核贷利率,基准利率在一点七六%至二点二%之间,核贷利率一般在四点五%至五%之间,部分达五%以上。

银行表示,虽然指数型房贷采机动调整为主,各银行为吸引民众申贷,均推出前一至二年采固定优惠利率计息,不少“广告价”更强调利率低于四%,或甚至低于三%的超低水准,实际上大多数房贷户取得的核贷利率,平均仍在四%至四点五%之间,但已较旧房贷利率动辄六%、七%以上,节省不少的利息支出。

民众在羊年计划调整房贷,争取低利率优惠,指数型房贷应是主流选择,但须注意的是,如果担心今年利率可能回升,例如许多市场人士预期美国联邦准备理事会下半年可能升息一码或二码,则以选择固定计息指数房贷较有利,如果预估利率仍将持续走低,则以机动计息较有利。

其次为循环型小额信用贷款,去年有更多银行看好民众面对景气不佳,短期小额现金周转需求扩大,纷纷跟进推出循环型小额信用贷款现金卡产品,目前已有三十家左右银行推出现金卡,例如联邦银行“国民现金卡”、万泰银行“George&Mary卡”、台新银行“Yoube卡”、大众银行“Much现金卡”、诚泰银行“金太郎现金卡”、远东银行“如意卡”、新竹商银“Dear卡”、泛亚银行“魔力卡””、玉山银行“Take It卡”、万通银行“万事通现金卡”、台中商银的“财吉宝现金卡”等。

新银行指出,现金卡以更低的申贷门槛,包括免财力证明、免薪资证明、免保证人、免保险等,部分银行凭身份证就可以申贷,甚至无收入的家庭主妇、学生都可申请,唯一的条件是无不良信用纪录,加上核贷作业快速,仅一个作业天就可完成,已渐取代传统小额信用贷款,较不便的是额度通常不高,一般在八万元至十万元之间,最高上限仅二十五万、三十万元。

由于现金卡竞争愈来愈激烈,各银行为抢攻市场,去年即已推出优惠低利率(例如九点五%至十五%之间),甚至强调零利率,以吸引民众申请,即前一个月至六个月不等,动用还款免支付利息,但部分银行规定另应支付其他费用,除基本的一百元提领手续费外,例如开办手续费、账户管理费、月费等,各以核贷额度的二点五%至三%不等,或采年度定额收费方式,费用五百元至二千元不等,经折算为利率之后,往往与一般现金卡利率十八%至二十%相差无几,因此现金卡利率优惠,有必要经过细算与比较才能确定优惠程度。

新银行强调,民众在羊年利用现金卡周转后,不妨注意有关动用余额代偿专案的优惠利率,就如同信用卡循环余额代偿,目前余额代偿的实质优惠利率水准,通常在十二点五%至十五%之间,优惠期间为三个月或六个月,今年有部分银行计划延长优惠期至一年,将提供更长期的降低利息负担效益。

接着为信用卡签账余额,由于信用卡循环余额,长期来的累积已具备经济规模,近年来多家发卡银行与信用卡公司,如远东银行、美国运通、渣打银行、AIG信用卡公司等,均已投入经营余额代偿市场,转债优惠利率为九点九%至十五%之间,优惠期六个月或一年,但去年整体循环信用余额累积达三千亿元之谱,更多银行均跟进争食,代偿优惠利率最低并降至“零利率”,提供持卡人羊年移转卡债的新选择。

发卡银行如联邦、世华、富邦、台新等去年均陆续加入信用余额代偿竞争,优惠利率更从过去单一制或二级制趋向复杂化,例如前六个月、十二个月、十五个月、二十四个月不等的优惠期,低利率优惠最低为零利率,其他优惠利率如二点九九%、三点九九%、四点五%、五点九九%、九点九九%、十一点九九%、十二点五%、十五%等,但另规定应支付月费、手续费、设定费、账户管理费、开办费等许多名目的费用。

发卡银行指出,目前信用余额代偿,加计其他费用换算为利率后的实质利率,大多数优惠利率的水准仍维持在十%以上至十五%之间,毕竟扣除发卡成本、经营成本、呆账损失等之后,如果利率低于八%,必定会出现亏损的结果,加计垫款成本与合理利润,优惠利率有一定的底限,所以新春过后计划移转卡债的持卡人,应避免只看优惠利率的高低,有必要加计所有费用,并进一步折算为利率,才能确实掌握省息效益。

至于传统型小额信贷也锁定代偿市场,调整为指数型、循环型等重新推出,强调提供代偿信用卡、现金卡余额的低利率新选择。

新银行包括富邦、国泰、日盛、安泰、诚泰、台新等,重新调整传统型小额信贷结构,强调运用额度较现金卡、信用卡预借现金高,较低也有十五万至三十万元,较高更可达五十万元至一百万元,核贷拨款的前六个月低利率六点五%至八点八八%,且其中指数型强调随市场利率波动,立即获降息之利,循环型强调偿还本金可随时再动用。

但新银行指出,传统型小额信贷的核贷门槛较高,应具备良好信用纪录、薪资收入、还款能力证明等,且为核贷后一次拨款,拨款之后不论是否动用均开始计息,采定期偿还本息,所以如果传统型小额信贷优惠利率加计开办费、管理费、手续费等,仍低于信用卡、现金卡的利率,加上所需的周转金额较高,即可考虑选择这类传统型小额信贷,或做为优先偿还其他现金卡、信用卡账上余额,同样可达到省息效益。

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