【大紀元2月10日訊】(本報按)花旗集團（Citigroup）旗下的史密斯巴尼（Smith Barney）財務證券公司投資副總裁黃傑源提供的<投資專欄>是幫助讀者瞭解美國投資的環境和途徑之一，應讀者之需每月推出兩次，若有疑問，歡迎來函報社或者直接聯繫作者。電話﹕800-526-0829，ext.6282。或者網站：www.ssbfcs.com/eddie_hui。
長期護理保險（long-term care insurance）是人們避談的一項目。但是，現在是應該面對事實的時候。
事實之一﹕在2005年5月，精算協會退休需要和風險委員會(Society of Actuaries Committee on Post-Retirement Needs and Risks)贊助的研究報告指出，大多數美國人低估他們需要長期看護的可能性，消費者很少擁有長期護理的保險或者有能力去支付自己的延長護理。事實之二︰據大都會人壽保險公司在2004年的計算，私人養老院護理服務的收費率，每天平均192美元。不同的收費率基於地理環境，阿拉斯加州每天561美元，路易士安那州每天99美元。得到最新的信息是很重要的，以下是常問到有關長期護理保險的題目﹕
誰最適合有長期護理保險﹕長期護理費很昂貴。如果能支付得起，應該至少要考慮一下。若你有$500,000或者低於這個數字的資產，必須保存它，無論是為自己或者是你的繼承人。只是問題是如何用便宜的方式來支付保險。
保費多少﹕這要按照保險合約的種類，依據你申請時候的年齡以及你的健康狀況來定。通常，大多數保險政策的保費每年3,000 美元到5,000 美元不等。
包括甚麼﹕這要看合約包括的內容，包括所有養老院，或者成人護理中心，或者管理式的護理中心，也有公寓式的護理院，也包括在家內的保健，由專業人士和家庭成員照顧。
不包括甚麼﹕這不同於醫療保險。如果你為一個手術去一所醫院，它將不包括醫療支付。通常也不包括非傳統性的治療，例如針穴療法或者大量維生素的治療。
怎樣計算需要的包括範圍﹕這要看你的家庭病歷。如結婚了嗎，因結婚的夫妻多半趨向長壽。也要看你的財務情況，你能承擔多少。此外，你住在哪裏，長期護理的費用根據地理區域而不同。家有長壽或者有良好健康歷史的人，在退休時可以考慮長期護理保 險，如果你健康歷史不良，在40歲時就要考慮這保險的事。
保險費鎖定嗎﹕不是。這是一種新的保險項目，在80年代才開始。因此保險公司對它索賠經驗有限，在某些情況下，公司確實增加保險費10%～40%。但是公司在提高保費前，一定要向州保險委員正式提出申請和必須得到批准。一次40%的提高保費，以百分比看來好像很高，但是和真實美元比較其價值還算公正 。
有幾種選擇﹕以簡單或者複雜的費用去買保護通貨膨脹的保險，有的保險是有分享護理的利益，所剩下的權益是轉給未亡的配偶。還有「限制支付」的保險，目的是使你免受將來保費增加的影響。 這些事項都可以和你的財務顧問討論。
怎樣才能引發保險的利益﹕基本上，它是不能實行每日生活的五項活動中的兩項，每份合約都有這條規。想想看，醒來後的15分鐘內做甚麼︰起床；穿衣服；去浴室；吃藥；餵自己。如果你不能進行那些活動中的兩項，就會引發保險利益。在另一方面，是常識的問題︰你知道總統是誰嗎？今天是星期幾？你是誰？一位內科醫生將在損傷情況上作出決定。有些合約允許你自己的私人醫生做決定，而不是保險公司僱用的人。
最後，怎樣去計畫長期護理保險﹕首先考慮到你自己或者你認識然而還沒有得到這種護理的人。其次做一些研究，選擇重要的保險公司可能是開頭的好步驟。一個合格的財務顧問或者一名獨立的保險專業人士都能幫助你。◇
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