【大紀元1月12日訊】由於貸款機構很滿意您的收入水平和財務實力﹐所以您很順利的取得房屋。抵押貸款﹐也因此順利成章地成為一棟新屋﹑出租產業或是房地產的擁有人。可是﹐如果身為一家的主要收入來源或雙收入家庭中一半收入的來源﹐如果您突然遭遇不測而亡故﹐您的家庭將面臨怎樣的情況﹖除了身心的劇痛外﹐未亡的另一半可能面臨家庭收入劇減﹐導致財務陷入困頓﹐最後房產還可能遭到查封。這也是為什麼許多銀行和抵押貸款公司﹐鼓勵屋主購買房屋抵押貸款壽險的原因。
向誰買保險合理﹖
基本上﹐您購買房貸壽險的目的﹐是在一旦意外死亡時﹐保險公司能為您支付房屋貸款尚未付清的餘額。但是您應該向誰購買這樣的保險﹖向銀行或是房貸公司購買保險﹐您通常完全失去所有權的控制權。有時候﹐貸款機構將其名稱事先列印在保單的受益人欄中。您支付保費﹐過世後﹐拿到受益的卻是貸款機構。您的家人拿到的是房契。看起來是公平的解決方式﹐其實不然﹐因為未亡人不一定願意繼續住在這棟房中。 原因包括﹕
1. 繼續留在這裡難免觸景生情﹐難以克服哀痛。
2. 房子太大難以維護。
3. 您的配偶可能希望搬到靠近親人或朋友的地方。
4. 您的配偶可能因找到更好的工作或學區而需要搬遷。
個人擁有的保險好處多多
您其實可以不經由貸款機構﹐而考慮自行購買個人擁有的人壽保險﹐將控制權掌握在自己手中。由您自己擁有保險﹐如果不幸亡故﹐您的配偶(假定您的配偶是受益人)﹐而貸款機構﹐將獲得所有保險福利金。屆時您的配偶可以決定如何運用這筆錢。他(她)可以使用這筆受益一次將貸款付清﹐或是繼續分期付貸款。個人擁有的人壽保險的另一優點是﹐它是跟著人走的﹐也就是說﹐如果您在數年內搬家﹐您不必更換房貸壽險﹐須知更換房貸壽險的過程可能很昂貴。更值得一提的是﹐即使在房貸付清後﹐個人擁有的壽險也能提供極有價值的保險福利。
選擇適合您的人壽保險
個人擁有的人壽保險有各種不同形式。定期壽險讓您以具有競爭力的價格﹐購買某一特定時段的壽命保險﹐這一特定時段可以是一年﹑五年或其他較長的時間。只要定期付保費﹐投保人亡故後﹐受益人可保證獲得保險福利金。通常定期壽險可不必出具適保證明﹐即可轉換為永久壽險。
類似終生壽險之類的永久壽險計劃﹐其保費雖較定期壽險等產品為高﹐但是他們具有累積現金價值的優點。您付給永久壽險計劃的保費中﹐有部份每年為您累積延稅的現金價值。只要您支付所有保費﹐終生壽險會保到您壽終﹐而且保費都是固定不變的。即使您當初購買終生壽險的目的是保障房屋貸款﹐可是您也可以用貸款的方式借支累積的現金價值作為他用﹐如支付大學學費等。
永久壽險也可讓您選擇若干附約﹐量身打造合您心意的保險計劃。投保人過世後受益人保證獲得的保險福利金﹐通常免付聯邦所得稅。
您有時間等待嗎﹖
答案是「沒有」。不管您決定經由銀行購買房貸壽險或是購買個人擁有的壽險﹐其關鍵概念都是未雨稠繆防患於未然。一個人很可能有一天會成為家庭唯一的經濟支柱 ﹐今天就採取必要的步驟﹐可以確保您的家庭未來獲得經濟保障。如欲獲知更多定期和終生壽險如何對房屋貸款提供保障的訊息﹐請與紐約人壽保險公司保險顧問林春慧聯絡﹐電話﹕646-533-1633。
對於保單，合約等相關文件，紐約人壽及其子公司僅提供英文版本。如有爭議，一律以保單和合約中的條款為準。(The offering documents (policies, contracts, etc) for products from New York Life and its subsidiaries are available only in English. In the event of a dispute, the provisions in the policies and contracts will prevail.)
本文根據英文「保護您最大的資產﹕購買人壽保險保障房屋貸款」一文翻譯，僅供提供資訊之用。(This document is translated from English language document「Protecting Your Greatest Asset: Insurance as a Mortgage Protector」and it is for information purpose only.) (本文由「紐約人壽保險公司」提供)(http://www.dajiyuan.com)
