居住於廣州市的鄭先生在一外企工作，今年37歲，妻35歲，女上小學。與男方父母同住。鄭先生夫妻月入合計13500元，二人所在單位均已購買重大疾病住院保險，妻子還有社保，夫妻4年前各購入10份20年繳款期的投資連接保險，年交保險費合計24500元；現有一舊房現值9萬元，出租租金600元/ 月，已購單位房改房現值10萬，出租租金600元/月。現住5年前購買的商品房價值40萬元，30年按揭貸款24萬，月供1450元。另有股票價值約5萬元，銀行存款10萬元。每月供養女方老人約支出600元/月，每月家用3000元。
現有如下計畫：
(1)以兩套舊房租金供現住房(2003年新利率下月供1300元)；
(2)以妻月收入維持日常開支；
(3)想停供妻之10份投資連帶保險，因其公司有大病保險，此10份保險之功能效用不大，但停供會損失兩年已交保金24200元，不作退回；
(4)保留鄭先生的10份投資連帶險(保額23萬元)及小孩意外傷險(保額2萬元)，年供款12500元；
(5)之前投資股票，總收益為-15%，現股值5萬，現金15萬元，現準備不增加股票投資，明年股票加現金增至25萬-30萬元後，鄭先生準備離現職自創業；
(6)小孩高年級及大學所需教育金，可由經營收入或者出售舊房獲得；
(7)有意在二年內將供樓年限縮短為20年，需交銀行現金5萬元。對於上述理財思路仍心存疑慮，以上計畫是否合適及可行？
分析
從該案例所提供的詳細資訊分析，其家庭財務安排總體上屬於較合理的狀況，經濟基礎處於相對較高的水準。三個最主要的項目指標分析如下：一是收入指標，夫妻工資收入超過13500元/月，房屋出租租金收入1200元/月，收入總計約18萬元/年；二是支出費用，家庭日常開支3000元/月，贍養老人600 元/月，供樓款1300元/月，保險費用24500元/年，支出總計約83300元/年，收支比例為46%，屬於一般水準；三是投資管道，股票投資5萬元，銀行存款15萬元，偏於兩個極端，缺乏中間風險和收益度的產品。建議
五口之家的消費和後續資金需求比較複雜，因此要謹慎分配，同時要充分利用現有資源。
具體建議為：
1、謹慎選擇辭職創業。現時個人創業必須慎重考慮幾個因素：是否有明確的行業目標和客戶市場(此年齡階段已不適於太過盲目的選擇)；可投資資金不夠雄厚 (為長幼家庭成員預留5萬-10萬元基本儲備之後的可支配資金只有5萬元)；機會成本(離開現職所必然放棄的10萬元/年收入，目前這是家庭最大分量的收入來源)。資金方面不是最重要的問題，假若對個人創業成功的綜合把握性很大，可考慮將舊房出售取得足夠的啟動資金。
2、適當降低保費額度。目前的保險支出占家庭年收入水準的16%，屬於偏高的水準。從長遠來講，應該減少那些實際收益與實際需求差距較大的投資，可採取兩種途徑減輕保險費用負擔：停止妻子購買的投資連結保險，或夫妻雙方同時向保險公司申請減額(各減一半)。兩種方式所造成的當下損失是一樣的，可酌情選擇。
3、儘量實現以租養房。以現有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿足新房供款所需，而且貸款利率與房租水準一般都是正向關係、同升同降，可以長期維持下去；另外，以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。
4、適當縮短按揭期限。在教育投資方面，隨著小孩小學時間的推移，真正的高投入時期還在後頭，目前正常的資金積累基本可以滿足其日後的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款額並無多大的差別，一般而言15-20年是最佳選擇，經濟上既可承受又可節省利息支出。
文章來源 : www.home666.cn 中國家庭網
