對於貸款這件事，很多人認為理所當然，買車、買房這種大錢，不貸款不行，難不成要捧白花花的現金去買？但我卻認為，能不跟銀行打交道最好，就算貸款，也要逼著自己在最短時間內償還，否則就任由銀行吸你的血、剝你的皮、啃你的骨頭，永世不得超生。為什麼我會這樣說，當然有足夠的支撐理由。
以我跟永康買的第一間愛的小窩來說，當初向銀行申貸四百萬房貸，選擇政府促銷中的青年優惠房貸專案，一開始利率是百分之五點五，後來即使隨著銀行利率機動調整，平均也有百分之三點三。如果我們乖乖不趕進度，照合約上寫的分二十年慢慢攤還，扣除本金四百萬，我們至少還得多付給銀行一百五十二萬七千元的利息。
還好，我們生性保守，每個月薪水的結餘款、主持活動賺的外快，加上老天眷顧，在我們生完小孩後，買樂透彩竟然連續中了兩次五星，獎金十一萬！那時候我們手頭上只要攢到一筆現金，就拚命跑銀行償還，而且不止還利息，連本金也一併清償，用最笨、最傳統的方式，花四年把房貸還清。但即使壓縮成四年，還是讓銀行硬生生賺走我們三十三萬五千多元。不過換句話說，原本二十年的房貸，我們四年拚完，已經少讓銀行從我們身上吸血一百一十九萬兩千元。這可是很多家庭一整年的收入，省下的錢，足夠買兩輛以上的國產車！
跟銀行打交道有訣竅
很多專家學者表示，就算身上有錢，也不用急著還給銀行，可以透過其他管道投資、把錢定存生利息，也都划算。但我真的寧可務實一點，任何投資的風險，我都不想承擔。何況台灣現在定存利息都在百分之三以下，我看還是算了吧，無債一身輕！像我們這種人，是銀行最討厭、最不受歡迎的「奧客」，因為在我們身上無利可圖。新聞播久了，看了太多被銀行逼得走投無路、自殺尋短、上了社會新聞的人物，我歸類一下，下列類型的人最不該跟銀行打交道：
常常忘了大哥大、信用卡帳單繳款期限。
不清楚這個月自己支出多少錢？想不起當初為何買這東西？
口袋只有兩百元，還敢花一百八十元吃飯，不懂得未雨綢繆。
無抵抗力。曾經是月光族，當過卡奴。
挖東牆、補西牆。除了銀行，還有其他借錢管道的人。
以上類型的人在錢的控管上，通常比較沒有自制力，錢放在他們身上好像會咬人，一定要花掉；借了花，花了借，惡性循環。所以最好的方法就是不要開始，讓自己沒退路。至於有條件跟銀行打交道的人，我也認為應該「君子之交淡如水」，先評估一下自己的償還實力。
計算一下，如果一定要貸款，你每個月必須攤還的金額，絕對不能超過薪水的三分之一。也就是若薪水六萬，每個月的貸款以兩萬為上限，否則不但吃力，萬一急需周轉，會手頭很緊，若還不出來，只能被銀行吸更多的血、吃掉更多的利息。
正因為我跟永康有了第一次愉快的房貸經驗，我們開始用玩樂的心情尋覓第二棟房子，不強求，一切隨緣。信箱裡塞爆的房屋廣告對別人來講或許是無用的垃圾，對我們來說卻是寶貴的「情資」。管他是信義、永慶、世紀，還是小巢……，我們來者不拒，每一張廣告單都從裡到外細細拜讀，遇到喜歡的物件還剪下來，勤做筆記，跟房仲打電話預約看屋。最變態的是，除了新聞頻道，我們家最常收看跟賣房子有關的節目，每棟房子都被廣角鏡頭拍得超大、永遠都有青草綠地……，雖然知道泰半是被過度美化的，還是看得津津有味、樂此不疲。
不上班的時候，帶著兩個小孩去看房子，變成我們的另類休閒。對每間房屋品頭論足，在腦海裡神遊幻想：「嗯，這房間給誰住……、如何裝潢……、廚具要一字形、L形還是ㄇ字形？哈！哈！雖然根本還不知道下一棟房子的錢在哪裡，但有夢最美，總有實踐的一天。夢想家，可以很浪漫，但還房貸的過程，還是得務實一點。
SANDY’S NOTE：
1. 如果一定要貸款，每個月必須攤還的金額，絕對、絕對不能超過你薪水的三分之一。
2. 「買房子」。信箱塞爆的房屋廣告對別人來講，或許是無用的垃圾，對我而言卻是寶貴的情資。
3. 跟銀行打交道，應該君子之交淡如水。@
摘自 《聰明省錢過好日》 商周出版社 提供
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