E先生和F小姐这对夫妻住在一个很好的社区里，E先生的工作足以负担所有家计。所以，F小姐可以安心在家带小孩。他们于1998年贷款买了这个房子，并分别于2001年及2004年办理贷款再融资，每次都是将原有的固定利率转为另一个较 低的固定利率。他们只要有多余的钱就会先还款，因此，预计会提早十五年还清贷款。E先生很理性，只在需要的时候才办理再融资，不轻易受到低浮动利率的引 诱。信贷风暴时，有些邻居的房子遭到拍卖，也有些每天在水深火热中担心无法还款，这些都与E先生无关，且他也没有因为房价狂跌而产生恐慌，依旧按时偿还贷 款，安稳的过生活。
E先生为什么能安全度过信贷风暴呢？只因为他们夫妻俩觉得“简单就好”，不盲目再融资，需要的时候才贷款，秉持这个信念，他们夫妻现在自由地过着属于他们的生活。
贷款内容及收费项目错综复杂，让人一个头两个大，所以，我们必需了解如何选择才能找到合理且适合您的贷款。贷款不属于定价商品，每一份贷款方案的内容不同，我们无法单就每个月还款金额进行比较。每个月还款金额低的方案，其内容可能暗藏更高的费用，最后的总成本反而高于其他方案。不懂贷款的我们，太专注于比较价格，容易忽略该方案的价值所在，这是为什么许多人选择了不适当贷款方案的理由之一，尤其办理贷款处处是陷阱，因为我们贷款知识不足，授信业者便借机利用人性的弱点，以初期低利率吸引我们，然后再一步步淘空我们的口袋。不管贷款内容如何艰涩难懂，想想我们多么辛苦赚的钱，我们最好还是补足贷款相关知识，避免受骗。
钱到底花在哪里?
再次提醒您，选择任何贷款方案时，千万不要以每个月还款金额进行比较，要确实了解整体方案内容，通常每个月还款金额越低，其风险越高。了解方案内容是指，要清楚知道还款金额、到期日、利率、以及利率会如何调整。市面上有很多房贷产品，不论内容如何变动，每个月要缴交的费用就是本金及利息，本金是我们借贷的金额平均分摊到贷款年数，而利率主要分为固定利率和浮动利率。
固定利率
固定利率顾名思义就是整个贷款期的利率是固定的，其贷款期可分为15、20、25、30或40年。贷款期短，可以取得更优惠的房贷方案，但是每个月的还款金额比较高。
浮动利率
浮动利率会依照利率指标变动而调整，下列名词与浮动利率房贷息息相关。
‧期初利率：贷款开始初期使用的利率，通常为了吸引客源，此利率会比较低。
‧指标利率:过了初期利率的优惠期，授信业者会依据指标利率调整浮动利率，浮动利率就是指标利率加上利差。
‧利差:放款机构的手续费。
‧利率调整期:利率多久会调整。
‧利率调整限额:每一次利率调整时，利率最高及最低可调整的范围。
‧利率终身调整限额:整个贷款期，利率最高可调整的限额。
混合型浮动利率房贷
最常见的浮动利率房贷形式是混合型浮动利率房贷，这类型的贷款前几年为固定利率，尔后转为浮动利率。通常是第一年，前三年以及前五年为固定利率，也有前 七年或前十年是固定利率，之后才变为浮动利率，比较常以1/1ARMs、3/1ARMs、5/1ARMs、7/1ARMs、10/1ARMs的方式表示， 前面的数字就表示固定利率的年数。固定利率的年数越短，其利率会越低，例如：3/1ARMs的固定利率会比5/1ARMs低。
宽限期浮动利率房贷
这类型的浮动利率房贷和上述房贷一样，前几年都是固定利率，之后才会调整成浮动利率，但是在固定利率期间（也就是所谓的宽限期）不需还本金，只需要支付 利息。假设宽限期五年，前五年只要付利息，所以本金会平均分摊至其他二十五年。所以，过了宽限期，每个月的还款金额会比较高。
就以上固定利率与浮动利率的解释，您觉不觉得固定利率比较易懂也比较简单化？在这里，简单化的意思是指，我们能清楚了解内容，并能妥善运用。若选择固定利率，利率上升时，我们不受影响，利率下滑时，我们还可以选择转换至低的固定利率。选择固定利率房贷还有一个好处，因为利率是固定的，假若您偿还额外的本金，您至少会确实知道自己可以省下多少利息，但是，如果是浮动利率，一般人根本无法计算可以省下多少。
一开始选择利率时，因为浮动利率的初期利率比固定利率低，大多数人因而会偏向浮动利率，浮动利率一旦开始调整，是否还会那么优惠呢？其实，就连授信业者也无法预测利率会如何变动，所以，选择浮动利率承受的心理压力会比较大。
每个月还款金额的多寡会影响我们的购物行为，还款金额低时，手中会有多余的钱，许多人并未将这笔钱存下来，反而花光光，以致于日后利率调涨或开始还本金 时，没有钱可以还，为了还钱，还另外再办理借贷，这是恶性循环。就算您选对了贷款方案，但是不好好管理资金，最后还是会掉入深渊，一贷再贷，最终还有可能 失去房子。
或许我们该学学E先生夫妻，将房贷简单化处理，选择我们懂的方案，存下辛苦赚的钱，不随意办理再融资，除了定期还款，有多余的钱也提早还款，让我们提早摆脱房贷。
贻达贷款
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Chamblee, GA 30341
陈贻达（678）860-8788 ◇
