2008年次级房贷风暴改变了目前的房贷市场，唯一一个不变的道理是，要买一间自己负担得起的房子，要选择保守的贷款条件，并要找一间经验丰富的放款机构。现在办理房贷，需要准备更多文件，审核也必较严谨，市面上多了许多方案的选择，不论如何，我们还是要找最适合自己的方案，所以，首先：
要了解自己的信用状况及预算
要找一位经验丰富的房贷专家
要比较租房与买房的成本
长期配合一位经验丰富的房贷专家特别重要，处理好关系，会带给自己很多好处。
上述三项中，我们要特别说明预算。大多数人贷款买房时，应该都只想到要准备自备款，还有贷款利息。其实除了这两项，还有许多开销。我们一起来看看有哪些费用。
PITI
PITI是本金(principal)、利息(interest)、税金(taxes)、及保险(insurance)的缩写，这四项加起来的总金额就是贷款每个月要支付的还款费用。
本金：本金就是借贷总金额。每个月要还的金额，就是借贷金额除以贷款期数。
利息：借贷金额乘上百分比利率就是利息，而利息是支付给银行借贷的费用。
税金：这里的税金是指房屋税。房屋税可以自行缴纳，也可以连同每个月的还款金额一起缴纳。
保险：这是指房屋意外险。房屋可能会因为失火、地震、龙卷风或其它天灾而损毁，有了保险就可以弥补这些意外产生的损失，不同的保险条件提供不同的保障。
当我们询问银行每个月还款金额时，一般他们只会告诉客户本金加上利息的金额，所以记得问清楚费用包含哪些。虽然税金和保险的金额不大，毕竟是支出，计算贷款成本时，还是要算进去。
房贷利率与年利率
房贷利率(interest rate)和房贷年利率(APR)都是利率，许多人常搞不清楚两者有什么不一样，房贷利率与每个月还款金额有关，而年利率与房贷费用有关。房贷利率用于计算利息，而利用年利率可以算出贷款费用占借贷金额的比例。
比较两间放款机构时，假设条件一样，房贷利率也一样，差别在于一间的年利率是7.5%，而另一间是7.25%，该怎么选择呢？要选第二间，因为房贷利率一样，表示每个月的还款金额一样，而第二间年利率比较低，表示贷款费用比较低。
申请费：付给银行或房贷中介办理房贷的费用。
折扣点数：支付折扣点数，可以换取低一点的利率，可以算是预付利息。
信用报告费用：信用报告是申请贷款的重要文件，银行从中了解申请人的信用。申请人要自费申请信用报告。
房屋鉴价费：为求公正，银行会对外聘请有执照的专业鉴价师进行房屋鉴价，申请人要自付鉴价费。
代偿费：支付给现有放款机构，因为现有放款机构要准备文件给新的放款机构，不过很少放款机构会收这项费用。
房贷保险：与之前提过的房屋意外险不同，房贷保险为银行提供保障，当借款人不能还款时，保险公司会赔偿放款机构的损失。
产权检验：确认抵押不动产的产权没有假扣押，或没有任何诉讼问题。
房仲佣金：买卖房屋，支付给房仲的中介费，通常由卖方负担。
登记费：产权转移登记的费用。
房屋检验费：支付给第三方，专业的业者检验房屋状况的费用。
地税及其它调整费：通常由房屋卖方支付。
申请案件审核费：银行整合申请人的申请文件，并交由审核员审核。
文件准备费：准备申请贷款法定文件及表格的费用。
这些是申请贷款的基本费用，不同家银行还可能会额外收取其它费用，可以请银行提供费用估算清单，清单中会列出所有费用，大家就可以清楚了解贷款的所有开销了。
贻达贷款
5008 Buford Hwy #C
Chamblee, GA 30341
陈贻达（678）860-8788。◇
