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老年人负债多 后半生日子不好过

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【大纪元2017年06月05日讯】(大纪元记者李扪心综合报导)金融公司Credit Simple本周发布的一份报告显示,55岁以上的新西兰人,占总破产人数的27.8%,比2010年的20.6%上升了7.1%,涨幅超过了三分之一。

报告说,这些接近或超过退休年龄的人,即使不背负数量巨大的债务,也没有任何余钱周转,一旦家庭或生活中发生意外,比如离婚、意外失业或出现其它财务问题需要紧急用钱,都有可能导致他们破产。

报告还发现,55岁以上的新西兰人,背负欠款的比例也在大幅增加。他们的房屋贷款,占房屋贷款总量的28%,平均欠房屋贷款高达32万1千元。其中奥克兰人最高,每人平均欠房贷39万3千多元;达尼丁在10个最高的地区中最低,平均欠款16万4千多元。

 

  55岁以上 55岁以下
全国 232,000 321,000
奥克兰 393,229 536,776
惠灵顿 285,553 400,515
汉密尔顿 244,440 353,489
达尼丁 164,701 244,525

年龄在65岁以上、达到退休年龄的人,欠债情况也不乐观,他们的欠款占房屋贷款总量的8%,平均每人欠房屋贷款23万2千元;个人贷款占个人贷款总量的4%,信用卡透支占总量的16%。

在信用卡透支一项,65岁以上人的透支额度最高,平均高达1万1千多元。因为往往年龄越大,信用越好,可透支额度也就越高,尽管65岁以上的债务水平往往都很高;相比之下,18岁的年轻人只能透支1756元。

巨大欠款迫使奥克兰人外迁

根据这份报告,一个55岁的人,到现在还有32万元的房屋贷款需要还,如果他不想退休后还要还贷款,那就意味着在他退休之前,10年内必须把贷款还完,那就是每年需要净削减贷款额3.2万元。

按照最低5%的贷款利率计算,一年利率1.6万元,所以一年总共需要付出4.8万元来偿还贷款。这就需要一个年薪6.5万元的人,税后不吃不喝,才勉强能够付得起贷款。

对于很多奥克兰人来说,10年内还清近40万贷款,根本就是天方夜谭。他们只能寄希望于退休时离开奥克兰,卖掉高价房子还清贷款,再用剩下的钱,在房价较低的地方,买一套房产安度晚年。

但这种卖房还款的方式,可能只适合于奥克兰、皇后镇和陶朗加等高房价地区。对于其它地区来说,55岁还有贷款要还,那前景就很不乐观。即使达尼丁的人均欠款只有16.5万元,目前一年要偿付的贷款也得达到2.5万元,才能在10年内付清房屋贷款,而这对很多还赚不到全国平均工资(约4.8万元每年)的人来说,根本就不可能实现。

靠房吃饭 能靠多长时间?

这个报告没有涵盖的,还有一种情况,即所谓的反向抵押贷款。据主流媒体报导披露,新西兰有不少老年家庭,在退休前,为了子女和家庭工作,虽然到退休时勉强还完了房屋贷款,或者是贷款所剩不多,但手里也没有存款。所以一旦发生意外生病或发生其它变故,就需要应急用钱,而他们除了房子以外,手里并没有应急的现款,他们就只好以房屋作抵押借钱,这就是所谓的反向抵押贷款,银行或其它金融机构,根据他们房屋的价值,贷给他们一定限额的钱。

还有的老年夫妇,即便没有什么大的变故,就是房屋修缮、除草等等日常花销的增加,也需要现钱;或者如果不想把房屋换成养老村的小公寓,就面临着必须以反向抵押贷款,来解决生活问题。

不过专家说,这种反向抵押贷款其实非常昂贵,花费远远超过房屋贷款。在目前低利率的情况下,一般的中长期固定利率可达到5%,但这种反向抵押贷款利率可高达7.45%-7.8%,是房屋贷款利率的一倍半,再加上申请费和估价费等费用,合起来超过1000元。

根据提供反向抵押贷款服务的Heartland’s公司的网上计算器计算,以一套70万元的房屋作抵押获得10万元贷款,10年后总贷款额就上升到高达21万7千元,超过原始贷款额的一倍;到了20年后,总贷款额就会高达47万3千元。

如果利率平稳而房价增长,这也许还不成问题;但如果利率增长而房价持平甚至下降,那这项反向抵押贷款就可能出现问题,被收了房子、终止了贷款。

有不少人质疑这种反向抵押贷款,指其盘剥老年人;也有人认为这种靠房吃饭的作法不划算,说是卖房时付了大量利息,贷款时再次付了高利率,还不如当初不买房、只存钱来的方便;但也有人说,如果算上房价的增值,至少能得个不赔不赚。

责任编辑:上官翎

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